Seguro de vida grupal:los pros y los contras del seguro de vida de su trabajo

Pólizas de seguro de vida, como la mayoría de la gente los entiende, son bastante sencillos. Compara pólizas de seguro de vida de diferentes proveedores y luego se inscribe en la que más le guste. Si muere mientras tiene su póliza, Por lo general, se paga un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios. Si desea un beneficio por muerte mayor para sus seres queridos, Es probable que deba pagar primas más altas por la cobertura adicional.

El seguro de vida grupal es diferente porque a menudo está disponible solo a través de su empleador y sus opciones de cobertura pueden ser limitadas.

Aquí cubriremos cómo funciona el seguro de vida grupal, sus costos, y los pros y los contras. Esto lo ayudará a comprender si una póliza de seguro de vida grupal se alinearía con su situación financiera y sus metas.

• ¿Qué es un seguro de vida colectivo?
• Cómo funciona el seguro de vida colectivo
• ¿Cuánto cuesta el seguro de vida colectivo?
• Cómo inscribirse en un seguro de vida grupal
• Pros y contras del seguro de vida colectivo
• Cómo saber si el seguro de vida grupal es para ti
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Qué es un seguro de vida colectivo?

El seguro de vida a menudo se divide en dos grupos:seguro de vida a término versus seguro de vida completo. La vida entera a veces también se conoce como seguro permanente.

• Seguro de término de vida es el tipo de seguro que la mayoría de las personas reconocen y comprenden cuando aprenden cómo funcionan los seguros de vida. La cobertura está fijada por un plazo, a menudo entre uno y 30 años. Si muere durante ese período de tiempo, la póliza pagará un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios. Si muere fuera del plazo, no hay beneficio por fallecimiento.
• Seguro de vida permanente cubre toda tu vida en lugar de una cantidad de tiempo específica. Si obtiene un seguro de vida permanente cuando tiene 20 años y lo tiene hasta los 100, todavía estás cubierto. La política no terminará hasta que muera, cancelar la póliza, o incumplimiento de sus pagos.

El seguro de vida grupal a menudo lo proporciona un empleador u otro grupo y tiende a ofrecerse como una póliza de seguro de vida temporal. aunque es posible ver pólizas grupales en forma de pólizas permanentes, como un seguro de vida total o universal. El seguro de vida a término no dura toda su vida y su beneficio por fallecimiento puede reducirse a medida que envejece. Pero el seguro de vida completo suele costar más.

Cómo funciona el seguro de vida colectivo

La mayoría de las pólizas de seguro de vida colectivas se ofrecen a través de un empleador. Según un estudio de la Oficina de Estadísticas Laborales sobre los beneficios de los empleados en los EE. UU., El 60% de todos los trabajadores civiles tuvo acceso a un seguro de vida ofrecido por el empleador y el 98% de ellos participó en los planes ofrecidos.

La cantidad de cobertura típica, o el pago del beneficio por fallecimiento, para el seguro de vida grupal puede variar según el empleador y el plan de seguro de vida. Su empleador es el que elige la póliza y se convierte en el propietario de la póliza. por lo que depende de ellos decidir los términos y límites de la cobertura junto con lo que está disponible de la aseguradora. Pero puede elegir a quién desea asignar como sus beneficiarios en la póliza.

Los montos comunes de cobertura para una póliza de seguro de vida grupal están entre $ 25, 000 y una o dos veces su salario anual. Esto es menos que la cantidad de seguro de vida que normalmente se recomienda como protección financiera suficiente. que es alrededor de cinco a 15 veces su salario anual.

Su empleador también puede incluir cobertura por muerte accidental y desmembramiento (AD&D) como parte de una póliza de seguro de vida grupal. Esta cobertura generalmente paga el beneficio total por fallecimiento si usted fallece y los posibles beneficios parciales por otras pérdidas. como perder una extremidad o la vista de un ojo. Puede recibir el beneficio completo si un accidente causa múltiples pérdidas de extremidades u otros factores aplicables.

Tenga en cuenta, su inscripción en la cobertura de seguro de vida grupal generalmente terminará si deja al empleador que brinda la cobertura. Sin embargo, puede tener la opción de convertir su cobertura de vida grupal en una póliza individual o continuar con una póliza de seguro de vida universal grupal. Su nuevo empleador puede ofrecer o no un seguro de vida grupal, que es algo a tener en cuenta si planea cambiar de trabajo.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida colectivo?

El estudio de la Oficina de Estadísticas Laborales sobre beneficios para empleados en los EE. UU. Encontró que el 95% de los trabajadores con seguro de vida ofrecido por los empleados no estaban obligados a hacer contribuciones a su plan. En otras palabras, la mayoría de los empleadores cubrían casi por completo los costos del seguro de vida colectivo.

Este suele ser el caso de las pólizas de seguro de vida colectivas que ofrecen los empleadores. Es posible que no tenga que hacer ningún pago de prima para participar en el plan o podría ser mucho más asequible que los planes individuales que paga usted mismo porque su empleador está cubriendo algunos de los costos.

Sin embargo, Las pólizas de seguro de vida colectivas suelen estar restringidas en las opciones que ofrecen. Incluso si desea pagar por una mayor cobertura, es posible que no pueda. Consulte con su empleador para ver qué tipos de opciones están disponibles con su plan de seguro de vida grupal. Podría tener la opción de comprar un seguro de vida complementario a través de un empleador si desea una cobertura adicional.

Cómo inscribirse en un seguro de vida grupal

Seguro de vida colectivo, cuando se ofrece, se proporciona normalmente como un beneficio automático para los empleados, similar al seguro médico o al seguro dental. Sin embargo, la elegibilidad puede variar según el empleador. Por ejemplo, si una empresa requiere que un nuevo empleado pase un período de prueba antes de que se le permita el acceso total a los beneficios, es posible que tenga que esperar para aprovechar su póliza de seguro de vida grupal.

Afortunadamente, la mayoría de las pólizas de seguro de vida colectivas no requieren un examen médico. Como suelen formar parte de su paquete de beneficios, todo lo que tiene que hacer es completar su papeleo típico como nuevo empleado y optar por el plan de seguro de vida grupal.

Algunas pólizas de seguro de vida colectivas se renuevan anualmente. Esto puede darle la oportunidad de cambiar sus opciones de cobertura si decide que quiere más o menos cobertura. o si desea optar por participar o no en el plan de seguro de vida.

Pros y contras del seguro de vida colectivo

A continuación, se ofrece una descripción general rápida de las ventajas y desventajas del seguro de vida colectivo:

Pros

• Gratis o muy asequible: Puede obtener una cobertura de seguro de vida grupal gratuita a través de su empleador u otro grupo. Si no es gratis, probablemente esté subvencionado.
• Obtienes cobertura de seguro de vida: Si no ha pensado en obtener un seguro de vida antes, Por lo general, esta es una introducción rápida y fácil a cómo funciona el seguro de vida y cómo obtener una cobertura simple.
• Sin requisitos estrictos: El seguro de vida grupal no suele requerir que el titular de la póliza se someta a un examen médico como muchas pólizas de seguro de vida individuales.
• Fácil de registrarse: Esto puede variar según el empleador, pero a menudo no es necesario hacer mucho para optar por un plan de seguro de vida grupal. Podría ser tan simple como completar algunos documentos de beneficios.

Contras

• Opciones de política limitadas: Su empleador o grupo elige la póliza de seguro de vida grupal y qué beneficios de seguro están disponibles para los empleados. Esto limita lo que puede seleccionar en comparación con la compra de políticas individuales por su cuenta.
• Cantidad de cobertura baja: La cobertura de seguro de vida grupal suele ser una cobertura mucho menor que la que puede encontrar en las pólizas de seguro de vida individuales. Si desea cobertura adicional, Es probable que deba comprar una póliza complementaria a través de su empleador u obtener su propia póliza individual además de su póliza grupal.
• Cobertura ligada al empleo: Si deja su trabajo donde se ofrece el seguro de vida colectivo, probablemente perderá su cobertura de seguro de vida grupal.

Cómo saber si el seguro de vida grupal es para ti

Prácticamente no hay inconvenientes en obtener un seguro de vida colectivo si su empleador lo ofrece gratis. Incluso si ya tiene una póliza de seguro de vida individual, optar por un plan de seguro de vida grupal gratuito solo significa más cobertura de seguro de vida.

Pero es posible que el seguro de vida colectivo no sea suficiente cobertura por sí solo. Y si sus opciones de seguro de vida grupal no son gratuitas, vale la pena hacer algunas compras comparativas para ver qué hay disponible para usted. Puede comenzar fácilmente consultando nuestras mejores opciones para las mejores compañías de seguros de vida.

Tenga en cuenta que cinco, 10, o 15 veces sus ingresos son buenas reglas generales para determinar cuánta cobertura de seguro de vida podría desear. Pero calcular cuánto seguro de vida necesita puede llevar más tiempo estimarlo.

Esto podría implicar tener en cuenta todos sus posibles gastos futuros que tendrían que pagar si muriera. incluyendo su hipoteca, pagos de coche, gastos universitarios para sus hijos, gastos diarios como comestibles y servicios públicos, otros compromisos económicos que tiene con los miembros de su familia, y mucho más.

Preguntas frecuentes

¿Puedo tener dos pólizas de seguro de vida?

Sí, puede tener dos o más pólizas de seguro de vida, ya que no existe un límite real sobre la cantidad de pólizas de seguro de vida que puede tener. Pero tenga en cuenta que es probable que las aseguradoras le pregunten si ya tiene cobertura cuando esté atravesando el proceso de suscripción. Si ya tiene mucha cobertura, es posible que le pregunten por qué quiere más o por qué deberían darle más. Es posible que también deba completar un examen médico por cada póliza de seguro de vida que contrate.

Línea de fondo

El seguro de vida grupal de un empleador u otro tipo de organización puede no ser la mejor solución para sus necesidades de seguro de vida. pero no es malo tener especialmente si no tiene que pagar por ello. Los requisitos para las pólizas de vida grupal son bajos y, a menudo, se incluyen automáticamente para muchos empleados nuevos. Podría constituir una red de seguridad decente para comenzar con un seguro de vida o para complementar una póliza individual.

Pero las opciones de cobertura y los montos con las pólizas de seguro de vida colectivas también suelen ser bajos. Asegúrese de comparar precios con proveedores de seguros de vida para obtener la cantidad de cobertura que está buscando en caso de que se necesite un seguro para cubrir las necesidades financieras de sus seres queridos.