Por qué necesita un seguro por discapacidad (más de lo que cree en este momento)

El seguro de vida es un aspecto esencial de un plan financiero sólido. Pero según las estadísticas, Puede ser incluso más importante para usted y sus seres queridos tener un producto financiero mucho menos discutido:el seguro por discapacidad.

Si está pensando en las mejores formas de protegerse a sí mismo y a su familia financieramente de los riesgos de discapacidad, incluso por un período corto, es importante que considere solicitar un seguro por discapacidad. Esto es lo que necesita saber.

• Seguro de vida versus seguro por discapacidad
• ¿Bajo qué circunstancias alguien necesitaría un seguro por discapacidad?
• Cómo funciona la cobertura por discapacidad
• ¿Debería contratar un seguro por discapacidad?
• Cómo solicitar un seguro por discapacidad
• Cláusulas adicionales de seguro de vida que cubren la discapacidad
• Línea de fondo

Seguro de vida versus seguro por discapacidad

El seguro de vida y el seguro por discapacidad están diseñados para protegerlo a usted oa sus seres queridos de la pérdida de salario. pero tienen diferentes propósitos y se activan en diferentes momentos.

Seguro de vida

El seguro de vida está destinado a pagar un beneficio a su beneficiario si usted fallece durante la vigencia de la póliza. Por ejemplo, si compra $ 250 a 30 años, 000 póliza de seguro de vida a término cuando tenga 35 años y fallezca a los 50, esos $ 250, 000 se pagarán a la persona o personas que usted designe como beneficiarios del seguro de vida de su póliza.

Existen varios tipos diferentes de seguros de vida. Las pólizas a plazo solo brindan protección de seguro y vencen después de que finaliza el período de la póliza. Por otra parte, seguro permanente, como de por vida, vida universal, o vida universal variable:brinda cobertura de seguro por el resto de su vida y también viene con un componente de ahorro.

El mejor seguro de vida puede brindar un alivio significativo a sus seres queridos si usted muere. Los miembros de su familia sobrevivientes pueden usar un pago de beneficio por muerte no solo para reemplazar su salario perdido, sino también para saldar deudas, ahorrar para gastos de jubilación y educación, y más. Las compañías de seguros y sus aseguradores pueden imponer un límite al monto de la cobertura que puede adquirir. pero esa cantidad aún puede ser varias veces su ingreso anual.

Los seguros de invalidez

El seguro de invalidez funciona de manera diferente a como funciona el seguro de vida. En lugar de proporcionar un beneficio por muerte, La cobertura del seguro por discapacidad se activa cuando ha sufrido algún tipo de discapacidad que le impide poder trabajar. En lugar de pagar un beneficio a tanto alzado, el seguro por discapacidad proporciona un beneficio mensual, típicamente hasta el 60% o el 70% de su ingreso bruto mensual.

Dependiendo del tipo de seguro por discapacidad que tenga, cobertura a corto o largo plazo, puede cubrirlo hasta por seis meses o por varios años. También, aunque algunas pólizas lo cubrirán si no puede trabajar en su trabajo actual, es posible que otros no actúen a menos que no puedas realizar alguna trabajo. La cobertura continuará hasta que ya no se le considere discapacitado o hasta el final del período de beneficios de la póliza.

Siempre que pague las primas del plan, sus beneficios por discapacidad no están sujetos a impuestos. Si su empleador paga algunas o todas sus primas de cobertura por discapacidad, sin embargo, es posible que deba incluir parte o la totalidad de los ingresos en su declaración de impuestos.

Aunque el seguro de discapacidad no proporciona una herencia como el seguro de vida, puede hacer posible cubrir sus gastos de manutención y mantener su estilo de vida, o al menos algo parecido, hasta que pueda volver al trabajo o la póliza expire.

¿Bajo qué circunstancias alguien necesitaría un seguro por discapacidad?

Dependiendo de la edad que tengas tiene hasta tres veces y media más probabilidades de experimentar una discapacidad a largo plazo que de morir prematuramente, según la agencia de seguros en línea SimplyInsurance.com. Y lo que es más, la duración media de dicha discapacidad puede ser un período prolongado, que van desde aproximadamente dos a tres años para las personas de entre 25 y 55 años.

No poder trabajar en su propio trabajo o en cualquier otro trabajo durante tanto tiempo puede tener un impacto negativo significativo en su capacidad para pagar sus facturas. Entonces, incluso si eres soltero y no tienes dependientes, Es una buena idea considerar un seguro por discapacidad para proteger sus ingresos.

Es aún más esencial tener este tipo de red de seguridad cuando se trata de un plan financiero familiar, especialmente si el otro sostén de la familia gana significativamente menos o no hay una segunda fuente de ingresos.

Puede pensar que cosas como la compensación del trabajador y el Seguro Social lo cubrirán en caso de un accidente o enfermedad, pero es posible que ese no sea el caso y este es el motivo.

En qué se diferencia el seguro de discapacidad de la cobertura de compensación para trabajadores

El seguro de discapacidad y la compensación para trabajadores son dos cosas diferentes, y aunque ambos proporcionan pagos monetarios para ayudar a cubrir los salarios perdidos, hay diferencias significativas:

• Razón de la discapacidad: La principal diferencia entre los dos tipos de cobertura es que la compensación para trabajadores lo cubre solo si sufre una lesión relacionada con el trabajo; estas lesiones suelen ser temporales, y la compensación para trabajadores paga las facturas médicas y los salarios perdidos. Los seguros de invalidez, por otra parte, lo cubre independientemente de cómo ocurrió la discapacidad.
• Duración de la cobertura: Cada estado tiene sus propias limitaciones sobre cuánto tiempo se puede pagar la cobertura de compensación para trabajadores, pero normalmente son solo unos pocos años. Con algunas pólizas de discapacidad a largo plazo, puede recibir beneficios por el resto de su vida.
• Quien paga: Los empleadores están obligados a pagar el seguro de indemnización laboral, lo que significa que no tiene que preocuparse por solicitar la cobertura. Por otro lado, algunos empleadores pueden proporcionar un seguro por discapacidad como beneficio para los empleados, pero no es obligatorio por lo que es posible que deba comprar una póliza por su cuenta. Incluso si su empleador ofrece discapacidad a corto o largo plazo, es posible que deba pagar parte de la prima.

Si está empleado, probablemente esté cubierto para la compensación de trabajadores, pero sigue siendo una buena idea adquirir también una cobertura de seguro por discapacidad.

¿Qué pasa con el Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI)?

Si se espera que su afección médica haga que no pueda trabajar durante al menos 12 meses o le provoque la muerte, puede calificar para los beneficios por discapacidad del Seguro Social. Pero esta cobertura no está disponible para personas con discapacidades a corto plazo que duran menos de un año.

Incluso si califica para SSDI, pueden pasar de tres a cinco meses después de presentar su reclamo por discapacidad solo para obtener una decisión de la Administración del Seguro Social, y los pagos por discapacidad no comenzarán hasta seis meses después de la fecha de inicio de su discapacidad.

Finalmente, La fórmula para determinar su beneficio es complicada y se basa en sus ingresos promedio de por vida cubiertos por el Seguro Social, por lo que puede ser o no una cantidad que cubra sus facturas y proporcione a su familia. Puede usar una calculadora en línea para determinar para cuánto califica.

Cómo funciona la cobertura por discapacidad

El propósito general del seguro por discapacidad es reemplazar un porcentaje de los ingresos brutos mensuales del titular de la póliza, pero hay varias características diferentes que vienen con una póliza de seguro por discapacidad.

Discapacidad a corto plazo frente a discapacidad a largo plazo

El seguro por discapacidad a corto plazo reemplaza hasta el 60% de su cheque de pago hasta por tres años, dependiendo de la política. Estas pólizas también suelen tener un período de espera de hasta 14 días antes de que pueda comenzar a recibir pagos.

Con seguro de invalidez a largo plazo, es posible que pueda recibir pagos hasta la edad de jubilación si tiene una discapacidad permanente. Dicho eso los pagos normalmente no se activan durante varias semanas o incluso varios meses, por lo que, en general, es una buena idea tener ambos tipos de cobertura, o al menos un fondo de emergencia sólido para ayudar a cerrar la brecha.

Cómo funciona el seguro por discapacidad con otros tipos de cobertura

Debido a que los beneficios del seguro por discapacidad no cubren el 100% de sus ingresos brutos mensuales, puede tener la tentación de comprar varias pólizas para maximizar los pagos de sus beneficios. Sin embargo, beneficios del seguro por discapacidad, incluidos los pagos de la Administración del Seguro Social, generalmente se reducen por otras políticas de discapacidad e incluso pagos de compensación para trabajadores.

De hecho, durante el proceso de solicitud de una póliza de seguro por discapacidad, se le pedirá que enumere otras políticas que tiene actualmente, y el monto del beneficio en esas pólizas puede limitar cuánto puede calificar para la nueva póliza.

Otras características de la póliza de seguro por discapacidad

Si está comprando una póliza de seguro por discapacidad a través de su empleador, es posible que no tenga mucho control sobre las características del plan. Sin embargo, si está comprando una póliza por su cuenta, aquí tienes algunas características y ciclistas que debes conocer, y posiblemente compre si es adecuado para su situación:

• No se puede cancelar: Esto significa que puede renovar su póliza todos los años sin aumentar sus primas ni reducir sus beneficios. y la aseguradora no puede cancelar su póliza por ningún motivo que no sea el impago de las primas.
• Renovable garantizada: Tiene derecho a renovar su póliza todos los años con los mismos beneficios, y la aseguradora no puede cancelar su póliza a menos que deje de realizar los pagos. Sin embargo, la compañía de seguros de vida puede aumentar sus primas con el tiempo siempre que haga lo mismo con otras personas de su misma clase de calificación.
• Profesión propia: Con esta disposición, la aseguradora lo considerará totalmente discapacitado si no puede realizar las tareas de su trabajo actual, incluso si puede trabajar en otro trabajo.
• Cualquier ocupación: Si tiene una póliza de cualquier ocupación, se le considera totalmente discapacitado solo si no puede realizar las tareas de ningún trabajo.
• Opción de compra adicional: Con esta característica, puede optar por comprar cobertura adicional en el futuro sin necesidad de someterse a otro examen médico.
• Ajuste por costo de vida: Normalmente llamado COLA para abreviar, esta característica aumenta sus beneficios con el tiempo en función del aumento del costo de vida.
• Cláusula adicional de discapacidad parcial o residual: Con este jinete, es posible que aún pueda recibir beneficios mientras trabaja a tiempo parcial si permanece parcialmente discapacitado.
• Devolución de prima: Puede recibir un reembolso de algunas de las primas que pagó si no presenta ningún reclamo durante un período especificado en el acuerdo de la póliza.
• Renuncia de prima: Con esta disposición, ya no tendrá que pagar las primas de la póliza una vez que haya estado inhabilitado durante un período determinado.

¿Debería contratar un seguro por discapacidad?

El seguro de discapacidad es una excelente manera de protegerse a usted y a sus seres queridos de las dificultades financieras duraderas que pueden surgir de una discapacidad a corto o largo plazo. Sin embargo, aunque puede ser más importante que obtener un seguro de vida debido a la probabilidad de que lo necesite, El seguro de invalidez también es más caro.

Es difícil precisar una prima promedio para el seguro por discapacidad porque su tarifa variará según su trabajo, salud, la edad, y varios otros factores. Dicho eso Muchos expertos en seguros estiman que una póliza por discapacidad cuesta entre el 1% y el 3% de sus ingresos anuales.

Eso no parece mucho pero dependiendo de tu situación y del resto de tus gastos, puede que no sea asequible. A continuación, se ofrecen algunos consejos para reducir los costos asociados con el seguro por discapacidad:

• Consulte con su empleador. Pregúntele a alguien de su departamento de recursos humanos si la empresa ofrece (o planea proporcionar) un seguro por discapacidad como beneficio para los empleados. Solo tenga en cuenta que si su empleador paga una parte o la totalidad de sus primas mensuales, su beneficio puede estar sujeto a impuestos. En ese caso, puede comprar una póliza personal solo para cubrir la parte imponible del plan patrocinado por su empleador.
• Pasa por una asociación. Algunas asociaciones y sindicatos ofrecen cobertura de discapacidad grupal a sus miembros. Este tipo de plan actúa como un plan patrocinado por el empleador, lo que significa que no necesita pasar por tantos obstáculos, incluido un examen médico, para obtener la aprobación. Como ejemplo, Compré un plan a través de Freelancers Union.
• Juega con las provisiones. Las características que elija o su póliza pueden alterar su costo. Por ejemplo, una póliza para cualquier ocupación es más barata que una para una ocupación propia porque es menos probable que experimente una discapacidad que le imposibilite trabajar literalmente en cualquier trabajo. También, omitir la disposición COLA puede ahorrarle dinero. Sin embargo, Escatimar en estas disposiciones puede volver a molestarlo si termina necesitando la cobertura más adelante.
• Alargue el período de eliminación o reduzca el período de beneficios. El período de eliminación de una póliza es el período de espera hasta que la compañía de seguros de vida comienza a realizar pagos de beneficios. Cuanto más largo sea este período, menos costosas serán sus primas. Y si opta por un período más corto de pagos de beneficios, también puede ahorrar dinero. Solo asegúrese de poder cubrirse durante estos períodos no cubiertos por el seguro. De lo contrario, puede perder miles de dólares en beneficios solo para ahorrar unos dólares cada mes.

Cómo solicitar un seguro por discapacidad

Si su empleador o una asociación o sindicato al que pertenece ofrece cobertura por discapacidad, le proporcionará una solicitud para adquirir la cobertura que necesita.

Si no tiene la opción de obtener cobertura grupal, tómese un tiempo para comparar precios y obtener cotizaciones de varias compañías de seguros. Muchos le permitirán solicitar un presupuesto en línea, lo que facilita la comparación de tarifas. Durante este proceso, asegúrese de que las características de cada política que solicita coincidan para comparar manzanas con manzanas.

Por lo general, deberá proporcionar cierta información sobre usted, incluidos sus ingresos y otros activos y pasivos financieros, así como su ocupación, para que cada aseguradora proporcione una cotización precisa.

Si puede permitirse comprar un seguro de vida y un seguro de discapacidad al mismo tiempo, solicitar ambos con la misma empresa puede hacer posible utilizar un solo examen médico para ambas aplicaciones. También puede ahorrar tiempo porque está trabajando con un solo agente en ambas pólizas en lugar de dos agentes de diferentes aseguradoras.

Cláusulas adicionales de seguro de vida que cubren la discapacidad

Si no puede calificar para una póliza de seguro por discapacidad, es posible que pueda agregar una cláusula adicional de seguro de vida a una póliza de seguro de vida nueva o existente. Este beneficio complementario puede proporcionar un reemplazo de ingresos si queda totalmente discapacitado. Los términos del anexo pueden variar según la aseguradora, sin embargo.

Algunas pólizas de seguro de vida permanente también incluyen una cláusula adicional que establece que si queda discapacitado permanentemente, las primas de su seguro de vida serán cubiertas por la compañía de seguros en el futuro.

Línea de fondo

Si está tratando de decidir qué tipos de cobertura de seguro necesita, y elige entre un seguro de vida y un seguro por discapacidad, el primero puede ser más barato, pero considerando las posibilidades de quedar discapacitado frente a morir prematuramente, este último puede ser más beneficioso.

Comprender cómo funciona el seguro por discapacidad puede ayudarlo a asegurarse de obtener la póliza y la cobertura adecuadas. pero hay formas de reducir sus primas mensuales si no puede pagar un plan con todas las comodidades. También, si puede pagar tanto un seguro de vida como un seguro de discapacidad, Ambos tipos de cobertura de seguro pueden ayudar a mitigar algunos o todos los riesgos financieros asociados con la muerte y la discapacidad.