¿Tu coche está sobreasegurado?

La última vez que se reunió con su agente de seguros de automóviles, tenía muchas cosas en mente:su próxima cita, su lista de compras, su trabajo en el jardín. Así que asentiste mientras él hablaba de deducibles bajos y extras de asistencia en carretera y firmaste el contrato antes de salir corriendo por la puerta. Pero ahora es el momento de renovar su póliza, y mientras revisa su documentación, comienza a preguntarse si esas altas primas mensuales son el resultado de tener demasiado seguro en su vehículo. Pero, ¿cómo saber si está sobreasegurado?

Antes de comenzar, recuerde que es preferible conducir un automóvil con exceso de seguro que no tenerlo. Todos los estados, excepto New Hampshire, requieren que los conductores tengan cobertura de responsabilidad civil, que paga las lesiones de los pasajeros y los daños a otros vehículos y propiedades cuando provocan un accidente. Algunos estados exigen formas adicionales de cobertura para viajar legalmente. No tener estos montos mínimos de seguro puede resultar en multas que van desde defectos en su historial de manejo hasta multas y tiempo en la cárcel, y causar un accidente sin seguro puede ser financieramente agobiante.

Sin embargo, la cantidad de cobertura de responsabilidad civil que la ley exige que tenga puede ser menor que la cantidad que está pagando cada mes. Por ejemplo, Florida requiere que sus conductores tengan una cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales por valor de $ 20,000 y una cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad por valor de $ 10,000, lo que significa que la compañía de seguros paga estos montos por reclamos resultantes de un accidente que usted causó [fuente:Florida Department of Highway Safety y vehículos de motor]. Si está asegurado por $300,000 de responsabilidad por lesiones corporales y $50,000 por daños a la propiedad, puede reducir su cobertura y probablemente pagar una prima más baja.

Pero si esto es una buena idea o no depende de su situación financiera. Si provoca un accidente y los daños exceden su cobertura, una demanda podría apuntar a sus activos financieros (su casa, salario y ciertas inversiones) para compensar la diferencia. Sin embargo, si gana un salario modesto y tiene pocos o ningún activo, normalmente puede arreglárselas con menos cobertura [fuente:SmartMoney.com].

¿Cuáles son algunos otros tipos de cobertura que quizás no necesite en su automóvil? Siga leyendo para averiguarlo.

¿Debo cancelar parte de mi cobertura?

Más allá de contar con menos cobertura de responsabilidad civil, puede evitar que su automóvil esté sobreasegurado al eliminar las redundancias en su póliza de seguro. Por ejemplo, cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) reembolsa las facturas médicas y funerarias derivadas de accidentes automovilísticos, independientemente de quién tenga la culpa, y es obligatorio solo en un puñado de estados. Pero si usted y sus pasajeros ya tienen pólizas de salud, vida y discapacidad, y sabe que es probable que cubran estos gastos, debe comprar la cantidad mínima de cobertura PIP requerida o considerar cancelarla si la ley de su estado lo permite [fuente :SmartMoney.com]. Su aseguradora también puede presionarlo para que se inscriba en extras como remolque y asistencia en la carretera, pero si es miembro de la Asociación Estadounidense de Automóviles (AAA) o un grupo similar, estos servicios ya están cubiertos.

Si conduce un automóvil más antiguo y tiene cobertura integral y de colisión en su póliza de seguro, podría considerar dejarlos. La cobertura de colisión paga los daños causados ​​a su automóvil durante un accidente, independientemente de su responsabilidad; la cobertura contra todo riesgo paga las reparaciones derivadas de vandalismo, parabrisas agrietados y otras fuerzas que no sean de colisión. Estas formas de seguro pueden tener sentido para los modelos más nuevos, y si está alquilando su automóvil, es posible que incluso sean necesarias. Pero una aseguradora solo le reembolsará los costos hasta el valor de Kelley Blue Book, que disminuye drásticamente en unos pocos años. Si decide mantener esta cobertura, tome un deducible más alto, la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que la aseguradora lo compense por los daños, para reducir su prima. Y según SmartMoney.com, si el costo de esta cobertura asciende a más del 10 por ciento de su valor y puede pagar los daños si causa un accidente, debe considerar cancelar esta cobertura por completo [fuente:SmartMoney.com].

También es posible estar sobreasegurado cuando estás al volante de un vehículo de alquiler. Mire la póliza de seguro de la compañía de alquiler y compárela con su póliza de seguro de automóvil personal. Lo más probable es que no necesite la cobertura adicional que el empleado intenta venderle, e incluso podría estar cubierto por su póliza de seguro de automóvil personal o a través de la compañía de tarjeta de crédito que usa para reservar y pagar el alquiler [fuente:Deane] . Confirme el estado de su seguro con anticipación y, si no está seguro, compre cobertura de alquiler de todos modos. Como dijimos antes, estar sobreasegurado es mejor que conducir sin ningún tipo de seguro.