Aquí está cuánto dinero le costará realmente el mal crédito

El mal crédito puede tener algunas repercusiones costosas.

No es ningún secreto que el mal crédito puede costarle dinero, pero lo que los consumidores a menudo no se dan cuenta es lo caro que puede ser.

Su puntaje de crédito obviamente entrará en juego cada vez que pida dinero prestado, y también puede afectar los gastos mensuales, como las primas de su seguro de automóvil. Si su crédito no es el mejor en este momento, ver cuánto le cuesta eso podría ser la motivación necesaria para aumentar su puntaje.

Esto es lo que pagará con mal crédito por una casa, un seguro y más.

Hipotecas

Según MyFICO, la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) de una hipoteca puede variar en más del 1,5 % según su puntaje crediticio. Puede que no parezca mucho, pero tiene un gran impacto en la cantidad que paga durante la vida útil del préstamo.

Para calificar para una hipoteca tradicional, generalmente necesita un puntaje de crédito de 620 o más. Esto es lo que diferirán sus pagos en una hipoteca de tasa fija de $250,000 a 30 años con excelente crédito en comparación con ese mínimo de 620.

760 o superior:

• TAE:  027 %
• Pago mensual de la hipoteca:  $1,197
• Total de intereses pagados:  $181,076

620 a 639:

• TAE:  616 %
• Pago mensual de la hipoteca:  $1438
• Total de intereses pagados:  $267,579

Coste total del mal crédito: $241 por mes y $86,503 durante la vigencia del préstamo

Préstamos para automóviles

Los préstamos para automóviles están disponibles para los consumidores con casi cualquier puntaje de crédito, pero pagará mucho más si no tiene un buen crédito. Veamos cuáles serían sus tasas con un puntaje de crédito de 720 o superior, lo que lo califica para las tasas de interés de préstamos para automóviles más bajas, en comparación con cualquier puntaje por debajo de 590.

Para este ejemplo, vamos con un préstamo de automóvil nuevo a 60 meses por $20,000 y usamos estimaciones de tasa de MyFICO.

720 o superior:

• TAE:  567 %
• Pago mensual del préstamo:  $373
• Total de intereses pagados:  $2408

589 o menos:

• TAE:  188 %
• Pago mensual del préstamo:  $499
• Total de intereses pagados:  $9945

Coste total del mal crédito: $126 por mes y $7537 durante la vigencia del préstamo

Seguro de automóvil

Aunque puede parecer injusto que su puntaje de crédito afecte sus primas de seguro de automóvil, las estadísticas muestran que los conductores con puntajes de crédito más bajos presentan reclamos con más frecuencia. Por esa razón, las compañías de seguros basan sus primas en parte en su puntaje de crédito.

La única excepción es si vive en California, Massachusetts o Hawái, porque esos tres estados han prohibido esta práctica.

De lo contrario, esto es lo que paga el conductor promedio por un seguro de automóvil con un puntaje de crédito excelente y no tan excelente, según el informe "El estado del seguro de automóvil" de The Zebra de 2019:

• Calificación crediticia de 800 o superior  -- Aproximadamente $1,297 por año
• 579 o puntaje de crédito más bajo  -- Aproximadamente $2,717 por año

Coste total del mal crédito: $1,420 por año

Alquilar un apartamento

Hay dos formas en que el mal crédito puede perjudicarlo cuando solicita alquilar un apartamento.

Primero, el arrendador puede negar su solicitud debido a su crédito. Esto dependerá tanto del puntaje crediticio que acepte el arrendador como del puntaje crediticio de cualquier otro solicitante del apartamento. Si otro solicitante tiene un puntaje de crédito más alto, lo más probable es que el arrendador lo elija.

Si lo aprueban, es probable que deba pagar un depósito de seguridad mayor. El depósito de seguridad publicitado generalmente es con crédito aprobado, lo que significa que solo califica para eso si su crédito es lo suficientemente bueno. Con mal crédito, su depósito puede ser el doble de esa cantidad o el equivalente de otro mes de alquiler.

Utilidades

Las empresas de servicios públicos a menudo requieren que los consumidores con mal crédito paguen un depósito cuando configuran su servicio por primera vez. El monto del depósito dependerá de las leyes del estado donde vive. Podría terminar pagando una estimación por el valor de un mes de servicio, o por el valor de varios meses.

Sin embargo, dado que se trata de un depósito, lo recuperará si paga su factura a tiempo.

Tarjetas de crédito

El mal crédito puede ser extremadamente costoso cuando se trata de tarjetas de crédito.

En primer lugar, cuando tiene un puntaje de crédito inferior a 580, probablemente solo califique para tarjetas de crédito aseguradas. Con este tipo de tarjetas de crédito, debe pagar un depósito de seguridad por adelantado y, por lo general, su depósito de seguridad es igual a su límite de crédito. Como mínimo, es probable que deba aportar de $100 a $200 solo para abrir una cuenta de tarjeta de crédito asegurada.

Donde el mal crédito realmente le costará es en las oportunidades perdidas. Muchas de las mejores tarjetas de crédito ofrecen bonos de registro por valor de cientos de dólares y también obtienen recompensas por todos sus gastos. Pero solo puede aprovechar esas ofertas con un crédito entre bueno y excelente.

Ahorrar dinero con mejor credito

Puede ser frustrante cuánto más gasta cuando tiene mal crédito. Afortunadamente, cualquiera puede aumentar su crédito si está dispuesto a seguir los hábitos correctos y trabajar. Para ayudarlo a comenzar, consulte lo siguiente:

• Qué se incluye en su puntaje de crédito
• Tres formas simples de aumentar su puntaje de crédito