¿Cómo funciona el seguro de brecha cuando se totaliza un automóvil?

Si compras un auto nuevo, podrías terminar pagando al banco incluso si tienes seguro. Ahí es donde entra en juego la cobertura de GAP. Ver más imágenes de seguridad del automóvil.

Juguemos un juego de "qué pasaría si". Digamos que compras un auto nuevo, y una semana después de comprarlo, con ese inconfundible olor a auto nuevo todavía llenando tus fosas nasales, tienes un accidente desagradable y destrozas el auto. (Lo sabemos, lo sabemos:eres un conductor impecable, y ese tipo de cosas nunca te pasarían a ti, pero sigue el juego). Como todos saben, un auto nuevo pierde valor en el momento en que sale del lote; según algunas estimaciones, un automóvil nuevo se deprecia entre un 9 y un 11 por ciento el primer día. Por lo tanto, si solicitó un préstamo para comprar su automóvil ahora totalizado, es probable que deba más de lo que realmente vale el automóvil [fuente:Edmunds.com].

Si el propietario del automóvil en este escenario no tuviera un seguro GAP, tendría que continuar haciendo los pagos de un automóvil totalizado para saldar la deuda pendiente. ¡Qué absurdo! Ahí es donde entra en juego el seguro GAP. El seguro GAP cubre la diferencia entre lo que debe el propietario de un automóvil y lo que realmente vale su automóvil y, en algunos casos, también cubre los deducibles regulares del seguro de automóvil. Entonces, en lugar de seguir haciendo los pagos de un automóvil que está en el depósito de chatarra, el seguro GAP interviene y hace borrón y cuenta nueva.

¿Por qué estamos capitalizando GAP? En realidad, es un acrónimo que significa "Protección automática garantizada". La garantía es que, en caso de pérdida total, el seguro GAP cubrirá sus obligaciones financieras y lo dejará libre para comenzar a buscar un nuevo automóvil, bicicleta, scooter o lo que elija como vehículo de reemplazo.

Sin embargo, el seguro GAP no es para todos. De hecho, solo hay unas pocas circunstancias (como la descrita anteriormente) en las que tendría sentido tener un seguro GAP. Para obtener una visión más detallada de quién necesita y quién no necesita un seguro GAP, y cuánto puede terminar costándole, siga leyendo.

¿Cuándo necesitas un seguro GAP?

Hay varias situaciones en las que tiene sentido cubrir su automóvil con un seguro GAP, pero hay muchos más escenarios en los que el seguro GAP no tiene ningún sentido. Por lo tanto, antes de agotarse y agregarlo a su póliza de seguro de automóvil existente, debe considerar detenidamente si su automóvil debe estar cubierto.

El ejemplo más sencillo de cuándo debe obtener un seguro GAP es si está al revés o tiene un patrimonio neto negativo en su automóvil. ¿Qué significa eso? Cuando usamos "al revés" en este contexto, no queremos decir que haya volcado el automóvil y esté esperando que los servicios de emergencia lleguen directamente al barco; simplemente significa que debe más por el automóvil de lo que realmente vale. A menos que haya pagado en efectivo por el automóvil, es posible que esté al revés durante los primeros meses, o más tiempo si se salta uno o más pagos [fuente:Reed].

Si está alquilando un automóvil, es muy probable que el concesionario le exija que obtenga un seguro GAP. ¿Por qué? Porque al igual que un automóvil conducido por el propietario, en la mayoría de los casos, el seguro de arrendamiento solo cubrirá el valor en efectivo del automóvil. Y si está alquilando un automóvil nuevo (como lo hacen la mayoría de los arrendatarios), el valor en efectivo del automóvil es probablemente más bajo que lo que aún se debe por el automóvil. En el caso de que pagues el total de un auto alquilado, seguirás siendo responsable de la diferencia entre el valor real de mercado del auto y el saldo restante para pagar el arrendamiento, a menos que tengas un seguro GAP. Al igual que con un automóvil no alquilado, tener un seguro GAP le ahorrará la molestia de continuar pagando un automóvil que se ha reducido a chatarra [fuente:Weston].

De acuerdo, hay un par de ejemplos de cuándo necesita un seguro GAP, cuando está boca abajo en el automóvil y cuando está arrendando, pero hay muchas más situaciones en las que no tiene sentido tener GAP. seguro. Prácticamente en todos los demás escenarios, no solo no es necesario que tenga un seguro GAP, sino que, en muchos casos, no tendría sentido que lo tuviera. Si tiene un El Camino destartalado de 1979 que le compró a su cuñado por $500, por supuesto que no necesita el seguro GAP, pero de manera similar, si compró un auto nuevo en el concesionario y dejó un fuerte pago inicial, tampoco lo necesita.

¿Vale la pena pagar el seguro GAP?

Al igual que con cualquier tipo de seguro, la cuestión de si obtener o no un seguro y qué tipo de póliza obtiene depende del valor del artículo que está asegurando, pero también se reduce a dólares y centavos. El seguro GAP es solo una pequeña fracción del costo total de su seguro de automóvil, y puede terminar ahorrándole mucho dinero. Por lo general, el seguro GAP cuesta alrededor del 5 o 6 por ciento de su prima de seguro anual, por lo que si sus costos integrales y de colisión existentes son, digamos, $ 400 por año, el seguro GAP agregará solo 20 dólares a sus costos generales de seguro [fuente:Gusner].

Si decide que desea obtener un seguro GAP, hay un par de rutas diferentes que puede tomar. Si compra un automóvil nuevo de un concesionario, a menudo puede obtener un seguro GAP del concesionario o puede obtenerlo a través de una agencia de seguros. Sin embargo, no todas las compañías de seguros ofrecen seguro GAP, y muchas de las que sí lo hacen requerirán que ya tenga cobertura integral y de colisión. El seguro GAP suele ser más barato si lo compra a través de su agencia de seguros en lugar de obtenerlo del concesionario [fuente:Crowe].

Todavía hay algunas cosas que debe considerar:Obtenga un seguro GAP solo durante el tiempo que lo necesite. Esto es obvio, pero una vez que se haya registrado para un pago recurrente, como un seguro, a menudo es fácil continuar haciendo pagos sin considerar si aún necesita el servicio. Para los propietarios de automóviles, solo tiene sentido tener un seguro GAP mientras todavía está pagando el préstamo, e incluso entonces, probablemente solo debería tenerlo mientras todavía está boca abajo en el automóvil. Entonces, si termina vendiendo el automóvil o pagando el préstamo más rápido de lo que originalmente esperaba, ¡no olvide cancelar su seguro GAP! Y si pagó la prima total de su seguro GAP por adelantado y vende o refinancia su préstamo, debería tener derecho a obtener al menos un reembolso parcial [fuente:Caucutt].

Nota del autor

Entré en este artículo sabiendo que comprar un auto nuevo es una de las inversiones menos inteligentes que puede hacer, y después de pasar un tiempo pensando en el seguro GAP, ahora creo que es aún más loco. Por ejemplo, si sale y compra un automóvil nuevo por, digamos, $ 50,000, sabe que cuando termine de pagarlo, el automóvil solo valdrá una fracción de lo que pagó originalmente. Es la naturaleza de los coches. Pero incluso con esto en mente, miles de personas no solo compran autos nuevos, sino que también obtienen un seguro GAP además de todos los demás gastos, solo para asegurarse de que realmente no terminen en el lado perdedor de las cosas. Tomaré el autobús, gracias.

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Fuentes

• Cacutt, Joshua. "¿Qué es la cobertura de seguro Gap para automóviles? ¿Vale la pena?" Chocadores de dinero. 9 de noviembre de 2011. (8 de marzo de 2012) http://www.moneycrashers.com/gap-insurance-cars-worth-it/
• Crowe, Aarón. "Por qué su Porsche es un pato sentado". Negocios FOX. 13 de febrero de 2012. (7 de marzo de 2012) http://www.foxbusiness.com/personal-finance/2012/02/08/why-your-porsche-is-sitting-duck/
• Edmunds.com. "Infografía de depreciación:¿Qué tan rápido pierde valor mi auto nuevo?" 24 de septiembre de 2010. (7 de marzo de 2012) http://www.edmunds.com/car-buying/how-fast-does-my-new-car-lose-value-infographic.html
• Gusner, Penny. "Qué brecha cubre y qué no cubre el seguro". Negocios FOX. 24 de junio de 2011. (7 de marzo de 2012) http://www.foxbusiness.com/personal-finance/2011/06/24/what-gap-insurance-does-and-does-not-cover/
• Insure.com. "¿Deberías quedarte con tu auto 'totalizado'?" MSN Dinero. 19 de mayo de 2011. (9 de marzo de 2012) http://money.msn.com/car-buying/should-you-keep-your-totaled-car-insure.aspx
• Reed, Felipe. "Estar 'al revés':dar un giro positivo a la equidad negativa" Edmunds.com. 11 de marzo de 2005. (9 de marzo de 2012) http://www.edmunds.com/car-buying/ being-upside-down.html
• Weston, Liz. "Lo que te puede costar un accidente automovilístico". MSN Dinero. 17 de septiembre de 2010. (8 de marzo de 2012) http://money.msn.com/auto-insurance/what-a-car-wreck-could-cost-you-weston.aspx