¿Cómo funcionan las tasas de interés de los préstamos para estudiantes?

¿Cómo se comparan las tasas de interés de sus préstamos estudiantiles con lo que pagan todos los demás? ¿Y cómo afecta esa tasa de interés a su pago mensual?

Según el tipo de préstamo, asumir una deuda estudiantil hoy podría ponerlo por encima o por debajo del promedio de los prestatarios estadounidenses de préstamos para estudiantes. Es importante estar familiarizado con las tasas de interés establecidas por el gobierno federal, pero no es el único factor a tener en cuenta.

También querrá recordar que los préstamos federales tienen muchas otras ventajas, tales como planes de pago basados ​​en los ingresos y posible condonación de préstamos estudiantiles.

Cómo funcionan las tasas de interés de los préstamos para estudiantes

Su tasa de interés dependerá en gran parte de cuándo pida dinero prestado y del tipo de préstamo que obtenga.

Existen varios tipos diferentes de préstamos estudiantiles para los que puede ser elegible:

1. Préstamos federales con subsidio del Direct Loan Program
2. Préstamos Federales Directos No Subsidiados
3. Préstamos Federales PLUS Directos
4. Préstamos Federales Perkins
5. Préstamos privados

Cada préstamo viene con su propia tasa de interés individual, y esa tasa de interés variará dependiendo de cuándo se desembolse el préstamo.

En realidad, averiguar cómo afectarán sus intereses a sus pagos es más fácil de lo que piensa. Los prestamistas usan una fórmula de interés simple para resolver esto:

(Saldo de capital pendiente x Factor de tasa de interés) x Número de días desde el último pago =Monto de interés

Para encontrar su factor de tasa de interés, divide su tasa de interés entre 365. Si tuviera una tasa de interés del 4.53%, su factor de tasa de interés sería de aproximadamente 0,0001241. Si debías $ 50, 000 en deuda por préstamos estudiantiles y no había realizado un pago en 30 días, su fórmula se vería así:

($ 50, 000 x 0,0001241) x 30 =$ 186.15

No tiene que hacer estos cálculos para realizar sus pagos mensuales. Su prestamista lo hará por usted. Pero si desea averiguar cuánto de su pago se destina a intereses frente al capital, esta fórmula puede ayudarlo a lograr precisamente eso.

Su resultado puede ser unos pocos dólares menos de su pago real dependiendo de cómo redondee el factor de la tasa de interés.

Tasas de interés actuales de préstamos federales para estudiantes

Si bien los préstamos del Direct Loan Program subsidiados y no subsidiados tienen las mismas tasas de interés para los estudiantes universitarios, la tasa de los Préstamos del Direct Loan Program sin subsidio aumenta para los estudiantes de posgrado. (Los préstamos con subsidio del Direct Loan Program no están disponibles para estudiantes graduados).

Aumenta aún más para los estudiantes graduados o los padres que solicitan préstamos PLUS.

Las tasas actuales:
Préstamos Federales Directos

Tipo de préstamo federal Tipo de prestatario Tasa de interés fija {{type}} {{prestatario}} {{fixed_low}}

Más que tasas de interés:opciones de reembolso y planes de condonación de préstamos

Antes de comparar las tasas federales anteriores con las del mercado privado, Es importante tener en cuenta que las tasas de interés no son el único factor a tener en cuenta cuando asume una deuda estudiantil.

Los préstamos federales para estudiantes también incluyen planes de pago con ventajas y opciones de condonación.

Estos extras a menudo, aunque no siempre, hacen que el gobierno federal sea la mejor entidad para pedir prestado.

Reembolso basado en ingresos (IBR)

Por ejemplo, una opción de reembolso es el reembolso basado en ingresos (IBR). Bajo este plan, pagaría el diez por ciento de sus ingresos discrecionales o la cantidad que normalmente pagaría en virtud de un Plan de pago estándar, lo que sea menor. Después de 20 años de amortización, el saldo restante sería perdonado.

Condonación de préstamos por servicio público (PSLF)

Fuera de las opciones de pago ventajosas, se encuentran los programas generales de condonación de préstamos. Quizás el más popular es la condonación de préstamos por servicio público (PSLF).

Bajo este programa, si trabaja para una agencia gubernamental, 501 (c) (3) o seleccione otras organizaciones sin fines de lucro, su deuda será perdonada después de diez años de amortización.

Debe tener un plan de pago determinado por los ingresos, aunque, para poder calificar. Si no estás, sus pagos no contarán para el PSLF.

También existen programas de perdón o cancelación para profesores, aquellos que enfrentan una discapacidad total y permanente y aquellos cuyas escuelas cerraron antes de que pudieran completar su curso de estudio.

Tasas de interés de préstamos para estudiantes privados

Es posible que pueda encontrar tasas de interés más bajas en el mercado privado, pero recuerde que estos préstamos privados para estudiantes no vienen con todas las ventajas de un préstamo federal para estudiantes.

Es poco probable que tenga acceso a programas de pago liberales, y probablemente tendrá que comenzar a pagar mientras sea estudiante.

Con eso en mente, aquí están las mejores ofertas actuales en el mercado de préstamos privados para estudiantes de pregrado.

Las tasas actuales:
Préstamos para estudiantes privados

Prestador Tasa de interés fija Tasa de interés variable {{prestamista}} {{Fixed_low}} - {{Fixed_high}} {{variable_low}} - {{variable_high}}

Tasas de interés promedio de préstamos para estudiantes

Un estudio de 2017 de New America reveló que la tasa de interés promedio de los préstamos estudiantiles en Estados Unidos era del 5,8% en ese momento si el prestatario nunca había refinanciado. Si tuvieran, la tasa de interés promedio cayó al 4.2%.

Si obtiene nuevos préstamos hoy, la única forma de acercarse a esos números a través de préstamos federales es si es un estudiante de pregrado que solicita Préstamos con subsidio del Direct Loan Program o Préstamos sin subsidio del Direct Loan Program.

Para darte una idea de cómo se ve esto, aquellos con una tasa de interés del 5.8% que reembolsan $ 150, 000 con un plan de pago estándar verían sus pagos mensuales alrededor de $ 1, 650.

Si tomó prestado con un Préstamo con subsidio directo o sin subsidio hoy como estudiante de pregrado, sus pagos mensuales solo rondarían $ 1, 557. Además de eso, durante el transcurso de su préstamo, hubieras pagado $ 11, 224 menos en intereses que el prestatario promedio.

Cómo reducir las tasas de interés de sus préstamos para estudiantes

Hay formas de reducir las tasas de sus préstamos estudiantiles, pero estos métodos pueden no ser lo mejor para usted.

Una opción es consolidar sus préstamos estudiantiles federales con el Departamento de Educación. La tasa de interés de los préstamos consolidados se calcula promediando las tasas de interés de sus préstamos actuales.

Si tuviera un préstamo con una tasa de interés del 6,8% y otro al 4,53%, la nueva tasa de interés de su Préstamo Consolidado del Direct Loan Program sería 5.67%.

Si no cree que la consolidación tenga sentido, puede buscar refinanciamiento en el mercado privado. Si tiene buen crédito y altos ingresos, es probable que califique para algunas de las mejores tarifas del mercado, que superó las tasas federales actuales.

Sin embargo, también renunciará a los programas de pago con ventajas que se le otorgaron a través del gobierno. También es probable que tenga que reembolsar sus préstamos estudiantiles mientras todavía está trabajando en su educación.

Consolide sus préstamos federales para estudiantes

Incluso antes de comenzar el camino de la consolidación, el Departamento de Educación quiere que sepa una cosa:nunca debería tener que pagar para solicitar la consolidación de préstamos para estudiantes con el gobierno federal.

Si bien existen empresas que lo ayudarían a presentar su solicitud por una tarifa, no hay ninguna razón por la que no pueda hacerlo usted mismo de forma gratuita.

Si decide que la consolidación es el camino que desea tomar, puede iniciar el proceso completando una solicitud en línea. También tiene la opción de imprimir esta solicitud y enviarla por correo si no se siente cómodo al completar el proceso en línea.

Si tienes alguna pregunta, pregúnteles antes de completar la solicitud llamando al Centro de apoyo de préstamos para estudiantes al 1-800-557-7394.

Refinanciar sus préstamos para estudiantes en el mercado privado

Si se siente 100% cómodo renunciando al acceso a programas como PSLF e IBR, puede considerar refinanciar sus préstamos estudiantiles. Antes de refinanciar, desea asegurarse de obtener el mejor trato posible al comparar precios.

Puede hacer esto yendo a cada prestamista individual y solicitando, o puede utilizar un servicio como Credible, que hace todas las compras por ti, encontrando las tarifas más bajas de una sola vez.

¿Son buenas las tasas de interés de los préstamos para estudiantes?

Desde 2016, Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles han ido subiendo. Pero, cuando miramos hacia atrás a las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes desde la recesión, encontramos un ciclo de algunos años de crecimiento seguido de un año de regresión.

Y, fiel a ese patrón, En mayo, la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes anunció una caída significativa en las tasas de interés para el próximo año escolar, comenzando con los préstamos desembolsados ​​el 1 de julio o después de esa fecha. 2020.

Combinado con los planes de pago y la posibilidad de condonación de préstamos, esto hace que los préstamos directos federales sean muy atractivos en comparación con el mercado privado, si califica.

Independientemente de su prestamista, si terminas con un título, Los préstamos estudiantiles siguen siendo una buena deuda debido a los mayores ingresos de por vida de los graduados en comparación con aquellos que solo tienen un diploma de escuela secundaria.

Pero asegúrese siempre de administrarlos de manera inteligente.

Si tiene préstamos privados, compare condiciones de refinanciamiento con intereses más bajos. Y minimice su interés total haciendo pagos adicionales siempre que pueda:comience una actividad secundaria, Pide un aumento, o busca desperdicio en tu presupuesto (¿has auditado tus suscripciones mensuales últimamente?).

Aprende más: Lea nuestra publicación detallada sobre cómo funcionan los préstamos para estudiantes.