¿Está ignorando las tarifas bancarias más costosas?

Los consumidores estadounidenses de cierta edad recuerdan una época gloriosa a la hora de tener una cuenta bancaria era una actividad de bajo mantenimiento y bajo costo. Guardamos unos cuantos dólares en la cuenta, obtuvimos una pequeña porción de interés de vez en cuando y felizmente usamos la cuenta para muchas de nuestras necesidades financieras.

Esto casi nunca es el caso en estos días. Las tasas de interés mínimas han dificultado que los bancos ganen dinero de la manera tradicional, es decir, tomando depósitos de clientes y prestando los fondos. Por lo tanto, han reforzado sus bases de ingresos mediante la imposición de tarifas en una serie de actividades bancarias diferentes, a menudo bastante normales.

Hay una gran cantidad de tarifas bancarias a las que los consumidores están sujetos en estos días. Aquí hay tres de los más consistentemente agresivos que a menudo no notamos, con algunas palabras sobre cómo evitarlos .

El cargo por sobregiro

Se aplica un cargo por sobregiro si intenta gastar más dinero del que hay en una cuenta. Este es un elemento básico clásico del banco que se remonta a muchos años.

Técnicamente, ya no debería existir. Una ley de la Reserva Federal de 2010 ordenó a los bancos rechazar cualquier transacción si la cuenta carece de fondos suficientes para ello.

Los bancos evitan esto al permitir a sus clientes el "privilegio" de optar por lo que se llama "protección contra sobregiros". Al optar por participar, básicamente está permitiendo que su prestamista le aplique cargos por sobregiro cuando la ocasión lo amerite.

Un cargo típico por sobregiro suele rondar los $35. Esto puede volverse ruinoso rápidamente, ya que cada caso adicional de sobregiro genera la misma tarifa. Entonces, si está de compras y no sabe que no tiene suficiente dinero en su cuenta para respaldarlo, podría generar una serie de estos cargos.

La buena noticia es que el cargo por sobregiro es fácil de evitar:simplemente no opte por la protección contra sobregiros. En el peor de los casos, su compra será rechazada cuando intente deslizarla en el registro. Si eso sucede, discúlpate y sigue tu camino. Posponga su compra hasta que los fondos lleguen a su cuenta.

Un poco de vergüenza es preferible a una donación de $35 a su prestamista por no hacer nada.

La(s) tarifa(s) del cajero automático

Es normal (ya menudo aceptable) pagar por conveniencia. ¿Pero tenemos que pagar tanto por ello?

Toma la tarifa del cajero automático. No es raro que los bancos castiguen a sus clientes por usar un cajero automático fuera de la red con sus tarjetas de débito. Esto tiende a rondar los $3 por transacción.

Peor aún, el consumidor suele ser golpeado por ambos lados de la acción, y la red de cajeros automáticos anfitrión también cobra una tarifa por usar una tarjeta de débito no nativa. Estos son al menos de $1,50 a $3,50 por transacción, lo que significa que un simple retiro de efectivo puede generar fácilmente alrededor de $5 en comisiones bancarias.

Puede que no suene caro, pero tenga en cuenta que la mayoría de los retiros de efectivo en cajeros automáticos son solo de dos dígitos:$ 20 por una cerveza, $ 50 por dinero en efectivo, etc. En términos de porcentaje del total, esos $ 5 terminan siendo caros. Por esos $20 que necesita para asegurar la cerveza, está pagando efectivamente una tarifa del 25%.

Afortunadamente, el mundo se está alejando de las transacciones en efectivo, por lo que las situaciones de solo efectivo son cada vez más raras. Si no puede evitarlos en absoluto o si es un fanático del papel moneda a la antigua, considere usar una cuenta de un banco solo en línea como su instrumento de financiación. A menudo, dichos prestamistas reembolsan algunas o todas las tarifas de cajero automático generadas en máquinas externas.

La tarifa de mantenimiento de la cuenta

Hay diferentes términos para este cargo; también puede llamarse mantenimiento mensual, tarifa mensual o tener otros nombres. Básicamente, este es tu banco dándote unos cuantos dólares cada mes por... bueno, simplemente por tener la cuenta. Rara vez recibe servicios adicionales o beneficios por ello.

En el lado positivo, la tarifa se puede evitar si cumple con ciertos requisitos. Principalmente, estos implican:

Saldo mínimo en curso -- Necesitará una cierta cantidad de dinero en la cuenta en todo momento.

Monto(s) mínimo(s) de depósito -- Tiene una cierta cantidad de dinero que ingresa mensualmente, generalmente requerida en forma de depósito directo (como el cheque de pago de su empleador).

Lo molesto de cualquiera de los requisitos es que se necesita mucha más atención y gestión para satisfacerlo. Las mejores cuentas son las de bajo mantenimiento en las que no tenemos que preocuparnos de que nos tachen el centavo con poca ventaja.

Para evitar la tarifa de mantenimiento de cuenta de la forma preferida por los bancos, puede ser un monitor activo y asegurarse de cumplir con los requisitos para obtener la exención de la tarifa.

Un mejor movimiento es buscar una de las cuentas ciertamente raras que no le imponen una tarifa simplemente por ser un cliente. Si eso resulta difícil o imposible, busque las tarifas más bajas y/o las cuentas más fáciles de monitorear de prestamistas de buena reputación en el mercado.