Cobro de bonos de ahorro:¿Cuándo puede canjearlos?

Los bonos de ahorro pueden ser una gran inversión, o al menos sus abuelos pensaron que sí. Pero la incertidumbre sobre cuándo o cómo cobrarlos puede ser lo suficientemente confusa y frustrante como para detenerlo en seco.

¿Puedes cobrar los bonos demasiado pronto? ¿Y si es demasiado tarde? ¿Qué son los bonos?

Estas son algunas de las preguntas comunes que enfrentan los ahorradores al considerar si un bono de ahorro es adecuado para ellos. Y para aquellos que ya tienen algunos de estos vínculos, esto es lo que necesita saber antes de canjearlos.

¿Qué son los bonos de ahorro de EE. UU.?

Los bonos de ahorro de EE. UU. Son esencialmente deudas de ciudadanos estadounidenses o residentes legales que emite el gobierno para financiación federal. A cambio de su dinero por adelantado, a los bonistas se les promete modestia, pero retornos garantizados en el futuro. Estos bonos están protegidos por el gobierno de EE. UU., lo que significa que prácticamente no hay posibilidad de que el comprador pierda su inversión.

Esta estrategia de ahorro surgió durante la Segunda Guerra Mundial cuando el gobierno necesitaba ayuda para financiar sus esfuerzos militares. En el momento, Los estadounidenses podían comprar bonos por menos del valor nominal y el bono vencería a lo largo de los años hasta que valiera su valor nominal más intereses.

Los bonos tienden a ser una idea de regalo popular para los expertos en finanzas, ya que son fáciles de regalar y ¿a quién no le encanta un regalo que sigue dando?

¿Cuáles son los diferentes tipos de bonos de ahorro?

Cuando se trata de decidir cuándo debe cobrar un bono, Es importante saber qué tipo de bono de ahorro tiene:una Serie EE o una Serie I.

Si bien hay más similitudes que diferencias, Es útil echar un vistazo a los dos para obtener una comprensión completa:

Serie EE Serie I Precio de compra Valor nominal (para bonos EE electrónicos) Se puede comprar con su reembolso de impuestos del IRS al valor nominal Ganancias por intereses

• Los bonos EE emitidos en mayo de 2005 y después obtienen una tasa de rendimiento fija.
• Los bonos EE emitidos desde mayo de 1997 hasta abril de 2005 obtienen tasas variables.

• Se conoce una tasa de rendimiento fija cuando compra el bono y se calcula una tasa de inflación dos veces al año.

Cronograma de ingresos garantizados Después de 20 años N / A Compra mínima por año $ 25 $ 25 electrónicos, Papel de $ 50 Compra máxima por año Hasta $ 10, 000 en bonos electrónicos Hasta $ 10, 000 en bonos electrónicos, y usando su reembolso de impuestos hasta $ 5, 000 en bonos de papel Método de emisión Electrónicamente a través de TreasuryDirect Electrónicamente a través de TreasuryDirect y los bonos en papel se emiten por correo con su reembolso de impuestos Los bonos más tempranos se pueden cobrar Después de 12 meses Después de 12 meses Sanciones por reembolso anticipado Antes de los cinco años, los intereses se pierden de los tres meses anteriores. Antes de cinco años, los intereses se pierden de los tres meses anteriores. Excepciones de impuestos Exento de impuestos estatales y locales, el impuesto sobre la renta federal se difiere hasta que el bono vence o se cobra. el impuesto sobre la renta federal se difiere hasta que el bono vence o se cobra.

¿Cuándo cobrar un bono de ahorro?

Entonces, ahora que hemos discutido qué es un bono de ahorro y las diferencias clave entre los dos tipos, La cuestión de cuándo cobrar un bono aún permanece.

En general, Mantener cualquier bono de ahorro más allá de los 30 años es esencialmente inútil, ya que es cuando los bonos dejan de generar intereses. Entonces, si esta es tu situación, es hora de cobrar ese bono.

Si no ha alcanzado la marca de los 30 años, pero han atravesado tiempos difíciles, entonces cobrar un bono en lugar de incurrir en deudas adicionales podría ser un movimiento financiero inteligente.

En cuanto a los bonos de ahorro de la Serie EE, es posible que desee esperar hasta al menos 20 años. La razón es que por ley, estos tipos de bonos deben duplicar su valor en 20 años. Entonces, independientemente del rendimiento que esté obteniendo actualmente con los bonos de ahorro, esperar para canjear los bonos hasta que tengan al menos 20 años de antigüedad le proporcionará una ganancia mayor que la de cobrar en cualquier momento antes de esa fecha.

En cuanto a los bonos de la Serie I, es mejor dejar que el bono alcance su vencimiento completo a los 30 años. Como cualquier otro tipo de cuenta de ahorro de alto rendimiento, cuanto más lo dejes reposar, cuanto más crece.

A diferencia de los bonos de la serie EE, el interés de los bonos de la Serie I es una combinación de tasas fijas y variables. Esta tasa ajustable se revisa semestralmente, en mayo y noviembre, y se basa en la inflación determinada por el Índice de precios al consumidor para todos los consumidores urbanos (CPI-U).

Si tiene una versión electrónica de cualquiera de los bonos, puede verificar su valor actual en TreasuryDirect en la pestaña "tenencias actuales" después de crear una cuenta. Si tiene una fianza de papel, sin embargo, puede utilizar la calculadora de ahorros de bonos en papel de TreasuryDirect.

Línea de fondo

Cobrar sus bonos de ahorro puede generar un pequeño impulso de efectivo, pero, por lo general, es mejor esperar a que su bono alcance su vencimiento para poder cosechar todas las recompensas. Sin embargo, si ha atravesado tiempos difíciles y está buscando formas alternativas de impulsar su flujo de caja, cobrar un bono de ahorro puede ser una buena opción si le ayuda a evitar incurrir en deudas.