Cómo presentar una reclamación de seguro para propietarios de viviendas:12 lecciones aprendidas para protegerse a sí mismo y a su hogar

Esta historia trata sobre mi experiencia personal al lidiar con un reclamo de seguro de propietario para un reemplazo de techo. Aunque prácticamente todas las demás casas de mi vecindario sufrieron el mismo daño (debido a una extraña tormenta de granizo), mi reclamo de seguro se convirtió en un largo, asunto prolongado. Si bien los términos del acuerdo no vienen al caso, Espero que esta historia ayude a alguien a afrontar los desafíos que podría enfrentar si se enfrenta a una compañía de seguros particularmente difícil.

También, Dado que esta historia fue objeto de un proceso de demanda y acuerdo, Estoy obligado por un acuerdo de confidencialidad. Por respeto a este acuerdo, esta historia omitirá deliberadamente algunos detalles, pero también intentará ser informativo. En otras palabras, Espero que esto sea útil, pero no tan útil que me meta en problemas.

Descargo de responsabilidad:lo siento, pero tengo que poner esto por adelantado. Estoy un planificador financiero de pago. Mi firma Planificación financiera de Westchase, es una firma de asesoría de inversiones registrada en el estado de Florida. Puede buscar mi documento de registro (también conocido como ADV) aquí. No soy un agente de seguros autorizado, y no puede brindar asesoramiento específico sobre pólizas de seguro. Mis clientes reciben asesoramiento imparcial basado en mi análisis de su situación particular. Sin embargo, si hago una recomendación con respecto a la cobertura del seguro, Debo derivar a ese cliente a un agente de seguros autorizado para implementar esa recomendación. No recibo honorarios, comisiones, u otra compensación por tales recomendaciones. Este artículo no sustituye a una discusión detallada con un profesional de planificación financiera o de seguros.

Desde el principio

Compramos nuestra casa en la primavera de 2014, pero debido a mi educación y PCS, no pudimos mudarnos hasta mediados del verano. Sin que nosotros lo sepamos, hubo una tormenta de granizo durante ese tiempo. Esta tormenta de granizo un evento documentado, impactó todos los techos de mi vecindario. Sin embargo, el daño no fue tan grave que se notó de inmediato.

Avance rápido un año (verano de 2015), y ahora estoy en el comité de modificaciones de la Asociación de propietarios. Este comité supervisa las solicitudes de mejoras exteriores al hogar, como reemplazos de techo. Nuestras aplicaciones de techo prácticamente se triplicaron (o cuadriplicaron), aparentemente de la noche a la mañana. Nuestras reuniones, que por lo general tomaba alrededor de 30 minutos, ahora duró más de una hora u hora y media. Muchas de estas aplicaciones parecían provenir de mi vecindario.

Después de hablar con algunos de nuestros vecinos, finalmente nos enteramos de la extraña tormenta de granizo y decidimos hacer que un techador revisara nuestra propiedad.

Seguro de vivienda, lección 1:

Manténgase al tanto de los eventos que suceden en su vecindario, especialmente cuando no estás en la ciudad.

¿Alguna vez se fue de la ciudad por unas semanas (o meses) en el verano? Es asombroso cómo puedes perderte algo, solo para que la gente diga, "Oh, no sabias Simplemente asumí que todos lo sabían ". Eso nos pasó a nosotros.

En enero de 2016, tres techadores vinieron a ver nuestra propiedad y nos dieron estimaciones. Pero cada uno de ellos nos preguntó el nombre de la compañía de seguros. Cuando dije "Seguro XXX, ”Cada techador encontró convenientemente una razón para retroceder. Uno de ellos dijo:"Si estuvieras con alguien más, Te ayudaría con el proceso de reclamos, pero sé que estos tipos son duros y no estoy seguro de poder ayudarte ".

Por un momento, eso nos detuvo. La única empresa que se molestaría en ayudarnos fue un cazador de tormentas que terminó siendo bastante turbio y no hizo nada por nosotros.

• Lección adicional:a veces no es mejor comprar la póliza de seguro de vivienda más barata. Como aprendí, a menudo obtienes lo que pagas.

Seguro de vivienda, lección 2:

Comprenda que podría estar en una pelea. No dejes que eso te detenga.

Empiece por comprender lo que cubre su seguro de vivienda. Luego, esté dispuesto a ceñirse a sus armas para asegurarse de que cumplan con su parte de su acuerdo. Como verás, tomó MUCHO tiempo y mucha incertidumbre. Pero ahora que estamos del otro lado de la batalla, valió la pena.

Stormchaser Inc. (los llamaremos así) era una empresa que sigue las tormentas. Después, enviarán un equipo de personas a través de los vecindarios yendo de puerta en puerta, ofreciendo hacer una inspección gratuita y ayudar con el reclamo. De algun modo, consiguieron que mi esposa firmara un papel que parecía un contrato; hablaremos de eso en un minuto.

Durante este tiempo, presentamos la reclamación a la compañía de seguros para iniciar el proceso. Esto sería febrero de 2016.

Seguro de vivienda, lección 3:

Familiarícese con el proceso de seguros según la ley, y saber quién es responsable de qué.

La compañía de seguros había asignado esto a un ajustador externo, quien inspeccionó el techo. Después de su inspección, Hicieron arreglos para que un ingeniero saliera y mirara el techo también.

Bajo la ley de Florida, el propietario tiene derecho a estar presente en todas las inspecciones. Además, Stormchaser prometió tener una persona en el sitio (suponiendo que hiciéramos notificaciones con anticipación). Eso funcionó bien para la inspección del ajustador, aunque la persona Stormchaser no parecía tan enérgica como se discutió originalmente.

Sin embargo, el ingeniero ignoró por completo la hora de la cita. Caminó por el techo mientras no había nadie en casa, luego canceló la cita. Nos dimos cuenta al ver el techo marcado (como Stormchaser nos dijo que haría el ingeniero). Se suponía que Stormchaser estaría presente durante el inspector para mantener al ingeniero honesto ... hacer un drive-by socavó esto.

Cuando mencionamos esto, Stormchaser nos dijo que esta era una práctica común, y que, si bien no es legal, es bastante difícil de hacer cumplir.

Seguro de vivienda, lección 4:

Conocer la ley no impide que la otra parte tome atajos. Estar preparado.

Después de un tiempo, la persona Stormchaser inicialmente asignada para "ayudarnos" con nuestro reclamo fue reasignada, luego su supervisor fue reasignado, y bueno… entiendes la historia. Nunca pasó nada. Sin embargo, en comparación con algunas de las historias de horror de reparaciones de mala calidad en nuestro vecindario, esto no fue tan malo. Stormchaser simplemente se alejó cuando vieron que el dinero no iba a llegar fácilmente.

Mientras tanto, aproximadamente un mes después, obtuvimos un pago de seguro ... para la reparación del techo. Esto, que fue una fracción del reemplazo de todo el techo, y le habían quitado nuestro deducible, que redujo el pago a la mitad. Bajo la ley de Florida, si el daño del techo supera el 25%, la empresa debe reemplazar eso. Por defecto, menos del 25% significa que una empresa puede pagar reparar eso. Esta verificación indicó la posición de la empresa:se trataba de una reparación, no un reemplazo.

Esto me molestó bastante pero no hubo recurso directo con la empresa. Me remitieron al sitio web de la Declaración de derechos de reclamaciones de propietarios de viviendas de Florida. (consulte una lista de oficinas reguladoras de propietarios de viviendas por estado para encontrar su oficina estatal).

Seguro de vivienda, lección 5:

Tómese el tiempo para conocer sus derechos. No confíe en la compañía de seguros para que le ayude a averiguarlo.

Cuando Stormchaser se alejó, podríamos habernos quedado paralizados por el "contrato, 'Y nunca dio un paso más. Sin embargo, durante una de las conversaciones, se mencionó la posibilidad de contratar a un ajustador para que ayudara a realizar una evaluación. Decidimos hablar con el ajustador y que saliera. Antes de que lo hiciera, sin embargo, Eché otro vistazo a nuestro "contrato".

Esta hoja de papel decía que si recibíamos algún producto, luego les asignaríamos el trabajo. Mi esposa lo firmó pero no había contrafirma, sin ofertas, y ninguna consideración. En otras palabras, ¡NO ES UN CONTRATO!

Seamos claros aquí ... no soy abogado. Sin embargo, Numerosas referencias señalan que sin consideración, no hay contrato. La consideración es cuando cada parte de un contrato acuerda ceder algo a lo que tiene un derecho legal o ceder esos derechos a otra parte. Por ejemplo, una parte puede intercambiar $ 500 por 10 horas de trabajo realizado por un CPA. Sin que cada parte ofrezca alguna consideración, es difícil ver un tribunal de justicia haciendo cumplir esto.

Similar, si tu tío rico promete darte $ 10, 000 por escrito, genial. Pero no es un contrato. Puede leer este artículo de NOLO para obtener más información sobre el papel de la consideración en un contrato.

En esencia, mi esposa había firmado una hoja de papel que decía "Garabatea, Escribiendo, Escribiendo, ”Sin ninguna consideración por parte de Stormchaser. Que vengan por mí ... no tienen caso, y ellos lo saben.

Seguro de vivienda, lección 6:

Aunque debe tener cuidado con la celebración de "contratos, 'No se deje intimidar si termina pintado en una esquina. La mayoría de las veces tiene opciones si encuentra ayuda profesional.

Originalmente queríamos evitar contratar a un ajustador, debido a los costos. Habíamos oído que un ajustador costaría el 20% de los ingresos del seguro. Sin embargo, finalmente decidimos que el 80% de un acuerdo era mejor que el 100% de lo que obtuvimos.

El ajustador salió y caminó por el techo. Nos dijo que había un par de cosas de nuestro lado:

1. La compañía de seguros nos pagó algo. A pesar de que lo clasificaron como un reemplazo de tornillo de banco de reparación, el hecho de que recibamos un cheque indicó que había daños. Eso significaba que el verdadero desafío sería averiguar cuánto se conformaría con la empresa, no tener que probar el daño.
2. Las marcas del ingeniero probaron nuestro caso. El ajustador podría decir, con solo mirar cómo el ingeniero marcó el techo, que hubo daños asegurables por granizo.
3. La compañía de seguros estaba apostando a que cogeríamos el dinero y saldríamos corriendo. El ajustador había trabajado durante 20 años para una compañía de seguros y se tomó el tiempo para señalar todos los trucos que tenía la compañía de seguros. Sin embargo, tenían una apuesta perdida y esperaban que no dijéramos su farol.

Seguro de vivienda, lección 7:

Si los hechos están de tu lado, no tenga miedo de fingir un farol.

La estimación del Ajustador regresó después de un par de semanas. Ahora es junio. Mi reacción inicial fue que era tan ridículamente alto como bajo el de la compañía de seguros. La estimación del ajustador incluyó el reemplazo del techo, canalones fascia, repintar paredes, techos y espacios que no se vieron afectados. Creo que la estimación total fue de alrededor de $ 45 mil, a pesar de que un techo nuevo generalmente cuesta entre $ 12 y $ 14 mil en nuestra área. Pensé que esto era solo parte del juego, pero la verdad siempre está en el medio.

Después de nuestra conversación, el ajustador nos refirió a un bufete de abogados de renombre con el que había hecho negocios con frecuencia. Fue después de una conversación con el bufete de abogados que todo empezó a encajar.

En este punto, habíamos aprendido un par de cosas que nos hicieron saber que estábamos en el camino correcto:

1. Aunque el ajustador obtiene el 20% de los ingresos negociados, no se les paga a menos que lo hagamos nosotros. Esta vez, Miré el contrato (uno válido), y tenía un lenguaje claro. Era consistente con otros acuerdos que había visto para ajustadores.
2. En el estado de Florida la compañía de seguros paga todos los honorarios legales. En otras palabras, la compañía de seguros no tiene ningún incentivo para mantener esto extendido si el propietario presenta una demanda. Este acuerdo asegura que una compañía de seguros pagará un acuerdo razonable si tiene más sentido comercial que acudir a los tribunales.

El abogado expuso el proceso de la siguiente manera:

• Llegar a un acuerdo legal con un bufete de abogados.
• La oficina de abogados utiliza la estimación del ajustador para comenzar el proceso previo a la demanda (básicamente negociaciones para llegar a un acuerdo)
• La compañía de seguros presenta una solicitud de documentos de descubrimiento (cualquier correo electrónico o correspondencia sobre cosas como reparaciones de emergencia o cualquier otra cosa que pueda tener un impacto material).
• Discuta un número negociado y consígalo (con suerte). Que no, diviértete en la corte, pero recuerda, si la compañía de seguros tiene un incentivo para mantener esto fuera de los tribunales, va a. Si no es razonable, pueden decidir contraatacar.
• El cheque de liquidación está a nombre del propietario, ajustador, y empresa hipotecaria.
• Cheque enviado al bufete de abogados.
• El propietario envía el pago del 20% (a nombre del ajustador) a la oficina de abogados. Así es como se le paga al ajustador. Luego firman el cheque y se lo entregan al propietario.
• El propietario se comunica con la compañía hipotecaria para determinar su proceso de liberación.
• El propietario recibe los ingresos (tal vez). Esto depende de cómo la compañía hipotecaria maneje su proceso de liberación de firmas. Más detalles a continuación.

Seguro de vivienda, lección 8:

Si involucra a abogados, tener un número de retiro establecido. Por adelantado. No lo cambie. Y no lo hagas en una cantidad ridícula.

Sin tantas palabras el abogado indicó que este era un buen caso y que la compañía de seguros tenía un incentivo para pagar para que esto desapareciera. Si bien no podía simplemente afirmar rotundamente que podríamos llevar esto a los tribunales, me dijo que lo más probable es que esta sea una decisión comercial que tome la empresa.

El abogado me dijo que la negociación tomaría un par de meses. Finalmente, en septiembre, la compañía de seguros ofreció un acuerdo que aceptamos. Aunque no puedo divulgar detalles, Diré que me alegro de que nos mantuviéramos firmes.

Seguro de vivienda, lección 9:

Algunas veces, los abogados están limitados en lo que pueden decirle directamente. Reconoce cuándo necesitas captar una pista.

Sin embargo, ese no es el final de la historia.

• La recepción de la documentación del acuerdo por escrito tomó algunas semanas.
• Entonces, tuvimos que firmar, certificar por notario, y devuelva la documentación a la compañía de seguros (a través de nuestro abogado).
• El cheque tardó un par de semanas en emitirse.
• Sin embargo, en este punto, habíamos refinanciado, lo que significaba que necesitábamos un nuevo cheque para reflejar la nueva compañía hipotecaria (recuerde, el cheque refleja al propietario de la vivienda, ajustador, Y compañía hipotecaria).
• La compañía de seguros insistió en emitir un nuevo contrato de liquidación.
• Luego firmado y notariado.
• Regresó.
• Luego archivado.
• Luego se emitió un nuevo cheque.

Ahora estábamos en diciembre de 2016. Sí ... 4 meses desde el momento en que todos "se dan la mano" hasta el momento en que la empresa envía el cheque.

Seguro de vivienda, lección 10:

El final siempre está a la vuelta de la esquina pero nunca del todo allí. Esté preparado para un proceso largo.

Pero espera, hay más. Enviamos un cheque a la oficina legal (a nombre del ajustador), luego el ajustador nos entregó el cheque. Sonaba horrible pero luego me di cuenta de que le estamos pagando al ajustador por el trabajo que realizó hace cuatro meses. Así es como funciona.

Todos en mi vecindario pasaron por este proceso. Aunque cada estado es diferente, existe una salvaguardia similar en todas partes para garantizar que todos reciban el pago correcto.

Seguro de vivienda, lección 11:

En un acuerdo o sentencia, probablemente tenga que aportar el 20% del ajustador antes de ver sus ganancias. Prepárese en consecuencia.

En este punto, el ajustador, Oficina de Leyes, y la compañía de seguros están completamente fuera de escena. Somos solo la compañía hipotecaria y nosotros.

La compañía hipotecaria tiene un derecho de retención sobre la propiedad asegurada. En la mayoría de los estados, este proceso está implementado para asegurar que las compañías hipotecarias puedan establecer cierta responsabilidad. Esto evita el escenario en el que un propietario presenta una reclamación, bolsillos un cheque sustancial, luego se marcha ileso mientras la compañía hipotecaria no sabe nada durante meses o años. Esto sucedió mucho en 2008 y fue un factor que contribuyó a la crisis hipotecaria.

En nuestro caso, la compañía hipotecaria lo simplificó. Enviamos una copia del informe del ajustador, así como el cheque, a la empresa hipotecaria. Crean un archivo (con fines de seguimiento), firmarnos el cheque, y enviarlo de vuelta. De lo único que somos responsables es de enviar un informe de inspección una vez finalizado el techo.

Sin embargo, Escuché que algunas compañías hipotecarias mantienen los fondos en custodia, luego escudriñar el trabajo, microgestión del desembolso de fondos, y envíe inspectores para evaluar el trabajo.

Seguro de vivienda, lección 12:

Asegúrese de conocer el proceso de la compañía hipotecaria. Planifique en consecuencia.

Como propietario de una casa, necesita ciertos tipos de seguro. Espera no tener que hacer un reclamo. Como aprendí, y he compartido contigo hoy, el proceso puede resultar complicado. Comprenda qué cubre y qué no cubre el seguro de propietario de una vivienda. Conozca sus derechos de acuerdo con las leyes estatales. Y no tenga miedo de contratar a un abogado para que lo ayude a llegar a un acuerdo si es necesario. Esté preparado para un proceso prolongado si tiene que hacer un reclamo de seguro de propietario. Y comprenda lo que puede tener que atravesar para que concluya el proceso.

Conclusión

Esto fue un LARGO, proceso arduo. Sin embargo, Aprendí mucho. Específicamente, como planificador financiero, Siento que puedo relacionarme más estrechamente con personas que están pasando por una experiencia similar.

Antes, Podría haber aprendido un poco más sobre mi conocimiento del libro. Ahora que pasé por el proceso, Definitivamente puedo identificarme con la montaña rusa emocional que atraviesa la gente.

Después de todo, la verdadera planificación financiera es cuando el conocimiento se detiene, y comienza el agarre de la mano.