¿Por qué los bancos retienen los cheques?

Considere este escenario:depositó un cheque en su cuenta ayer y necesita usar los fondos para hacer una compra hoy. Sin embargo, cuando vaya a completar la transacción, no se realizará. Llama a su banco o inicia sesión en su banca móvil solo para descubrir que su institución financiera ha retenido su cheque. ¿Qué?

En el mundo acelerado y centrado en dispositivos móviles de hoy en día, muchas actividades diarias se realizan rápidamente. A veces pasamos por alto lo que sucede en segundo plano y necesitamos darles a los cheques y saldos de cuentas la oportunidad de liquidarse. Las instituciones financieras utilizan una serie de procesos automatizados para asegurarse de que haya dinero para respaldar todas las transacciones a la velocidad del rayo que ocurren cada minuto.

Los procesos financieros detrás de su depósito

Los bancos o cooperativas de crédito pueden poner un cheque en espera durante un período de tiempo determinado antes de liberar el dinero en su cuenta para su uso. Regulado por la Junta de la Reserva Federal de EE. UU., el período de tiempo puede oscilar entre uno y 11 días, pero generalmente es menos de cinco. El proceso sigue un conjunto de reglas para que sepa exactamente cuándo estarán disponibles sus fondos, lo que puede no resolver el desafío de la transacción que intenta realizar hoy.

Si nunca antes se ha enfrentado a este desafío, el primer lugar para buscar podría ser en las pólizas que recibió cuando abrió su cuenta. Si no tiene esa documentación a mano (¿quién la tiene?), debería poder encontrar la documentación y las políticas de su institución financiera en su sitio web. Su banco o cooperativa de crédito está legalmente obligado a comunicar su política de retención de cheques a cada cliente, razón por la cual la información que se le proporciona cuando abre la cuenta, ya sea en papel o digitalmente, y por la que a menudo se publica en línea.

¿Cuándo estará disponible su dinero?

Su institución financiera a menudo tendrá una cantidad fija del depósito total que estará disponible, así como también una cantidad que puede retenerse. Por ejemplo, si el depósito de su cheque supera los $5,000, su banco puede retener la parte del cheque mayor a $5,000 por un período de tiempo un poco más largo.

Además, los bancos pueden retener su cheque si tiene un historial de sobregiros. También pueden retener los cheques posfechados y los emitidos seis o más meses antes de ser depositados. También es importante seguir las políticas de endoso, incluida su firma, y ​​si depositó el cheque a través de su aplicación móvil, anote con el endoso del cheque que es "para depósito móvil".

Por supuesto, es una buena idea conocer las políticas de su banco o cooperativa de crédito, pero también vale la pena llamar a su institución financiera para obtener aclaraciones o incluso asistencia para ingresar los fondos en su cuenta. Si es un cheque de una persona o empresa que ha depositado en su cuenta muchas veces en el pasado, es posible que pueda demostrar que hay un registro de pago constante para permitir que se liberen los fondos. Esta opción es mucho más factible si tiene una buena relación con su banco comunitario (otra ventaja de la banca local) y tiene un historial de banca responsable.

Sin embargo, independientemente de la política de retención que limite su cheque, la Ley de disponibilidad acelerada de fondos de 1987 garantiza que al menos $200 de su cheque deben estar disponibles para usted al siguiente día hábil. Tenga en cuenta que esto depende de la hora del día en que deposite su cheque. Si carga el depósito móvil hasta bien entrada la noche, mañana solo será el primer día hábil y es posible que los $200 no estén disponibles hasta el día siguiente.

¿Tiene preguntas de dinero sobre sus cuentas corrientes y de ahorro? Consulte la sección Banca de recompensas de nuestro blog o comuníquese con su banco comunitario o cooperativa de crédito local.