Cómo comenzar a ahorrar para la universidad:la guía esencial

Ir a la universidad ahora es necesario para competir por muchos de los trabajos disponibles en la economía actual. Sin embargo, el costo de la universidad sigue aumentando. Según U.S. News, el costo promedio por año es tan alto como $35,087 en una universidad privada en el año escolar 2020-2021. Si asiste a una institución pública del estado, el costo promedio es de $9687, mientras que los residentes fuera del estado pagan $21,184.

Dados esos números, ahorrar para la universidad puede parecer un desafío imposible, pero si comienza temprano, no tiene por qué ser una colina insuperable para escalar.

¿Cuándo debe iniciar un fondo universitario para niños?

Si bien ahorrar dinero para la educación de su hijo es una meta admirable, no descuide sus propias finanzas. Puede que no sea ideal que usted o su hijo necesiten pedir préstamos para pagar la universidad, pero puede haber alternativas, como solicitar subvenciones y becas. Además, si no se ocupa primero de sus propias finanzas, ¿cómo puede esperar cuidar de las de otra persona?

Antes de averiguar cuál es la mejor manera de ahorrar para la universidad, primero debe tomar algunas medidas para ocuparse de su dinero. Esto incluye priorizar el pago de su deuda con intereses altos, establecer un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados y guardar dinero para fondos de jubilación.

Una vez que tenga un buen manejo de eso, es hora de pensar en los fondos para la universidad de su hijo. Cuanto antes se empiece, mejor. Por supuesto, no siempre es posible, pero todo ayuda. Considere la posibilidad de automatizar sus ahorros también:piense en designar una cantidad específica de su cheque de pago cada mes a una cuenta de su elección.

¿Cuánto necesitas ahorrar para la universidad?

Cuando descubra cómo ahorrar para el fondo universitario de su hijo, piense en cuánto quiere reservar para ayudar. ¿Quieres financiar la mitad o un pequeño porcentaje de la matrícula? Ser claro en su compromiso ahora puede ayudarlo a determinar una cantidad a la que apuntar.

Algunos expertos dicen que es una buena idea ahorrar alrededor de un tercio del costo total de la universidad, pero la situación y las metas de ahorro de cada persona son diferentes.

Hay calculadoras que ayudan a estimar cuánto costará cuando su hijo esté listo para inscribirse; la calculadora de costos universitarios de The College Board es un ejemplo de ello. A partir de ahí, puede ver cuáles son los costos aproximados y calcular cuánto necesitará ahorrar para alcanzar su meta.

Debido a que las circunstancias personales varían, debe considerar hablar con un asesor financiero para determinar la estrategia de ahorro adecuada para usted y su familia.

¿Cuáles son los mejores planes de ahorro para la universidad?

No hay escasez de cuentas de ahorro para la universidad para su hijo. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas según su situación individual. En otras palabras, no hay una mejor cuenta completa.

Estas son algunas de las opciones más populares para que los padres elijan:

Cuenta Roth IRA

Sí, es una cuenta de ahorros para la jubilación, pero este vehículo con ventajas impositivas se puede usar para ahorrar para la universidad. Contribuye con dólares después de impuestos y puede retirar cualquier ganancia de inversión sin multas después de 5 años para pagar los gastos educativos elegibles. Para los años fiscales 2020 y 2021, puede contribuir un máximo de $ 6,000 por año (más $ 1,000 adicionales si tiene más de 50 años) y hay límites de ingresos.

Vale la pena señalar que su contribución máxima a una cuenta IRA Roth puede reducirse según sus ingresos y su estado civil para efectos de la declaración de impuestos. Consulte las reglas del IRS para obtener más detalles.

Aquí hay algunos pros y contras a considerar.

Ventajas

• Retirar contribuciones libres de impuestos en cualquier momento.
• Las ganancias de la inversión se pueden retirar libres de impuestos después de un período de espera de 5 años desde el momento en que configura su primera Roth IRA, independientemente de la edad.
• Si los impuestos aumentan entre el momento en que aporta los fondos y los retira, el Roth ha demostrado ser ventajoso para usted.

Contras

• Está retirando sus fondos de jubilación para pagar la universidad.
• No puede tomar una deducción de impuestos por contribuciones Roth.
• Si los impuestos bajan después de realizar su contribución, no obtiene el beneficio de la tasa impositiva más baja que hubiera tenido si hubiera pagado los impuestos cuando retiró los fondos.

529 Planes Universitarios

También conocido como Programa de matrícula calificada, los planes 529 le permiten depositar dinero después de impuestos en una cuenta y retirar fondos para utilizarlos en gastos educativos calificados libres de impuestos. Puede haber diferentes requisitos, contribuciones máximas, opciones de inversión y tarifas para su estado (si lo ofrece), así que revise la letra pequeña.

Repasemos los pros y los contras.

Ventajas

• Las contribuciones son posiblemente deducibles de impuestos o puede haber créditos que puede tomar dependiendo de su estado.
• Los retiros de contribuciones y ganancias para gastos de educación calificados están libres de impuestos.
• Usted controla la cuenta en lugar del beneficiario.

Contras

• Si su hijo no termina asistiendo a una institución de educación superior y el dinero se utiliza para otros fines, puede haber impuestos y multas.
• Las reglas y los beneficios son diferentes en cada estado. Asegúrese de consultar los planes locales y hablar con un asesor financiero.

Cuenta de ahorros para la educación Coverdell

Esta cuenta es similar a un plan universitario 529 en el sentido de que sus fondos generalmente reciben beneficios con ventajas impositivas si los usa para gastos educativos calificados. La principal diferencia es que puede usarlo para cubrir los gastos de K-12, no solo los costos asociados con la universidad.

Aquí hay una lista de pros y contras.

Ventajas

• Las distribuciones se pueden utilizar para gastos de educación primaria, secundaria y superior calificados.
• Usted controla la cuenta en lugar del beneficiario.

Contras

• Las contribuciones no son deducibles de impuestos y deben pagarse en efectivo.
• Las distribuciones que no se utilicen para gastos educativos calificados pueden estar sujetas a impuestos y multas.

Planes de matrícula universitaria prepagada

Puede usar estas cuentas para pagar parte de la matrícula universitaria de su hijo ahora. De esa manera, puede pagar los precios actuales y evitar costosos aumentos de matrícula. No todos los estados ofrecen estos planes, así que verifique qué hay disponible.

Estos son los principales pros y contras de esta opción.

Ventajas

• Dado que el costo de la matrícula solo parece aumentar, es probable que pague por adelantado a tarifas más bajas.
• Los programas de matrícula prepaga siguen las mismas pautas generales que los 529, por lo que puede haber deducciones y créditos fiscales disponibles según su estado.
• Aunque aquí hablamos de la universidad, estos programas también se pueden usar para la educación primaria y secundaria.

Contras

• En la medida en que esta opción se ofrezca en su estado, la capacidad de pagar los créditos prepagos puede estar limitada a las universidades estatales participantes. Esto puede ser limitante en términos de opciones universitarias.
• Si el dinero no se usa completamente para gastos educativos calificados, puede estar sujeto a impuestos y/o multas.

¿Cómo pueden ayudar los estudiantes a ahorrar para la universidad?

Si bien es genial si mamá y papá pueden cubrir o incluso colaborar con los gastos universitarios, no es realista esperar que los padres puedan pagar todo. Tampoco es mala idea que un joven sienta que tiene algo en juego aquí. También pueden ayudar a pagar la universidad.

Si su hijo quiere ir a la universidad como parte de la preparación para una futura carrera, es importante sentarse con él temprano y conversar sobre finanzas. Cuando tengan la edad suficiente, abra una cuenta de ahorros.

Muéstreles un desglose del rendimiento de cualquier vehículo de inversión en el que pueda tener su fondo para la universidad. De esta manera, tienen una idea del crecimiento monetario a lo largo del tiempo y cómo funcionan las inversiones. Incluso podría introducir el concepto de riesgo frente a rendimiento. Si un niño entiende cómo funcionan las inversiones, puede profundizar su aprecio por el dinero.

También es menos probable que gasten dinero frívolamente si saben lo difícil que es conseguirlo. Tener un trabajo de medio tiempo o de temporada puede lograr dos cosas:no solo pueden ahorrar para el costo de la universidad, sino que también pueden aprender el valor de un día de trabajo honesto. Si tienen que raspar cada dólar, son más conscientes de cómo lo gastan.

El resultado final de ahorrar para la universidad

Cuando se trata de ahorrar para la universidad, no está de más comenzar lo antes posible. Si bien dependerá de sus circunstancias personales, los expertos recomiendan planificar para ahorrar al menos un tercio de los costos universitarios.

Hay varias formas de pagar los gastos universitarios, incluidas las cuentas IRA Roth, los planes 529, la cuenta de ahorros para la educación Coverdell y los planes de matrícula prepaga. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas. Si no está seguro de cuál es el adecuado para usted, hable con un asesor financiero. Finalmente, no dude en que su hijo ayude a pagar. Esto les ayudará a invertir en su educación.

Esperamos que esto haya iluminado algunas opciones de ahorro para la universidad. Para obtener más consejos, consulte nuestra sección sobre finanzas personales.