Explicación de la recuperación de la OEA

Seguridad de la vejez, o la OEA, es una pensión del gobierno sujeta a impuestos que puede recibir durante la jubilación. Los beneficios comienzan entre los 65 y los 70 años y continúan hasta la muerte. Como muchos otros beneficios del gobierno, como la prestación por hijo, depende de sus ingresos. En general, cuanto más gana, menos recibe. Y si gana más de una cierta cantidad, deja de obtener el beneficio por completo. Eso es porque beneficios como estos están destinados solo para aquellos que realmente los necesitan.

La OEA proporciona un máximo de $ 613.53 mensuales, o $ 7362.36 anualmente en 2019. Las personas mayores de bajos ingresos también pueden ser elegibles para fondos adicionales a través del Suplemento de ingresos garantizados. A diferencia de, las personas mayores de altos ingresos pueden ver menos OEA, o puede que no reciba OEA en absoluto.

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¿Qué es la recuperación de la OEA?

El gobierno comienza a reducir su monto OEA una vez que gana más de $ 75, 910 en la renta imponible de 2019:tenga en cuenta que esta cifra cambia anualmente de acuerdo con la inflación. Esta reducción se denomina comúnmente "recuperación, "Pero se conoce formalmente como un" impuesto de recuperación ".

Tu actual global, La renta imponible determina si pagará el impuesto de recuperación. Si es así, se deducirá el año siguiente de sus cheques mensuales de la OEA.

Determinar si debe pagar el impuesto de recuperación

Por cada dólar sujeto a impuestos que gane más de $ 75, 910 su pensión se reducirá en un 15%. Si gana más de $ 123, 386 no tiene derecho a esta pensión en absoluto.

La palabra clave aquí es ingresos "sujetos a impuestos":la mayoría de los obsequios, herencias, pagos de pólizas de seguro de vida, y los retiros de TFSA no se agregan a su ingreso tributable y no afectarán su OEA. Por otro lado, salarios, dividendos Las ganancias de capital y los retiros de RRSP están sujetos a impuestos y podrían desencadenar una recuperación.

Solo alrededor del 5 por ciento de las personas mayores reciben pensiones reducidas de la OEA, y sólo el 2 por ciento se ve privado de ella por completo.

Quién es elegible para la OEA

A diferencia del Plan de Pensiones de Canadá, ni usted ni su empleador lo pagan, y no está relacionado con su historial laboral. Bastante, los contribuyentes lo financian. Para tener derecho a cobrar OEA, debe ser ciudadano canadiense o residente legal que haya vivido en Canadá durante al menos 20 años después de cumplir los 18.

No es necesario que viva actualmente en Canadá para cobrar, siempre que cumpla con los requisitos mínimos de residencia. También puede ser elegible para cobrar si el país en el que vive tiene un acuerdo de seguridad social con Canadá. El otro factor importante de elegibilidad para la OEA es ganar menos de $ 123, 386.

Historia de la OEA

El gobierno comenzó a preocuparse por el apoyo a los ancianos en 1927. Las provincias pagaban a los súbditos británicos mayores de 70 años hasta 20 dólares al mes. Inicialmente, las personas mayores lo encontraron humillante, invasor, y estigmatizar para obtener asistencia.

Después de muchas décadas de retoques con la fórmula, terminamos con el sistema de la OEA que ahora disfrutamos. Pero la presión sobre el plan de pensiones es grave. Los ancianos ahora viven más que nunca:hasta los 80 años de los 60 en la década de 1920.

La enorme cohorte de baby boomers ha comenzado a jubilarse y se prevé que el número de canadienses mayores de 65 años se duplique para 2036. En respuesta, El ex primer ministro Stephen Harper elevó la edad en la que puede comenzar a cobrar OEA a 67 de 65, a partir de 2023. Pero esta decisión fue revocada por el gobierno posterior.

Teniendo en cuenta la presión sobre los contribuyentes, También se han planteado preguntas sobre si las personas mayores de hoy en día necesitan tanto apoyo financiero. Mientras que en la década de 1970, casi el 40 por ciento de los ancianos vivía en la pobreza, hoy es solo el 5 por ciento. De 1976 a 2014, las familias de la tercera edad vieron cómo su ingreso medio después de impuestos aumentaba de manera constante, hasta un 66,7 por ciento a $ 54, 500 desde $ 32, 700, en dólares reales.

Las personas mayores son ahora, bien, Rico. Los canadienses mayores de 75 años controlan acciones por valor de $ 1 billón, cautiverio, fondos mutuos y efectivo, o más de un tercio de todos los activos financieros del país. El adulto mayor promedio es ahora nueve veces más rico que su nieto millennial. Mientras que las personas mayores solían depender de los dólares públicos para jubilarse, dependen cada vez más de los ingresos privados.

Cómo se calcula la recuperación de la OEA

El cálculo es bastante sencillo.

El gobierno deducirá $ 0.15 de cada dólar de ingresos netos imponibles en todo el mundo que superen los $ 75, 910 para 2019, simplemente reste el umbral de recuperación de su ingreso imponible total en todo el mundo. Luego multiplique la suma por 0,15 y divida por 12.

Por ejemplo:

• El límite es de $ 75, 910

• Usted gana $ 80, 000

• $ 80, 000- $ 75, 910 =$ 4090

• $ 4090 * 0,15 =$ 613

• $ 613 / 12- $ 51.08

Por lo tanto, su OEA anual se reduciría en $ 613 anuales, o $ 51.08 por mes.

El gobierno hará los cálculos por usted y le enviará una carta detallando cualquier recuperación.

Cómo reducir su recuperación

Dado que el gobierno está utilizando los ingresos del año pasado para determinar los pagos a la OEA de este año, es posible que se encuentre en un lío de flujo de efectivo si sus ingresos se han reducido drásticamente con respecto al año pasado.

Si cree que es injusto, puede solicitar una reducción en su recuperación mediante la presentación del formulario T1213.

Hay algunas otras estrategias disponibles para reducir su recuperación:

1. Aplazar la OEA

Puede optar por diferir sus pagos a la OEA hasta por cinco años, lo que aumentará el monto de su pensión cuando decida tomarla. Por ejemplo, puede decidir que desea comenzar a recibir OEA a los 70 en lugar de a los 65. Por cada mes que se aplaza la OEA, su pago mensual aumentará en un 0,6 por ciento hasta un máximo del 36% a los 70 años.

Más, no olvide que debido a la inflación, su umbral de recuperación de la OEA aumentará durante cinco años y, por lo tanto, requerirá más ingresos para superarlo.

Puede dejar de trabajar entre los 65 y los 69 años, o tómese ese tiempo para vender grandes ganancias de capital y retirar fondos de RRSP para que esté por debajo del umbral de recuperación cuando cumpla 70 años.

2. Vende acciones el año antes de recolectar

Dado que las ganancias de capital (fuera de las cuentas registradas) cuentan como ingresos imponibles, puede ser prudente realizar algunas de ellas el año antes de que decida cobrar OAS. Consulte a un asesor financiero calificado que solo paga tarifas para obtener asesoramiento sobre esta estrategia.

3. Dale dinero a tu cónyuge

Usar a su cónyuge para reducir su factura de impuestos tiene una larga y apreciada historia y se remonta a la motivación más fundamental de la institución:una asociación económica.

La transferencia de dinero a su cónyuge para reducir su ingreso imponible se puede lograr de varias maneras:es posible que pueda depositar fondos en su RRSP, o incluso dividir hasta el 50% de la pensión de su empresa.

4. Juega con tu RRSP

Hasta ahora, ha estado diferiendo impuestos contribuyendo diligentemente a su RRSP. Pero ha llegado el momento de pagar:todos los retiros se agregarán a sus ingresos y se gravarán a su tasa marginal. Si saca suficiente dinero, puede afectar los beneficios sujetos a prueba de ingresos como la OEA. Por lo tanto, debe planificar los retiros con cuidado.

No saque más del umbral de recuperación si puede vivir con menos. Incluso podría considerar retrasar la OEA durante cinco años mientras vive de los retiros de RRSP.

Y si todavía está contribuyendo a su RRSP, considere guardar las deducciones para poder usarlas durante los años en que recauda OAS para reducir sus ingresos imponibles y evitar que se produzca una recuperación.

Si se encuentra en una categoría impositiva baja ahora, considere cambiar las contribuciones de RRSP por contribuciones de TFSA. Su dinero seguirá creciendo libre de impuestos, pero los retiros no se suman a sus ingresos sujetos a impuestos (porque ya ha pagado impuestos sobre las contribuciones).

5. Maximice las deducciones de sus ingresos

Hay varias formas de reducir sus ingresos imponibles sin dejar de acumular riqueza, aunque las opciones se reducen en la jubilación. Una opción que ya hemos discutido es contribuir a los RRSP. Otra es cancelar los intereses de los préstamos utilizados para invertir; esto incluye préstamos hipotecarios sobre propiedades de inversión y líneas de crédito utilizadas para comprar acciones. Hable con un contador profesional calificado y con un asesor financiero de honorarios únicamente para obtener más información sobre esta estrategia.

6. Utilice su sociedad de cartera

Esta es una de las maniobras más complejas, y probablemente no será de ayuda para nadie que no tenga grandes ingresos. Pero dado que esa es la población exacta que recibe golpes con recuperaciones, es importante mencionarlo.

Esta táctica funciona mejor para aquellos que han dejado de trabajar y ahora viven de ingresos de inversión como dividendos, Ganancias de capital, e ingresos por alquiler.

Puedes, con la ayuda de un abogado y un profesional fiscal muy calificado, quiere trasladar sus inversiones a una corporación. De esta manera, cualquier ingreso imponible se adjuntará a la corporación, y no a ti personalmente.

Si necesita los ingresos para vivir, puedes hacer lo siguiente:

• Transferir activos a la corporación a cambio de un pagaré sin intereses, lo que también diferirá cualquier plusvalía. Básicamente, estás ofreciendo financiar a la empresa y esta promete reembolsarte en algún momento en el futuro.

• La corporación ahora le debe dinero, que puede reembolsar libre de impuestos proporcionándole sus ingresos por inversiones.