Devolución de la prima del seguro de vida a término:¿Vale la pena el costo?

Las pólizas de seguro de vida a término protegen contra las pérdidas financieras resultantes de una muerte prematura. Pero a diferencia de los seguros de vida entera, Las pólizas de seguro de vida a término están vigentes solo por un período de tiempo limitado. Si no muere durante su período de cobertura, su póliza nunca se pagará.

Aunque así es como funciona el seguro de vida, a muchas personas no les gusta la idea de pagar primas durante años y no quedarse sin nada. Una cláusula adicional de devolución de la prima resuelve eso al garantizar que recupere todas las primas que pagó si no muere mientras su cobertura está vigente. La devolución de la cobertura de la prima es más costosa que la cobertura de vida a término estándar, aunque, por lo que debe considerar las desventajas y los beneficios. Esta guía puede ayudar.

• Cómo funciona la devolución del seguro de vida premium
• ¿Cuánto cuesta la devolución de la cobertura premium?
• Ventajas de la devolución del seguro premium
• Contras de la devolución del seguro premium
• ¿Para quién es mejor la devolución de la cobertura premium?
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

Cómo funciona la devolución del seguro de vida premium

Al buscar el mejor seguro de vida, muchas personas consideran que una póliza de vida a término puede ser una buena opción. Una póliza de seguro de vida a término tradicional generalmente viene con primas de nivel asequibles que permanecen iguales durante todo el tiempo que la póliza está en vigencia. Pero solo pagan un beneficio por fallecimiento si usted fallece durante el período de cobertura.

Esto funciona para muchos asegurados porque normalmente no necesita un seguro de vida para siempre; por lo general, solo lo necesita cuando alguien cuenta con sus ingresos. Por ejemplo, los padres a menudo compran un seguro de vida a término para asegurarse de que los niños estén cubiertos hasta que alcancen la edad adulta. Pero podría terminar pagando primas durante 20 o 30 años, solo para no obtener nada de su póliza al final. Sin embargo, los titulares de pólizas pueden optar por comprar una devolución de prima adicional para abordar este problema.

Si compra una devolución de prémium rider, Hará las primas mensuales de forma normal durante todo el tiempo que su póliza a plazo esté en vigor. Si muere durante el período de cobertura, sus beneficiarios designados recibirán el beneficio por fallecimiento. Pero si no muere durante el período de cobertura, recibe un reembolso del 100% de las primas que pagó.

Sus primas se devuelven en una suma global al final de su póliza de seguro de vida a término, y el dinero está libre de impuestos. Puedes hacer lo que quieras con él por lo que este tipo de póliza podría actuar esencialmente como una cuenta de ahorros que le brinda una gran cantidad de dinero para gastar más adelante en la vida.

¿Cuánto cuesta la devolución de la cobertura premium?

La devolución de la cobertura premium es una cobertura adicional, y no todas las compañías de seguros ofrecen este tipo de cobertura. Eso significa que pagará sus primas estándar por una póliza de seguro de vida a término, según lo determinado por factores como su estado de salud, la edad, la cantidad de cobertura que compra, y la duración de su mandato. Y también pagará una tarifa adicional por la protección adicional de saber que sus primas serán devueltas si su beneficio por fallecimiento no se paga.

Cuando las aseguradoras venden una póliza de devolución de prima, la empresa sabe que entregará dinero en algún momento, ya sea en forma de beneficio por fallecimiento o primas devueltas después de un período de tiempo determinado. Como resultado, cobran más de lo que cobrarían con una póliza de seguro de vida a término estándar donde no se garantiza un pago.

Como asegurado, su costo adicional probablemente será sustancial si opta por la devolución del seguro premium. El costo de esta protección adicional generalmente se agrega a su prima mensual estándar. Las primas totales combinadas mensuales que paga son alrededor de dos a tres veces más altas de lo que serían si tuviera una póliza de vida a término sin la devolución de la cláusula adicional.

Ventajas de la devolución del seguro premium

El seguro de devolución de la prima puede ofrecer algunas ventajas importantes, incluyendo lo siguiente:

• Recibirá un pago garantizado cuando compre una póliza de vida a término :No tendrá que preocuparse por pagar primas durante décadas para quedarse sin nada cuando finalice el plazo de la póliza.
• Su seguro puede actuar como un tipo de cuenta de ahorros: El dinero extra que está pagando en su seguro de vida temporal cada mes es como un tipo de ahorro forzoso, ya que recupera el dinero al final del plazo.
• Las primas devueltas están libres de impuestos: Cuando reciba sus primas devueltas, no tendrá que preocuparse por darle un corte al IRS.
• Las primas devueltas se pueden utilizar para cualquier propósito: Puede optar por utilizar los pagos de su prima devuelta para pagar la universidad de sus hijos, viajar, para ayudar a financiar su jubilación, o para lograr otros grandes objetivos de la vida.

Contras de la devolución del seguro premium

Desafortunadamente, También existen algunas desventajas importantes para la devolución de la cobertura premium:

• Pagará primas mensuales más altas: El costo de su póliza de vida a término probablemente será mucho más alto que si compra una póliza de seguro de vida a término sin la devolución de la prima adicional.
• Existe un costo de oportunidad debido a un bajo retorno de la inversión: El dinero que se devuelve generalmente tiene menos valor en efectivo que cuando pagó sus primas debido a la inflación. El dinero gastado en las primas adicionales tampoco se puede invertir en otra parte, como en el mercado de valores, donde podría obtener una tasa de rendimiento razonable.
• No todas las aseguradoras ofrecen cláusulas adicionales de devolución de prima: Dado que este tipo de cobertura adicional no siempre es una opción, limitará las compañías de seguros de vida en las que puede comprar una póliza.
• Su familia aún no recibe un beneficio por fallecimiento garantizado: Uno de los beneficios clave del seguro de vida temporal sobre el seguro de vida total son los costos de prima más bajos. La devolución de la cobertura de vida a término con prima es mucho más cara que el seguro de vida a término tradicional. Se pierde la asequibilidad, pero aún no obtiene el beneficio por fallecimiento garantizado que puede ofrecer una póliza de por vida.

¿Para quién es mejor la devolución de la cobertura premium?

La devolución de la cobertura de seguro de vida con prima podría ser adecuada para usted si no desea pagar las primas de una póliza de vida a término sin un beneficio garantizado. Si le gusta la idea de los ahorros forzosos y obtener una gran suma de dinero libre de impuestos al final del plazo de su seguro de vida, este tipo de cobertura podría ser una buena opción.

Pero recuerda, estás pagando mucho dinero extra, lo que probablemente podría generarle una mejor tasa de rendimiento en otros lugares.

Preguntas frecuentes

¿Qué aseguradoras ofrecen devolución de seguros de vida premium?

Las pólizas de seguro de vida de devolución de prima se ofrecen como un complemento por muchas de las principales compañías de seguros de vida, incluyendo AAA Life Insurance Company y State Farm, aunque no todas las aseguradoras ofrecen esta cobertura. Si está interesado en la devolución de la cobertura premium, compare con cuidado y obtenga cotizaciones de seguros de vida de varias aseguradoras. Pregunte si ofrecen una devolución de la cláusula premium y vea qué cobertura de la compañía es la más asequible.

Línea de fondo

La devolución de la cobertura de la prima puede parecer una adición inteligente a una póliza de seguro de vida a término estándar, ya que obtendrá un pago garantizado ya sea en forma de las primas devueltas o el beneficio por fallecimiento que reciben sus seres queridos.

Pero la devolución de una cláusula adicional por lo general hace que el seguro sea mucho más caro, y muchas personas podrían estar mejor si se apegaran a la cobertura de seguro de vida a término estándar e invirtieran su dinero en otra parte.