Causalidad concurrente

¿Qué es la causalidad concurrente?

La causalidad concurrente es un método utilizado en reclamos de seguros para manejar pérdidas o daños que ocurren por más de una causa. Las raíces de la causalidad concurrente se derivan de sentencias y dictámenes judiciales, que forman un cuerpo de precedentes legales, que resulta útil cuando las partes en una disputa requieren la decisión de un tribunal.

En seguros, la causalidad concurrente ocurre cuando una propiedad experimenta una pérdida por dos causas separadas cuando una tiene cobertura de póliza, y el otro no. Dependiendo de las situaciones específicas, el tipo de política en vigor, y el tribunal estatal en el que se escucharán los desacuerdos, Es probable que se cubran los daños por ambas causas. La causalidad concurrente también puede ser un factor en las pólizas de seguro de responsabilidad.

Conclusiones clave

• La causalidad concurrente se refiere a identificar una pérdida que resulta de múltiples causas; por ejemplo, una tormenta de viento que daña el techo y también daña el agua de lluvia, que a su vez, causa moho.
• Hoy en día, muchas pólizas de seguro contienen cláusulas contra la causalidad concurrente (ACC) que protegen a una aseguradora de pagar el mismo reclamo más de una vez. pero que puede resultar perjudicial para algunos asegurados.
• Aunque es común en las políticas de propiedad y accidentes, Las cláusulas ACC también se encuentran en las pólizas de seguro de responsabilidad.

Comprensión de la causalidad concurrente

Con una pérdida de causalidad concurrente, los eventos que causan la pérdida pueden ocurrir uno tras otro o ser eventos simultáneos. Hoy dia, la mayoría de las pólizas de seguro incluirán una disposición contra la causalidad concurrente (ACC).

Los precedentes legales de causalidad concurrente resultaron de las decisiones de los tribunales inferiores de California en la década de 1980. Estos tribunales dictaminaron que las reclamaciones por daños y perjuicios por hechos concurrentes eran válidas. La sentencia decía que si un peligro cubierto se sumaba a las pérdidas de un riesgo excluido, la pérdida total es reclamada por el asegurado. Como ejemplo, un terremoto provoca una fractura en los cimientos de una casa, y comienza un incendio a partir de una vela que cayó al suelo durante el temblor. La propiedad tiene una póliza que cubre los daños por incendio, pero excluye los daños causados ​​por un terremoto. Según la sentencia del tribunal, todo el reclamo es válido.

Ejemplo

Un ejemplo de causalidad concurrente podría ser cuando una tormenta tropical golpea un almacén comercial. Los fuertes vientos causan daños a las estructuras, mientras que las fuertes lluvias provocan inundaciones. La puerta que conduce al vestíbulo del almacén se abre por los fuertes vientos. Las inundaciones dañaron aún más el piso del vestíbulo delantero.

Es imposible separar el daño causado por la inundación del daño causado por el viento. El edificio tiene una póliza de propiedad comercial que cubre los daños causados ​​por el viento, pero excluye los daños causados ​​por las inundaciones. Bajo causalidad concurrente, los beneficios de la cobertura se adeudarán al titular de la póliza.

Las pólizas de seguro se adaptan a la causalidad concurrente

Los proveedores de seguros no estuvieron de acuerdo con este punto de vista, reclamar el fallo aumentó su responsabilidad y costo. También, ellos discutieron, la decisión ignoró las cláusulas de exclusión existentes. En respuesta, la Oficina de Servicios de Seguros (ISO) y las aseguradoras comerciales revisaron la redacción de las pólizas de propiedad comercial y de propietarios de viviendas, agregando causalidad anti-concurrente.

La redacción de causalidad anti-concurrente agregada excluiría los daños de los peligros enumerados, incluso si un segundo, peligro cubierto contribuyó a los daños. También, la exclusión se aplica si los dos peligros ocurren al mismo tiempo o si uno ocurrió en secuencia. Por lo tanto, muchas políticas de propiedad comercial aplican un lenguaje de causalidad anti-concurrente a exclusiones específicas, incluyendo ley y ordenanza, movimiento de tierra, acción del gobierno, peligro nuclear, servicios de utilidad, agua, inundación, hongo, y moho.

No todos los tribunales estatales aplicarán la causalidad concurrente. En lugar de, determinan qué peligro fue la causa próxima o predominante de una pérdida. Volviendo a nuestro ejemplo de almacén, si el tribunal decide que la causa inmediata fue el viento, entonces se debe cubrir el daño.

La doctrina de causalidad concurrente se aplica principalmente a una política de todo riesgo, que cubre un alcance más amplio de peligros que una póliza de peligros nombrados. La póliza de peligros nombrados cubre las pérdidas únicamente de los peligros enumerados en la póliza. Sin embargo, una política de peligros nombrados aún puede contener una redacción para la causalidad anti-concurrente.

Seguro de responsabilidad y causalidad concurrente

El seguro de responsabilidad protege contra reclamaciones resultantes de lesiones y daños a personas y propiedades y paga los costos legales y los pagos adjudicados por eventos en los que el titular de la póliza se encuentra legalmente responsable. Algunas quejas pueden tener dos o más acciones por parte del titular de la póliza, cuales, por ellos mismos, hacerlos responsables. Incluso si la póliza de seguro no incluye cobertura para todas las acciones del asegurado, el proveedor de seguros aún debe defender todo el reclamo.