Un buen crédito es incluso más importante de lo que le han dicho:este es el motivo

La mayoría de nosotros hemos escuchado una y otra vez que debemos cuidar nuestro puntaje crediticio. Y la mayoría de nosotros probablemente hagamos un esfuerzo para lograrlo. Sin embargo, si comprendió completamente el impacto que puede tener una calificación crediticia en su futuro financiero, es muy posible que pierda el sueño por ello. Y francamente eso podría ser algo bueno. El tiempo es dinero, y la cantidad de dinero que ahorrará mejorando su puntaje crediticio, aunque sea un poco, valdrá la pena por esas pocas horas de sueño.

La razón por la que la mayoría de las personas no se preocupan lo suficiente por su puntaje crediticio es que no comprenden completamente en qué medida el interés de sus préstamos a plazos afecta la cantidad total que tendrán que reembolsar. Si bien esto también es cierto para los préstamos personales más pequeños, donde realmente puede perjudicarlo es en el caso de los préstamos hipotecarios.

La forma más fácil de entender por qué es mirando un ejemplo. Supongamos que Bob tiene una puntuación de crédito FICO de 630, lo que significa que obtendría una hipoteca de tasa fija a 30 años a una tasa del 5,22%. Supongamos también que Sally tiene una puntuación de crédito FICO de 640, lo que significa que obtendría una hipoteca a tasa fija a 30 años al 4,67%. Entonces, en este caso, Bob tiene que pagar alrededor de medio por ciento más en intereses que Sally. Eso es lamentable para Bob, pero no debería ser un gran problema, ¿verdad? Si cada uno compró una casa por $ 150, 000, entonces la mitad del por ciento de eso sería sólo $ 750. Bob preferiría no pagar eso, pero no es el fin del mundo.

Desafortunadamente, Bob tiene muy malas noticias. Durante el transcurso de su préstamo, Bob terminará pagando $ 18, 095,86 más que Sally, ¿¡cómo podría ser !?

El diablo en los detalles:Amortización

Si realmente quieres sacar a relucir tu nerd interior, puede jugar un poco con la siguiente ecuación:(i =interés, y n =número de pagos):Pago mensual total =Monto del préstamo [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) - 1)].

Sin embargo, para aquellos de nosotros que no queremos volver a visitar nuestras clases de matemáticas de la escuela secundaria, todo lo que necesita obtener de esta ecuación es que significa que el primer pago de su préstamo se destinará principalmente a pagar solo los intereses del préstamo. Solo una pequeña cantidad de su primer pago se destinará al pago del capital.

En nuestro ejemplo, Bob pagaría $ 825.52 cada mes durante 30 años. Sin embargo, $ 652.50 del primer pago de Bob se destinarían simplemente al pago de intereses de su préstamo; solo $ 173.02 de su primer pago se destinarían al pago del principal.

En el caso de Sally, el pago mensual sería de $ 775.25, y aunque su pago es más bajo que el de Bob, la cantidad que recibe para pagar el capital es más alto ! Cuando Sally hace su primer pago, ella habrá pagado $ 191.50 del capital. El pobre Bob está pagando más dinero cada mes para pagar menos de su préstamo. Este es el oscuro poder de la amortización. La razón por la que incluso un pequeño aumento en su tasa de interés puede hacer que tenga que pagar mucho más es que no solo tiene que pagar más cada mes, también tiene una cantidad menor destinada al pago del monto principal que pidió prestado inicialmente.

De hecho, en algunos casos, ¡La cantidad que una persona paga en intereses durante el transcurso del préstamo puede ser incluso mayor que el dinero que pidió prestado! Si Tom sacó una hipoteca similar a tasa fija a 30 años al 6%, tendría que devolver los $ 150, 000 que pidió prestados más $ 173, 757,28 de interés.

Teniendo todo esto en cuenta, retrocedamos a la primera vez que les presenté a Bob y Sally. ¿Cuánto más bajo fue el puntaje crediticio de Bob? ¿Cuántos puntos más bajos podría haber sido su puntaje que el de Sally para que él tuviera que pagar más de $ 18? 000 más que ella?

Diez. Diez puntos. Bob tuvo que desembolsar $ 18, 000 dólares más que Sally porque su puntuación era sólo diez puntos más baja.

Cualquiera que haya buscado formas de reparar y mejorar su puntaje crediticio notará que aumentar su puntaje crediticio en diez puntos es muy factible. Y ahora que ha leído este artículo, sabes que es bien valor ¡el esfuerzo!