¿Debo pagar al cobrador de deudas o al acreedor original?

Cuando existe una deuda, hay dos partes involucradas:el acreedor, que es la fuente del préstamo, y el deudor, que es el receptor del préstamo. Si usted es un deudor cuyo préstamo o cuenta de tarjeta de crédito entra en mora, prepárese para enfrentar serias repercusiones.

Sin embargo, nunca es demasiado tarde para volver a encarrilar sus pagos, y es mucho más fácil de lograr cuando se trata del acreedor original. De hecho, debe tratar de evitar a toda costa que sus deudas se vendan a una agencia de cobro de deudas.

Tratar con una agencia de cobro de deudas puede causar un efecto dominó en muchas áreas de su vida, tanto financiera como personalmente. Descubra por qué es mejor liquidar su deuda antes de enviarla a un cobrador de deudas y cómo negociar con el acreedor original en su lugar.

¿Por qué debe evitar que su deuda sea enviada a cobranzas?

Es mejor tratar directamente con el acreedor original que vender su deuda a una agencia de cobro de deudas. Las agencias de cobro de deudas suelen ser más agresivas en sus intentos de cobro y pueden tomar medidas extremas.

El “acreedor original” es la primera fuente del dinero prestado. Sin embargo, si no pueden lograr que usted, como deudor, pague su deuda, a menudo delegan el esfuerzo en una agencia de cobro de deudas.

Cobradores de deudas

En algunos casos, el acreedor original venderá la deuda a una agencia de cobro de terceros. Estos compradores de deuda pagan al acreedor original un porcentaje de la deuda total cobrada. En la mayoría de los casos, los compradores de deuda pagan centavos de dólar por la deuda.

En ese momento, el cobrador de deudas es dueño de la deuda y luego puede proceder a cobrar el monto total, más los honorarios, los costos judiciales y los intereses. Entonces, por lo general, el cobrador de deudas puede ir a la corte con una demanda en su contra.

Si pierde el caso, recibirá un fallo, a menudo por la cantidad más alta posible. Si no paga el fallo de inmediato, podría seguir acumulando intereses.

Eventualmente, también podría estar sujeto a un embargo de salario para que se reembolse el fallo. Además, tener un cobro o un juicio (o peor, ambos) enumerados en su informe de crédito puede causar un daño duradero a sus puntajes de crédito.

Lo mejor que puede hacer es tratar directamente con el acreedor original y evitar por completo tratar con una agencia de cobro de deudas.

¿Cómo sabe si su deuda ha sido enviada a una agencia de cobro de deudas?

El acreedor original maneja la mayoría de las deudas hasta que alcanzan los 150 días de morosidad. Entonces, si solo tiene dos o tres meses de retraso en sus pagos mensuales, lo más probable es que el acreedor original todavía tenga su deuda.

Debería recibir un aviso por escrito por correo advirtiéndole que su cuenta está a punto de entrar en cobros. Por lo tanto, esté atento a cualquier correspondencia de su acreedor.

Nunca tires ningún papeleo, incluso si temes lo que pueda haber dentro. Si no está seguro de si recibió una carta o no, llame al acreedor. Incluso si no está de acuerdo con ellos, deberían ser una fuente confiable de información sobre el estado de su cuenta.

¿Es mejor pagar al cobrador o al acreedor original?

Si el acreedor original indica que su cuenta ya se vendió a un cobrador de deudas, primero vea si puede solicitar que la agencia de cobranza la retire. Si no lo hacen, es importante comunicarse con el cobrador de deudas y validar la deuda. Puede hacerlo enviándoles una carta de validación de deuda. Esto asegura que el cobrador de deudas no haya revendido su cuenta en otro lugar y que esté negociando con la parte correcta.

Sin embargo, es de esperar que su deuda aún resida con el acreedor original y pueda avanzar con ellos en el proceso de liquidación. Esta es también la razón por la que es importante estar al tanto de la correspondencia y no postergar el manejo de los préstamos en mora por más tiempo del necesario.

Trato con cobradores de deudas

Si debe tratar con un cobrador de deudas, debe conocer sus derechos en virtud de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). Luego, si tiene alguna queja sobre cómo un cobrador de deudas está manejando la deuda, puede comunicarse con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Además, consulte nuestro artículo detallado sobre cómo saldar sus deudas con un cobrador.

Cómo liquidar su deuda con el acreedor original

Tenga un plan estratégico antes de levantar el teléfono y pedir pagar su deuda con una cantidad menor de buena fe. No tenga miedo de anotar algunas notas o puntos de conversación para tener a mano. ¿Listo para un plan de negociación fuerte? Comencemos.

Conoce tu capacidad financiera

Si ha incumplido con los pagos de su deuda, es probable que tenga problemas con el dinero. Por lo tanto, al negociar con un acreedor original, es importante saber exactamente lo que puede ofrecer por adelantado.

Por ejemplo, si el monto de la deuda impaga es de $1000 y tiene $500 disponibles para pagarla, tiene sentido que se comunique con el acreedor original con ese objetivo en mente.

No es una buena idea hacer promesas que sabes que no puedes cumplir. Además, es más probable que un acreedor acepte un pago único en cuotas porque es efectivo garantizado para ellos. Por lo tanto, es importante comenzar las negociaciones con su número final en mente y asegurarse de que sea uno que pueda pagar.

¿Exactamente qué porcentaje de su deuda está dispuesto a aceptar un acreedor? La respuesta realmente depende de cada acreedor. Pero un factor que influye mucho es el tiempo. Si una deuda es más reciente, digamos que tiene 120 días de antigüedad, lo más probable es que el acreedor quiera acercarse a la cantidad adeudada.

Si una deuda es más antigua, como 9 meses, es probable que el acreedor acepte una cantidad menor para resolver el asunto y sacarla de sus libros. Debido a este hecho, es útil investigar un poco para determinar la situación del acreedor antes de intentar liquidar la deuda.

Manejo de negociaciones

Es mejor no ofrecer todo lo que tiene al acreedor al comienzo de las negociaciones porque, independientemente de la cantidad que se ofrezca, sin duda habrá una contraoferta. Esto comienza el proceso de negociación. El proceso finaliza cuando se establece una cantidad acordada.

Si bien la mayoría de los acreedores desean un pago global en cuotas, en algunos casos es posible establecer un acuerdo de cuotas. Esto ayuda a detener las llamadas de cobro y evita que el acreedor inicie una acción judicial.

Sin embargo, también es importante aceptar solo un plan de pago que pueda pagar. Por lo general, si se establece un acuerdo de pago a plazos y no realiza un pago, el monto total de la deuda original (menos cualquier pago) volverá a vencer. Recuerde, el acreedor ya tiene la experiencia de su falta de pago y ahora quiere ver el éxito.

Aún así, es importante protegerse. Si se acordó liquidar la deuda original por un monto menor, asegúrese de obtener un acuerdo por escrito del acreedor. Esto generalmente se hace antes del intercambio, cuando realmente paga la deuda.

Destacados

En resumen, los principales elementos de acción para los deudores que desean liquidar su deuda con el acreedor original son:

• Conozca el alcance de su capacidad financiera para pagar
• Comuníquese con el acreedor original
• Tenga dinero listo para hacer un pago único
• Negociar con claridad
• Cumplir todas las promesas al acreedor
• Obtenga todo por escrito ANTES de enviar dinero

¿Cómo afecta la deuda liquidada a sus puntajes de crédito?

Una vez que haya liquidado su deuda con el acreedor original, es probable que sus puntajes crediticios se vean afectados. Esto sucede porque la deuda aparecerá como "liquidada". Todavía es mejor que ser incumplido o cancelado, pero es algo que los futuros prestamistas pueden ver. Y podría levantar una bandera roja al considerar su solicitud de crédito.

Use la lista de su informe de crédito como parte del proceso de negociación para evitar este escenario, especialmente si está ofreciendo un pago único grande.

Como parte de su acuerdo de pago, puede solicitar que el acreedor informe la deuda a las agencias de crédito como "Pago según lo acordado" en su informe de crédito. Incluso si no lo actualiza con éxito, vale la pena intentarlo. Incluso se puede utilizar como palanca adicional durante el proceso de negociación.

¿De qué otra forma puede obtener ayuda para liquidar su deuda?

Si no confía en su capacidad para manejar el proceso y negociar la liquidación de la deuda con éxito por su cuenta, puede contratar a una empresa para que lo haga por usted. En general, es mejor utilizar un servicio de liquidación de deudas con amplia experiencia en negociaciones.

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Las mejores empresas de liquidación de deudas

Los asesores de crédito pueden ayudar, al igual que las empresas profesionales de liquidación de deudas o incluso un abogado. La idea es liquidar la deuda lo menos posible para evitar acciones judiciales y los efectos negativos que la información tendrá en su historial crediticio y puntaje crediticio.