¿Es un fondo con fecha objetivo adecuado para usted?

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¿En qué año te quieres jubilar? Esa única pregunta es el concepto detrás de los fondos de fecha objetivo, que están creciendo rápidamente en popularidad.

Los fondos con fecha objetivo debutaron en 1994 como una opción simple para los ahorradores para la jubilación. Son fondos mutuos, basado en el año que el ahorrador planea jubilarse. Supongamos que tiene 50 años y planea jubilarse a los 65. Debería seleccionar el fondo de fecha objetivo para el año 2036, o más probablemente 2035, ya que los fondos para la fecha objetivo tienden a ser múltiplos de cinco. El fondo de la fecha objetivo se gestiona activamente durante el resto de su vida, reequilibrio para ajustar el riesgo a medida que envejece y se acerca la jubilación.

A medida que más ahorradores para la jubilación recurran a esta opción, hay algunos pros y contras a tener en cuenta.

Algunas ventajas de los fondos con fecha objetivo

Conceptualmente los fondos de la fecha objetivo son excelentes; son una solución simple para las personas que no quieren invertir o que se sienten intimidadas por el dinero. Son una buena opción para los inversores que no intervienen y que no reequilibrarían sus inversiones por sí mismos. Los fondos con fecha objetivo también son buenos para los inversores de bricolaje, porque son una estrategia más completa que elegir el rendimiento anterior, que es la forma en que los aficionados al bricolaje suelen elegir inversiones. Elegirían las acciones que obtuvieron buenos resultados en el último trimestre o año, que no es una estrategia exitosa, porque el desempeño pasado no necesariamente indica un crecimiento futuro.

Algunas desventajas de los fondos con fecha objetivo

Los fondos con fecha objetivo no están individualizados para la situación específica de una persona; tratan a todas las personas que se jubilarán en un año determinado como iguales. Sin embargo, no todas las personas son iguales. Tienen diferentes necesidades de ingresos, estilos de vida y recursos en la jubilación. Las personas deben tener un plan de ingresos individualizado para la jubilación, y los fondos de la fecha objetivo no pueden hacer eso.

Otra desventaja es que muchas personas no están investigando lo suficiente para encontrar los mejores fondos de fecha objetivo cuando se trata de costos internos. asignación de activos y cómo se gestionan los fondos. Tampoco se están tomando el tiempo para averiguar cómo incorporar un fondo de fecha objetivo en una estrategia general de jubilación. Si tiene una cuenta IRA tradicional o Roth, ¿Cómo se complementan los dos? Los fondos con fecha objetivo deben ser parte de un plan de jubilación completo.

Cosas para considerar

Diversificación

Para estar verdaderamente diversificado, los ahorradores para la jubilación deben dividir su dinero entre los diferentes tipos de clases de activos, incluidos los activos líquidos a los que puede acceder en cualquier momento (como cuentas de ahorro y certificados de depósito a corto plazo), activos de crecimiento (como fondos mutuos) y activos seguros (certificados de depósito a largo plazo y posiblemente anualidades).

Una vez dicho esto, también es importante diversificar sus activos dentro de cada categoría. Entonces, aunque los fondos con fecha objetivo tienen sus ventajas, poner el 100% de sus participaciones en un solo fondo puede ser una exageración. Cada vez que ponga todos sus huevos en una canasta, no es una gran solución.

Cuando busque formas de diversificar sus fondos de fecha objetivo, considere la posibilidad de diversificar sus proveedores. Los fondos con fecha objetivo se ven diferentes con cada proveedor, por ejemplo Vanguard, Fidelity y T. Rowe Price. Están compuestos por diferentes porcentajes de acciones, y algunos se gestionan de forma activa, mientras que otros son fondos totalmente indexados. Si tienes la opción, Recomiendo invertir en fondos con fecha objetivo para el mismo año de diferentes proveedores.

Otra forma sencilla de diversificar es elegir diferentes años para sus fondos de fecha objetivo, por ejemplo, 2045 y 2050. Teóricamente, el fondo con fecha objetivo 2050 tendría un mayor riesgo. Eso significa que obtendría mejores recompensas durante los buenos años en Wall Street. También tendrías un aguijón mayor durante un año malo.

Tarifa

Los inversores deberían estar mirando el prospecto y el coste de un fondo con fecha objetivo. Puede ir a un sitio web como FINRA, conecte un fondo y descubra información importante que sea fácil de digerir. Soy muy sensible a las tarifas por eso me gusta mirar el costo interno. Hay buenas noticias en este frente:las tarifas de los fondos con fecha objetivo han estado cayendo en los últimos años. A partir de 2020, la tarifa promedio en $ 10, 000 de inversión es de aproximadamente $ 52. Eso se compara con $ 103 en 2009. ¿Se administra un fondo de manera activa o es más pasivo? Si un fondo se gestiona de forma activa, hay un administrador de dinero que compra y vende acciones en ese fondo. Un fondo pasivo tendrá más fondos indexados y generalmente conlleva tarifas más bajas.

Riesgo

Algunos fondos con fecha objetivo asumen más riesgos que otros. Es importante investigar esto para averiguar el nivel de riesgo que está asumiendo. Existen excelentes herramientas para analizar el riesgo, como Riskalyze o AssetLock. Un asesor financiero puede ayudar utilizando estas herramientas para investigar el riesgo asociado con cada fondo.

Generalmente, si un fondo con fecha objetivo se gestiona correctamente, tendrá menos riesgo a medida que se acerque a la fecha objetivo. No quiere correr más riesgos del que se siente cómodo. Eso puede poner nerviosos a los inversores cuando hay una caída en Wall Street, y terminan vendiendo en el momento equivocado.

Asignación de activos

También es posible que desee considerar en qué empresas e industrias se invierte el fondo de fecha objetivo. Es posible que algunos inversores con conciencia social no quieran que su dinero se destine a industrias específicas, como el tabaco, alcohol o municiones. Si esto es importante para ti, investigue sobre el fondo. Explore las tenencias del fondo realizando una investigación en línea. Puede averiguar en qué empresas está invertido el fondo y comparar precios para encontrar un fondo con fecha objetivo que se alinee con sus objetivos.

Las generaciones más jóvenes están más interesadas en la inversión socialmente responsable, y es posible que veamos fondos con fecha objetivo socialmente responsables en un futuro próximo.

Pensamientos finales para los ahorradores para la jubilación

Si usted es el tipo de inversor que quiere "configurarlo y olvidarlo, Los fondos con fecha objetivo son una opción simple que debe explorar. En resumen:es importante que se comprometa a ahorrar para su futuro. Siga depositando dinero en sus cuentas de jubilación tanto en las buenas como en las malas. No te arrepentirás.

Sobre el Autor

Tony Drake, CFP®, Representante Asesor de Inversiones

Fundador y jefe ejecutivo, Drake y asociados

Tony Drake es un PLANIFICADOR FINANCIERO CERTIFICADO ™ y el fundador y director ejecutivo de Drake &Associates en Waukesha, Wis. Tony es Representante de Asesores de Inversiones y ha ayudado a los clientes a prepararse para la jubilación durante más de una década. Presenta el programa de radio The Retirement Ready en WTMJ Radio cada semana y aparece regularmente en estaciones de televisión en Milwaukee. Tony es un apasionado de construir relaciones sólidas con sus clientes para poder ayudarlos a construir un plan sólido para su jubilación.