Hipoteca a 15 años vs. 30 años | ¿Cual es mejor?

Sí, una hipoteca a 30 años cuesta más que una hipoteca a 15 años. Pero, ¿es mala una hipoteca a 30 años? ¿Debería obtener siempre una hipoteca a 15 años?

O, ¿Podría obtener una hipoteca a 30 años y luego cambiarla a 15 años?

Exploremos algunas respuestas a estas preguntas comunes a las que se enfrentan tantas personas cuando compran una casa.

EN ESTE ARTICULO:

• ¿Es mejor una hipoteca a 15 o 30 años?
• ¿Es una hipoteca a 30 años una mala idea?
• Cómo ahorrar dinero en una hipoteca a 30 años
• ¿Puede refinanciar una hipoteca de 30 años a una de 15 años?

¿Es mejor una hipoteca a 15 o 30 años?

Los préstamos hipotecarios tanto a 15 como a 30 años tienen sus fortalezas y debilidades.

Entonces, ¿cual es la diferencia?

Aquí está el trato:

• Una hipoteca a 15 años requiere un pago mensual más alto pero Ahorrará mucho dinero durante la vigencia de su préstamo. Más, serás dueño de la casa antes.
• Una hipoteca a 30 años cuesta más a largo plazo pero pagaría un pago mensual más bajo.

Echemos un vistazo a $ 250, 000 para ver cómo este concepto podría desarrollarse en la realidad:

En este ejemplo, Usé la misma tasa de interés del 4% para los préstamos a 15 y 30 años para calcular los pagos mensuales de la hipoteca. Veamos la diferencia de precio cuando solo cambiamos el plazo del préstamo de 15 a 30 años.

Hipoteca a 15 años Hipoteca a 30 años Mensualidad $ 1, 849 * $ 1, 194 * Intereses totales pagados $ 82, 860 $ 179, 674 Total pagado (principal + intereses) $ 332, 860 $ 429, 674

* Tenga en cuenta:los pagos mensuales que se muestran aquí no incluyen su seguro de hogar, Impuestos de propiedad, seguro hipotecario u otros honorarios de asociaciones de propietarios.

Las hipotecas a 15 años tienen mejores tasas de interés

En realidad, un prestamista podría darle una tasa de interés más baja en una hipoteca a 15 años en comparación con la tasa de un préstamo a 30 años.

Esto significa que ahorraría incluso más de lo que indica el gráfico anterior. Por ejemplo, el mismo préstamo a 15 años al 3.5 por ciento costaría $ 71, 697 en interés, y el pago mensual sería de $ 1, 787.

Para mantener las cosas simples digamos que ahorraría $ 100, 000 obteniendo una hipoteca a 15 años en lugar de una hipoteca a 30 años.

La mayor parte de nosotros, Si tuviera la opción de ahorrar cien mil dólares obteniendo un préstamo a 15 años, lo haría.

Entonces, ¿por qué consideraría obtener un préstamo a 30 años?

En pocas palabras:si no puede afrontar cómodamente el pago mensual de un préstamo a 15 años, o si le preocupa que el pago más alto de un préstamo a 15 años afecte demasiado su libertad financiera, un préstamo a 30 años puede ser adecuado. para ti.

¿Es una hipoteca a 30 años una mala idea?

Como hemos establecido, pagará mucho más en intereses:$ 100, 000 o más en nuestros $ 250, 000 ejemplo de préstamo anterior:obteniendo una hipoteca a 30 años en lugar de una hipoteca a 15 años.

La pregunta que debemos hacernos es la siguiente:

¿Qué obtengo por estos $ 100 adicionales? 000 pagados durante 30 años, ¿Y vale la pena?

Por qué una hipoteca a 30 años podría ser mejor para usted

Solo tú puedes decidir si vale la pena pero esto es lo que puede obtener:

Más flexibilidad financiera

Al ahorrar cientos de dólares al mes en el pago de la vivienda de su préstamo a 30 años, Podrías destinar este dinero a otras áreas de la vida, incluso:

• Ahorro para emergencias:
  Debe tener un fondo de emergencia con al menos tres meses de gastos domésticos en caso de que pierda su trabajo o se lesione o se enferme. Ahorrar en el pago de su casa podría ayudarlo a crear este fondo.
• Ahorro para la jubilación:
  Si una hipoteca a 30 años afloja más dinero en su presupuesto mensual, podría destinar esos fondos a una cuenta IRA para su jubilación. Esto también le dará algunas exenciones fiscales, ya sea ahora o más tarde, durante la jubilación.
• Invertir :
  Ya sea en un CD, con un robo-advisor, oa través de una casa de bolsa, gastar menos cada mes en el pago de su casa podría liberarlo para invertir en otra parte. Sí, tu casa es una gran inversión, pero no tiene por qué ser su única inversión.

Puede permitirse un hogar mejor

El gasto de una hipoteca a 30 años puede valer la pena si abre la puerta a una casa mejor en un vecindario mejor cuyo valor aumentará más rápidamente.

Algunos asesores financieros dicen que siempre debe obtener un préstamo a 15 años, incluso si eso significa comprar una casa menos costosa. Si bien es difícil discutir con la lógica de los números duros, la vida real no siempre se puede resumir en números simples.

Si una hipoteca a 30 años le permite comprar una casa que de otro modo no podría pagar, El valor más alto de su casa y su apreciación podrían reducir los cargos de financiamiento adicionales.

Es más fácil calificar

Los prestamistas hipotecarios analizarán toda su vida financiera antes de emitir un préstamo. Querrán saber cuánto gana y cuánto debe por otras deudas.

Si su relación deuda-ingresos no deja espacio suficiente para los pagos más altos de un préstamo a 15 años, probablemente no califique para la hipoteca.

Incluso si no califica para una hipoteca a 15 años, puede calificar para un préstamo a 30 años, lo que significa que todavía puede comprar la casa.

De nuevo, pagaría más en intereses durante 30 años, pero al menos estarías entrando en una casa propia en lugar de pagarle al propietario.

Y como veremos a continuación, el gasto adicional de un préstamo a 30 años no tiene por qué ser la última palabra. Puede encontrar formas de reducir ese gasto adicional.

Cómo ahorrar dinero en una hipoteca a 30 años

Cuando cierre su hipoteca, Se le pedirá a su prestamista que le muestre un informe de Veracidad en los Préstamos.

Este informe le mostrará cuánto pagará por su casa según el interés y el calendario de pagos que requiere su hipoteca.

Si estaba pidiendo prestado $ 250, 000 durante 30 años al 4 por ciento de interés, por ejemplo, su informe Truth in Lending mostraría $ 429, 674 como precio total.

Este es un momento aterrador para muchos compradores de vivienda. ¿Nos estafan? ¿Realmente podemos permitirnos esto? ¿Deberíamos haber comprado un poco más?

La mayoría de nosotros seguimos adelante y firmamos los documentos del préstamo, mudarse a la casa, y realizar el pago después del pago, reduciendo constantemente ese enorme número a medida que pasan los años.

Pague más que el mínimo

Pero hay más en la historia y a pesar de obtener un costoso préstamo a 30 años, todavía puede hacer mucho para ahorrar dinero en su préstamo.

Su informe de Veracidad en los préstamos muestra cuánto pagaría en función del requerimientos mínimos :pago de un pago al mes durante 360 ​​meses consecutivos.

No es necesario que incluya sus pagos en este programa. Puede superar estos requisitos mínimos, y hacerlo puede ahorrarle mucho dinero y, al mismo tiempo, permitirle la flexibilidad y libertad de un préstamo a 30 años.

Realice 1 pago adicional al año

Hacer 13 pagos al año en lugar de 12 puede ahorrar una sorprendente cantidad de dinero.

Continuemos con nuestro ejemplo de 30 años, $ 250, 000 hipoteca al 4 por ciento:

Pagando $ 1 extra, 200 por año, que es esencialmente un pago de préstamo adicional para nuestro préstamo de ejemplo, podría ahorrarle alrededor de $ 120, 000 durante la vigencia de su préstamo.

¿Cómo puede ser esto posible? El pago adicional va directamente al capital de su préstamo, y los cargos por intereses de su préstamo son generados por el monto de su capital. Lograr un capital menor significa menos interés.

El factor que anima a la hora de calcular el interés es el tiempo. Al hacer un pago adicional cada año, le está dando al banco cada vez menos tiempo para cobrarle intereses. Menos tiempo significa menos interés, suponiendo que no tenga una multa por pago anticipado.

Distribuya un pago adicional

Si la idea de llegar a $ 1 extra, 200 una vez al año parece demasiado abrumador, considere dividir el pago adicional agregando $ 100 al mes al pago de su casa.

Este método parece más manejable para más personas. Para mejores resultados, asegúrese de aplicar estos $ 100 adicionales directamente al capital de su préstamo.

Cuando paga su factura en línea, Debería poder especificar cómo desea que se asigne su pago. Si simplemente agrega $ 100 a su pago, su prestamista puede simplemente reducir el pago del próximo mes en $ 100, disminuyendo los efectos de su pago adicional.

En el pasado, los prestatarios enviaron un cheque adicional cada mes para indicar que el dinero extra debe ir directamente al capital del préstamo en lugar de aplicarse a un pago programado.

Me gusta este método de pago adicional porque puede mantener la flexibilidad y la libertad de un préstamo a 30 años sin pagar todos los cargos por intereses adicionales. Es una situación en la que todos ganan.

¿Puedo refinanciar mi hipoteca a 30 años a 15 años?

¿Está buscando otra forma de reducir el abrumador interés de su préstamo a 30 años? Puede que le guste la idea de refinanciar toda la hipoteca como un préstamo a 15 años (10 años o incluso 5 años).

Tendría que pagar los costos de cierre nuevamente, pero estaría presionando el botón de reinicio en su préstamo hipotecario, empezar de nuevo con un préstamo de menor costo.

A los propietarios que ganan más dinero ahora del que ganaban cuando compraron la casa, a menudo les gusta esta idea.

Y, La combinación de un refinanciamiento con una opción de liquidación de efectivo para pagar las mejoras en el hogar puede ser una solución eficiente. resolviendo dos problemas con un préstamo.

¿Debería refinanciar?

Si no parezco demasiado entusiasmado con la refinanciación, se debe a este pequeño problema:una hipoteca está estructurada de modo que usted pague la mayor parte de los intereses por adelantado.

Su primer pago de una hipoteca a 30 años puede reducir su saldo solo unos centavos, por ejemplo. El resto del dinero va directamente a esa enorme cantidad de intereses.

Cada pago subsiguiente tiene un impacto ligeramente mayor en su capital. Pero acumulativamente, está pagando mucho más por sus intereses durante la primera mitad de su préstamo.

Entonces, si refinancia su préstamo a 30 años después de realizar pagos regulares durante 10 años, ya ha pagado una gran parte de esa abrumadora cantidad de intereses al banco.

¿Por qué no quedarse y beneficiarse de su arduo trabajo realizando pagos adicionales a su capital y viendo cómo el saldo del préstamo disminuye rápidamente?

Por supuesto, tu decides, el propietario. Pero aquí hay una sugerencia:si va a refinanciar, Intente hacerlo al principio de la vigencia de su préstamo, antes de pagar una tonelada de intereses al banco.

Hipoteca a 15 años versus hipoteca a 30 años:¿Cuál es la adecuada para usted?

Un préstamo a 15 años cuesta mucho menos en cargos financieros a lo largo del tiempo. Un préstamo a 30 años cuesta menos mes a mes en este momento.

entonces cual es el mejor?

Si ha leído hasta aquí, ya sabe la respuesta a esta pregunta:el mejor préstamo es el que mejor se adapta a su vida financiera.

¿Puede pagar fácilmente los pagos más altos de un préstamo a 15 años sin sacrificar otras áreas importantes de la vida financiera de su familia? Si es así, es una obviedad:obtenga un préstamo más barato y ahorre decenas de miles, tal vez cientos de miles, de dólares en intereses.

Dependiendo de lo bien que lo esté haciendo, considere una hipoteca a 10 años o incluso a 5 años para ahorrar aún más de lo que lo haría con un préstamo a 15 años.

Pero si no puede pagar el pago más alto de un préstamo a 15 años, o si simplemente no está seguro, tiene una decisión más difícil.

Recomiendo considerar el préstamo dentro del contexto de su vida financiera más amplia. Aquí hay algunas preguntas orientadoras:

• Cuánta estabilidad y libertad tendrías que sacrificar para hacer los pagos más altos de un préstamo a 15 años?
  Si está sacrificando la jubilación y almacenando un fondo de emergencia, un préstamo a 30 años puede ser lo mejor.
• ¿Qué pasaría si usted o su cónyuge perdieran su trabajo? o se enfermó y no pudo trabajar?
  Los pagos más bajos de un préstamo a 30 años pueden ser una fuente de alivio si le permiten quedarse en la casa durante una emergencia de este tipo.
• ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en casa?
  Si planea vender dentro de un par de años, Probablemente le iría mejor con un préstamo a 15 años, si es posible, porque antes sería dueño de una mayor parte de la casa; tendría más libertad para vender.

Valoro la libertad y la flexibilidad sobre la mejor respuesta de libro de texto para la mayoría de las preguntas financieras, y este valor guiaría mi toma de decisiones.

Solo usted puede hacer este cálculo sobre su vida financiera y su impacto más amplio en su libertad.