Cómo jubilarse joven

Soy tanto un nerd del dinero como un nerd de los libros. Naturalmente, Me siento un poco mareado cuando encuentro libros viejos sobre dinero de los que nunca había oído hablar antes.

Mientras navegaba por la librería más usada de Oregon a principios de este año, Me topé con un libro de 1989 llamado Cómo jubilarse joven por Edward M. Tauber. Tauber se retiró a la edad de 43 años de una cátedra titular permanente como profesor de marketing en la Universidad del Sur de California. Ha escrito varios libros de texto de marketing, pero esta fue su primera (¿y única?) incursión en el ámbito de las finanzas personales.

Cómo jubilarse joven es uno de los libros más antiguos que he encontrado sobre el tema de la jubilación anticipada. Es divertido ver cuánto del movimiento moderno de independencia financiera se presagia en las páginas del libro.

También es divertido ver qué tan cerca Cómo jubilarse joven se adhiere a mi propia filosofía de "hacerse rico lentamente". "Gran parte [del asesoramiento financiero] está orientado a la inversión rápida, ”Escribe Tauber, “Tomando caminos que a menudo tienen una baja probabilidad. En breve, también podrías jugar a la lotería ".

Tauber tiene una filosofía diferente. Insta a los lectores a "tomar el camino correcto". Quiere que sigan el camino con las mayores probabilidades de éxito, incluso si ese camino podría no conducir a victorias rápidas. También advierte que "no existe la mejor manera para todos", tal como digo "haz lo que te funcione". Ciertamente, existen mejores prácticas y opciones matemáticamente óptimas, pero no hay ninguno Derecha opciones.

Puedes jubilarte joven

La premisa de Tauber es que muchas personas pueden jubilarse anticipadamente, si lo planean y permanezca dedicado al plan. El escribe:

"Si quieres retirarte antes, no hay fórmulas mágicas. Requiere mucho trabajo ganar dinero y requiere un trabajo inteligente para aprender a invertir antes de impuestos. Si invirtió de 15 a 20 años en la escuela para aprender a ganar dinero, "

"Piense en la vida tiene tres períodos:escolarización, laboral, y saboreando, " él dice. La mayoría de las personas pasan los primeros 20 a 25 años de vida en la escuela, trabajar de 40 a 50 años, luego deja lo que queda para "saborear". Sugiere cambiar nuestra perspectiva. "¿Por qué no planificar la vida en tres cuotas iguales?" él pide. Pasar 25 años en la escuela, trabajar durante 25 años, luego saborear otros 25 años, o más.

La cuestión, como tú sabes, es que hay compensaciones. El costo de oportunidad de jubilarse joven es lo que podría haber tenido (y lo que podría haber hecho) durante sus años laborales. " La jubilación anticipada es como cualquier otra cosa que pueda comprar , ”Escribe Tauber. Probablemente no tendrá tantos ingresos discrecionales mientras ahorra o cuando se jubila, pero tendrás tiempo para disfrutar lo que quieras hacer tengo."

Tauber dice que la razón por la que la mayoría de las personas no se jubilan anticipadamente es que no creen que sea posible. Más que eso, no están dispuestos a esperar para gastar su dinero. Quieren gastarlo ahora . Están trabajando duro ganando dinero, y sienten que merecen darse un capricho.

Y lo que es más, la persona promedio “no puede visualizar la posibilidad de que [el trabajo] se ralentice o se detenga”. La gente es víctima de la falacia eterna. Como resultado, quedan atrapados en lo que Tauber llama el ciclo de trabajo y gasto.

Cuando quieres todo ahora usted obtener ahora, pero eso significa exactamente lo que implica:tenerlo ahora, después no. "Es una receta para toda una vida de trabajo y gasto, ”Advierte Tauber. También es una receta para vivir con menos cuando seas mayor. Si quieres dinero ahora y más tarde, tienes que planificarlo. Tienes que quererlo desesperadamente o no sucederá. Y " Si quieres retirarte antes, Tienes que hacerlo tú mismo , utilizando el sistema para su mejor ventaja ".

Cómo jubilarse joven

Tauber cree que hay cuatro pasos para planificar la jubilación anticipada. Cada uno de estos requiere tanto acción como soñar. Los sueños te dan la motivación y la acción lo hace posible. No puedes jubilarte joven sin ambos. (Bien, Supongo que puedes pero sin el aspecto de ensueño, ¿Cuál es el punto de?)

Los cuatro pasos de Tauber son en realidad un poco confusos. Mi versión más organizada se ve así:

1. Elaborar un “escenario de estilo de vida para la jubilación”. Tauber ofrece un ejercicio similar al que uso en mis talleres:“Suponga que se jubilará la semana que viene. Tienes 55 años y 30 años de esperanza de vida. ¿Qué vas a hacer? ¿Dónde vivirás? ¿Cómo vas a gastar tu tiempo? ¿Trabajarias? ¿Te mudarás? Insta a los lectores a escribir una descripción detallada dos páginas historia para dar cuerpo a sus sueños y deseos. Piense en lo que hará en un día típico, mes, o año durante la jubilación.
2. Calcule cuánto necesitará entonces. Cuando haya terminado su escenario de estilo de vida de jubilación, déjelo a un lado por unos días; después de ese descanso hacer revisiones. Próximo, calcule cuánto dinero necesitaría (en dólares de hoy) para mantener este estilo de vida cada año. Tómese todo el tiempo que necesite para investigar esto en profundidad. Piensa en un número realista.
3. Calcula cuánto tienes ahora. Su siguiente paso es realizar lo que Tauber llama una "auditoría financiera". Quiere que calcules tu patrimonio neto y haga cosas como verificar sus beneficios estimados del Seguro Social. Si fueras a jubilarte hoy, ¿cuántos ingresos anuales tendrías?
4. Desarrolle un plan para cerrar la brecha entre las necesidades futuras y los medios actuales. Finalmente, descubra cómo cerrar la brecha entre lo que tiene ahora y lo que necesita en el futuro. Decir, por ejemplo, que estima que su estilo de vida ideal costaría $ 5000 por mes, pero solo tiene lo suficiente ahorrado para mantener $ 2000 por mes. La brecha que debe cerrar es de $ 3000 por mes (o $ 36, 000 por año).

La mayoría de Cómo jubilarse joven detalla estrategias para cerrar la brecha entre las necesidades futuras y los medios actuales. Mucho de lo que sugiere Tauber se ha quedado obsoleto en los últimos treinta años, pero algunos de sus consejos siguen siendo acertados.

Él es un enorme proponente, por ejemplo, de administrar su carrera para obtener mayores ingresos. Es muy directo en este sentido: Si no lo gana, no puedes salvarlo. No se jubilará joven ganando un salario mínimo.

"Si obtiene más ingresos, " el escribe, “Puedes jubilarte mucho más joven y, por lo tanto, mucho más rápido ". Él continúa:

“La mayoría de la gente comete un error crítico en la planificación de su carrera. No intentan maximizar sus ingresos de por vida. Pueden decir que quieren salir adelante o ganar más dinero, pero no miran su vida laboral para ver cómo puede suceder eso ".

Tauber dice que nunca debe aceptar un trabajo a menos que aumente su valor y su comercialización para los demás. Otros puntos de consejo incluyen:

• Evalúe cada trabajo para determinar qué habilidades puede aprender que resultarán útiles (valiosas y solicitadas) en el futuro.
• Identificar las necesidades críticas de los empleadores en su campo. las cosas que ellos creo que son importantes. Conviértete en un experto en estas cosas.
• Evalúe sus fortalezas y debilidades personales. Busque una habilidad que tenga que pueda permitirle hacer algo mejor que otros.
• Asegúrese de que lo que está aprendiendo, en la escuela y en el trabajo, tenga una gran demanda por parte de las empresas y los clientes.

En otras palabras, Considere su carrera a largo plazo. La mayoría de las personas solo miran el corto plazo. Como resultado, podrían adoptar una posición que pague más hoy pero que no tenga futuro. Tauber quiere que los lectores tengan una plan por su carrera, y perseguir eso sistemáticamente para que puedan ganar la mayor cantidad de dinero posible.

A medida que gana dinero, guárdalo. “La clave para la jubilación anticipada no es nada mágico, ”Escribe Tauber. “Se trata de tres salva :ahorre temprano, guardar mas, ahorre inteligentemente ".

• Ahorrar temprano significa comenzar ahora , si aún no lo ha hecho. En serio:conviértalo en una prioridad absoluta. Si quieres jubilarte joven necesita aprovechar el poder de la capitalización. Sobre todo, la capitalización requiere tiempo .
• Ahorrar más se trata de aumentar su tasa de ahorro, el porcentaje de sus ingresos que ahorra. ¿Cuánto deberías ahorrar? Tauber recomienda el 10% de su comida para llevar, al igual que muchos otros profesionales del dinero. Creo que deberías apuntar más alto. El veinte por ciento es genial. Más es mejor. (Eche un vistazo a las matemáticas sorprendentemente simples detrás de la jubilación anticipada para obtener más información sobre este tema).
• Ahorrar de manera inteligente significa invertir su dinero de manera inteligente y aprovechar las exenciones fiscales, cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, etcétera. (¿Quiere obtener más información? Aquí está mi guía rápida sobre cómo invertir).

Tauber recomienda formalmente algo que hice accidentalmente. Dice que muchos jubilados anticipados pueden beneficiarse del ahorro dos piscinas de dinero, uno a corto plazo y otro a largo plazo. El dinero a largo plazo incluye cuentas de jubilación con ventajas fiscales que no desea tocar hasta que cumpla 59 años y medio. Las cuentas a corto plazo contienen el dinero que necesitará hasta entonces.

La línea de fondo

Una de mis especializaciones de nerds del dinero es la historia de la jubilación. Triste pero cierto, Leo sobre el tema en mi tiempo libre. Poco a poco, estoy construyendo una biblioteca de libros y artículos sobre la jubilación, especialmente la jubilación anticipada. Pienso mucho en la evolución de la jubilación, los tipos de jubilación, e incluso el definición de jubilación. (¡Te dije que soy un nerd del dinero!)

Que hace Cómo jubilarse joven Lo especial es que es uno de los libros más antiguos que he podido encontrar sobre el tema de la jubilación anticipada y la independencia financiera. (Para aquellos que son nuevos por aquí, estos dos términos son esencialmente la misma cosa. A menudo decimos "independencia financiera", aunque, para evitar que la gente discuta sobre qué es y qué no es la jubilación).

Hoy dia, la independencia financiera y la jubilación anticipada (a veces abreviada FI / RE) son los tema candente en el mundo de las finanzas personales. Hay decenas de blogs FI / RE. Hay podcasts FI / RE. Incluso hay una película sobre FI / RE programada para salir a finales de este año. Pero en 1989, este era un tema nuevo.

Cuando Cómo jubilarse joven fue publicado:

• La regla del cuatro por ciento para los retiros de jubilación seguros aún no se había formalizado.
• Tu dinero o tu vida aún no se había publicado.
• Infierno, ¡Mr. Money Moustache todavía no podía dejar crecer el vello facial en 1989!

De hecho, el único libro de FI / RE que conozco que es anterior a Cómo jubilarse joven es el clásico de 1988 de Paul Terhorst, Sacar provecho del sueño americano [Mi reseña].

Desearía poder decir eso Cómo jubilarse joven es un gran libro. Desafortunadamente, no es. Es bien (no me malinterpretes), pero sufre por ser el primero. Hoy en día contamos con teorías y sistemas sólidos para respaldar la jubilación anticipada. En 1989, Tauber fue inventando cosas sobre la marcha. Como resultado, algunos de sus cálculos numéricos son innecesariamente complicados. Peor (para mi) el libro en sí parece a veces descuidado y mal editado.

Por esto, y porque fue escrito hace treinta años, no recomiendo Cómo jubilarse joven para la persona promedio. (He hecho todo lo posible para resumir las mejores partes aquí para que no tengas que rastrearlas). Si eres un nerd del dinero, multa. Léelo. Solo te costará un par de dólares y podrá echar un vistazo a los primeros días de la teoría de la jubilación anticipada.