Cómo utilizar la tierra como garantía para el pago inicial de un préstamo hipotecario

Cosas que necesitará

• Escritura de tu tierra

• Tasación (si está disponible)

• Desglose de costos del constructor

• Estimación del costo de cierre de su préstamo

• Estudio de la tierra si está disponible

• Prueba de ingreso, recibos de pago y W2 (si corresponde)

• Comprobante de fondos en el banco (si corresponde)

Advertencia

Las pautas de los prestamistas en cuanto al crédito por el valor de la tierra a veces están restringidas. Si compró el terreno en los últimos 12 meses, ellos considerarán lo que pagó por él (la verborrea real dice "el menor entre el monto de la compra o el valor de tasación"). Después de 12 meses de propiedad, se utiliza el valor de tasación.

Si un pariente le está regalando un terreno topográfico de una extensión más grande, no puede haber gravámenes contra todo el terreno antes de que puedan obsequiarle legalmente esta tierra. Una excepción sería cuando el acreedor prendario esté dispuesto a hacer una "liberación parcial" del pequeño tratado que se le regala.

Propina

Si alguien le regala un terreno para su hogar de una extensión de terreno más grande, haga un levantamiento en la parcela que se está cortando del terreno más grande. Una vez que haya una descripción legal de la encuesta, Tenga una escritura preparada con el propietario que le transmita la propiedad. Es mejor que una compañía de títulos de propiedad o un abogado se encargue de esto para que pueda verificar el título en busca de "nubes". Hay un cargo por este trabajo, pero es mejor estar seguro cuando se trata de este tipo de asuntos legales.

Busque un préstamo de construcción para permanente si es posible. Este préstamo de construcción tiene una característica que le permite modificar su préstamo de construcción en un préstamo permanente al final del proyecto. Esta característica ahorra el costo de un cierre completo. La mayoría de los préstamos de construcción a permanente no requieren que usted vuelva a calificar para la permanente al final del proyecto.

Precio del terreno, o equidad en la tierra, se puede utilizar como el equivalente de efectivo para un pago inicial al construir una casa. Para saber si tiene suficiente valor líquido en su terreno para construir una casa con poco o ningún costo adicional de bolsillo, Genere una lista de posibles gastos de construcción y costos de cierre. Luego, Obtenga una tasación sobre el valor de su terreno y presente esta información a su oficial de préstamos hipotecarios. Luego le dirán si puede o no usar su terreno como garantía para el pago inicial de un préstamo hipotecario. Estos son algunos consejos para navegar a través de este complejo proceso.

Paso 1

Programe una cita con un prestamista. Debe elegir una empresa que se especialice en préstamos para obra nueva para su precalificación. La primera reunión será para discutir sus planes de construcción, historial de crédito, los tipos de préstamos disponibles y el tipo de préstamo que realmente puede pagar. El prestamista puede proporcionarle los costos involucrados para cerrar un préstamo de Construcción a Perm. dando crédito por la equidad de su tierra. Si ya se ha realizado una tasación previa, puede enviarlo una vez que elija un prestamista. Sin embargo, es probable que sea necesario completar uno más reciente para los fines de este préstamo.

Paso 2

Contrato con un constructor de renombre. Para comenzar, programe una hora para que él vea el terreno y discuta sus planes. Un contratista de construcción de buena reputación necesitará ver el terreno antes de poder decirle qué es y qué no es posible. Una vez que haya repasado en detalle lo que busca, Pídale que le haga una estimación de los costos de lo que se necesitará para construir su casa.

Paso 3

Calcule los costos totales de construcción y cierre. Suma esta cantidad al valor de la tierra. El gran total representa el costo de producir su proyecto. El valor de la tierra se utiliza luego como crédito contra el costo total. Si debes un saldo en la tierra, totalice todos los costos y agregue el saldo del pago de la tierra. Dependiendo del porcentaje del banco para el préstamo de construcción, es posible que aún tenga que realizar algún tipo de pago inicial monetario.

Paso 4

Vea un ejemplo para asegurarse de que comprende el proceso. Digamos que su costo de construcción es de $ 220, 000 y la tierra está valorada en $ 63, 000. Es posible que tenga costos de cierre por un total de $ 15, 000, dependiendo de los impuestos y costos estatales, por lo que el valor total del costo de producir este proyecto es $ 298, 000. Cuando resta el crédito por la tierra, su nuevo préstamo será de $ 235, 000, y esto es solo alrededor del 80% del costo de producir el proyecto. No contraería un seguro hipotecario privado sobre un préstamo convencional, y sin costos sustanciales a pagar. Hay fórmulas que utilizan varios prestamistas para calcular los porcentajes de préstamos, algunos permiten una variación del 5% en la "retención" en caso de que aumenten los costos de los materiales o para tener en cuenta una variable desconocida; sin embargo, esta es la fórmula básica de cómo funciona este proceso. Si todavía hay un gravamen sobre la tierra, aún puede usar el capital como crédito, y el saldo se liquidará cuando cierre su préstamo de construcción.

Paso 5

Tome una decisión final basada en lo que pueda pagar. Si el banco solo presta el 90% de los costos, y la equidad en la tierra representa menos del 10%, tendrá que generar fondos adicionales. Ejemplo:$ 220, 000 costo de construcción, valor de la tierra $ 63, 000, el costo de cierre asciende a $ 15, 000, pero debes $ 47, 000, 000 en la tierra. El costo de producción del proyecto sigue siendo de $ 298, 000, pero su crédito de tierra es ahora de $ 16, 000. ($ 63, 000 menos $ 47, 000). El 10% representa $ 29, 800 pago inicial requerido, por lo que la diferencia sería de $ 13, 800 de los gastos de bolsillo para usted. Solo usted sabe lo que realmente puede pagar pero recuerda, una vez que ha comenzado el proceso de construcción, es muy difícil echarse atrás. Así que asegúrese de realizar una decisión acertada antes de contratar a un contratista para construir la casa de sus sueños. .