¿Dónde puedo obtener un préstamo de día de pago?

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Antes de visitar a su prestamista local, considere las alternativas.

Si busca un préstamo pequeño, puede tener la tentación de recurrir a un prestamista de día de pago. Después de todo, hacen que parezca tan fácil:entra, proporcionar información básica, y llévese el dinero que necesita. Las compañías de préstamos de día de pago nunca verifican su puntaje crediticio, y no se ponga en contacto con las agencias de crédito (a menos que no pague el préstamo según lo acordado).

Y si vive en uno de los 37 estados donde los préstamos de nómina son legales, no tendrá ningún problema para encontrar una oficina de préstamos de día de pago tradicional. Si prefiere no salir de casa, incluso puede solicitar un préstamo de día de pago en línea.

Antes de que lo hagas sin embargo, hablemos.

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Cómo funcionan los préstamos de día de pago

Supongamos que desea pedir prestados $ 300 de un prestamista de día de pago cercano. Le piden ver su identificación y comprobante de ingresos (como un talón de pago). No hay verificación de crédito. Te entregan un contrato con alrededor de un millón de palabras escritas en letra pequeña.

Su tasa de interés anunciada no parece tan mala. Aunque el contrato que se desliza por el mostrador detalla el verdadero costo del préstamo, es fácil pasar por alto. Preste mucha atención a la TAE, incluso si tienes prisa. APR es lo que realmente paga para pedir prestado el dinero. Incluye la tasa de interés anunciada, pero también incluye una gran cantidad de tarifas que se suman a lo que debe.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), Las tarifas agregadas a un préstamo de día de pago pueden ser un desafío para pagar. Típicamente, Los prestamistas de día de pago cobran un porcentaje por cada $ 100 prestados; es común $ 15 por $ 100. Entonces, si pide prestados $ 300, agregue $ 45 a la cantidad que debe de inmediato - antes de teniendo en cuenta el interés. Hay una tarifa de originación posibles recargos por mora, y tal vez una tarifa si el prestamista carga sus fondos en una tarjeta de débito prepaga.

La tasa "real" promedio para pedir prestado a un prestamista de día de pago es de alrededor del 400%. Las personas que se ven más afectadas son las que se encuentran en estados sin protección contra los préstamos de día de pago. CNBC recientemente desglosó qué estados permiten a los prestamistas de día de pago cobrar las APR más altas:

• Texas 664%
• Idaho 652%
• Nevada 652%
• Utah 652%
• Misuri 527%
• Dakota del Norte 526%
• Misisipi 521%
• Wisconsin 516%
• Luisiana 478%
• Kentucky 469%
• California 460%
• Tennessee 460%
• Alabama 456%
• Alaska 435%

Una vez que haya firmado los documentos del préstamo, el prestamista del día de pago le pide que emita un cheque por el monto total adeudado, incluyendo intereses y tarifas. Le piden que posfeche el cheque durante dos semanas. Una vez que pasen esas dos semanas, depositan el cheque, y los fondos se cargan en su cuenta bancaria. Si no tiene el dinero para cubrir el préstamo, debe informarles antes de que depositen el cheque para evitar un cargo por sobregiro.

El vuelco

Puede que no le sorprenda que la mayoría de los prestatarios no puedan pagar sus préstamos en dos semanas. Después de todo, todavía tienen alquiler, comida, y otras facturas a pagar. Y ahora tienen un préstamo con una tasa de interés altísima y todo tipo de comisiones.

Entonces, ¿qué sucede si no puede pagar su préstamo de nómina? El prestamista con gusto le ofrecerá otro préstamo para pagar el primero.

Digamos que el saldo de su préstamo de $ 300 se ha disparado a más de $ 400. Pides prestados $ 400 para pagar el primer préstamo, y el prestamista le cobra otros $ 60 en honorarios ($ 15 por $ 100). Es probable que cobren una "tarifa de reinversión" de alrededor de $ 45, también. Entonces, dos semanas después de que pidió prestados $ 300, tienes una deuda de $ 505 ( antes de intereses), todo porque tuvo que obtener un segundo préstamo de nómina.

Los préstamos de día de pago son extremadamente fáciles de obtener, pero la deuda de préstamos de día de pago es difícil de eliminar. Debido a cómo operan estos prestamistas predatorios, incluso los préstamos de día de pago pequeños pueden resultar costosos.

Con alrededor de 23, 000 prestamistas de día de pago repartidos en los 37 estados donde operan, no tendrá problemas para obtener un préstamo de día de pago si eso es realmente lo que desea hacer.

Antes de escribir ese cheque posfechado, sin embargo, considere las alternativas:

Ayuda con las facturas

No hay vergüenza en tener pocos fondos. Millones de estadounidenses están en el mismo barco haciendo todo lo posible para salir adelante. Si está considerando un préstamo de día de pago porque se cortó un servicio público, el frigorífico está vacío, o no tiene el dinero para comprar los artículos de regreso a la escuela de sus hijos, hay ayuda disponible. Antes de firmar con un prestamista abusivo, comuníquese con una organización que desee ayudar. USA.gov es un excelente lugar para comenzar, con información sobre la asistencia del gobierno, incluyendo ayuda inmediata para conseguir comida.

Otro gran recurso es Necesito ayuda para pagar las facturas. Con un menú de fácil navegación en su página de inicio, Necesita ayuda para pagar las facturas le indica que lo ayude con cualquier problema financiero que pueda tener. Le indican que ayude a pagar las facturas de servicios públicos, a los bancos de alimentos de tu zona, a la formación laboral gratuita, e incluso a clínicas dentales gratuitas. Hay pocos recursos tan completos como Need Help Paying Bills.

Adelanto en efectivo

Rara vez recomendamos tomar un préstamo de anticipo en efectivo de una tarjeta de crédito, pero si estás en un apuro, es mejor que un préstamo de día de pago. Digamos que vives en Luisiana y su prestamista de préstamos de día de pago cobra una tasa de interés anual del 478% por un préstamo a corto plazo. Repentinamente, pagar el 35% (o lo que cobre la compañía de su tarjeta de crédito por un adelanto en efectivo) se siente como una ganga. No es, pero si puede planear pagar el anticipo en efectivo rápidamente, está en mejor forma de lo que estaría con un préstamo de día de pago.

Una cosa importante para recordar acerca de los adelantos en efectivo: Los intereses comienzan a acumularse tan pronto como retira el dinero. Vaya con un plan sobre cómo lo pagará en su totalidad.

Aquí hay algunas otras ideas para obtener dinero cuando lo necesite:

Préstamo personal. No se descarte si tiene mal crédito. Hay algunos buenos préstamos personales para mal crédito, y aunque algunos de nuestros favoritos cobran hasta un 35,99% de interés, que supera los cargos por intereses de los préstamos de día de pago. Con un préstamo personal, la tasa de interés es fija, y es un préstamo a plazos, para que sepa exactamente cuánto será su pago cada mes.

Familiares y amigos. Puede ser difícil pedir prestado a las personas que le importan, pero siempre que esté seguro de que puede reembolsar el dinero con prontitud, no está de más preguntar.

Unión de Crédito. Si es miembro de una cooperativa de crédito, se le considera un miembro-propietario. Las cooperativas de crédito tienden a ser más flexibles con sus miembros-propietarios, especialmente si ha estado con ellos por un tiempo.

Si decide solicitar un préstamo de nómina, es muy probable que no tenga problemas para encontrar uno. Hay casi el doble de prestamistas de día de pago en los EE. UU. Que McDonald's. Antes de que lo hagas sin embargo, Considere detenidamente algunas de las ideas que hemos mencionado. Cuando se trata de préstamos pequeños, casi cualquier alternativa es mejor que los préstamos de día de pago.

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