Cómo pasar de no bancarizado o no bancarizado a bancarizado

La mayoría de los adultos estadounidenses dependen de los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito para sus necesidades bancarias. Todavía, Un informe de 2020 (el más reciente disponible) de la Reserva Federal encontró que el 22% de los adultos en los EE. UU. en 2019 no estaban bancarizados o no tenían acceso a servicios bancarios. Esto es lo que eso significa junto con estrategias para convertirse en banco.

Conclusiones clave

• Las personas que no cuentan con servicios bancarios no utilizan los servicios financieros tradicionales, como tarjetas de crédito y cuentas bancarias; en lugar de, dependen de servicios financieros alternativos, que a menudo son costosos.
• Aquellos que no cuentan con servicios bancarios tienen algún tipo de cuenta bancaria, pero aún utilizan efectivo y servicios financieros alternativos para realizar compras.
• Las cuentas bancarias de segunda oportunidad pueden brindar oportunidades para que las personas con antecedentes crediticios irregulares abran cuentas corrientes.
• A medida que crece la economía de los conciertos, la industria de los servicios financieros debe adaptarse a las cambiantes necesidades bancarias.

No bancarizados

Según el informe de la Reserva Federal, El 6% de los adultos de EE. UU. No estaban bancarizados en 2019. El término "no bancarizados" se refiere a las personas que no usan (o no tienen acceso a) servicios financieros tradicionales como tarjetas de crédito, cheques personales, guardando cuentas, y préstamos. En lugar de, las personas que no cuentan con servicios bancarios utilizan servicios financieros alternativos:préstamos de día de pago, órdenes de pago, servicios de cambio de cheques, préstamos de casa de empeño, y similares, para satisfacer sus necesidades bancarias.

No bancarizados

Mientras tanto, El 16% de los adultos de EE. UU. Tenían servicios bancarios insuficientes en 2019. Las personas que no cuentan con servicios bancarios tienen algún tipo de cuenta bancaria, pero también utilizan servicios financieros alternativos para administrar sus finanzas y realizar compras. El 79% restante de los adultos estaban bancarizados, lo que significa que tenían una cuenta bancaria tradicional y no utilizaron ningún producto financiero alternativo durante todo el año.

¿Quiénes son los no bancarizados y los sub-bancarizados?

Según el informe de la Reserva Federal, las personas que no cuentan con servicios bancarios o que no cuentan con servicios bancarios tienen más probabilidades de tener ingresos bajos, ser menos educado, y pertenecen a un grupo minoritario racial o étnico:

• El catorce por ciento de las personas con ingresos inferiores a $ 40, 000 no estaban bancarizados, versus el 1% de aquellos con ingresos entre $ 40, 000 y $ 100, 000. Menos del 1% de las personas con ingresos superiores a $ 100, 000 no estaban bancarizados.
• El doce por ciento de las personas con un título de escuela secundaria o menos no estaban bancarizadas, en comparación con el 1% de los que tienen una licenciatura o más.
• El catorce por ciento de los adultos negros y el 10% de los adultos hispanos no estaban bancarizados, versus el 3% de los adultos blancos y el 6% de los adultos en general.

Similar, las personas que no cuentan con servicios bancarios también tienen más probabilidades de tener ingresos bajos, menos educación, y pertenecen a un grupo minoritario racial o étnico.

• El veintitrés por ciento de las personas con ingresos inferiores a $ 40, 000 estaban sub-bancarizados, en comparación con el 16% de aquellos con ingresos entre $ 40, 000 y $ 100, 000, y el 6% de aquellos con $ 100, 000 o más.
• El veintiún por ciento de las personas con un título de escuela secundaria o menos no tenían servicios bancarios, versus el 9% de aquellos con una licenciatura o más.
• El treinta y dos por ciento de los adultos negros y el 22% de los adultos hispanos no tenían acceso a servicios bancarios, en comparación con el 11% de los adultos blancos y el 16% de los adultos en general.

Estas estadísticas indican que las personas no bancarizadas o sub-bancarizadas también pueden haber enfrentado históricamente barreras para acceder a los servicios bancarios tradicionales.

Desiertos bancarios

Aproximadamente una quinta parte de los adultos estadounidenses utilizan servicios financieros alternativos porque necesitan o prefieren realizar transacciones financieras fuera de los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito. Una explicación es la falta de opciones bancarias convenientes y asequibles en algunas áreas. Estos "desiertos bancarios" son más comunes en las comunidades rurales, donde las grandes instituciones financieras dudan en establecer una tienda debido a poblaciones pequeñas con un potencial de ganancias limitado.

Según un informe de la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria, los desiertos bancarios impactan desproporcionadamente a las poblaciones de minorías raciales; El 25% de todos los cierres de bancos rurales entre 2008 y 2016 se produjeron en secciones censales de mayoría y minoría. Esto es especialmente problemático porque las familias en estas áreas “han demostrado tener movilidad limitada y tasas más bajas de acceso a computadoras, " según el informe, lo que significa que la banca móvil y en línea puede no ser una opción práctica para todas las familias.

Los desiertos bancarios son inconvenientes para las personas que desean acceder a los servicios financieros tradicionales, incluidos los préstamos. Sin embargo, hay consecuencias más nefastas:las personas en los desiertos bancarios deben optar por alternativas de mayor costo, perder oportunidades para construir historiales crediticios, y es menos probable que crezcan con conocimientos financieros, todo lo cual crea barreras para generar riqueza.

Discriminación en la banca

Los desiertos bancarios no son el único desafío al que se enfrentan los miembros de los grupos minoritarios raciales para generar riqueza, a medida que el racismo continúa reforzando la brecha de riqueza racial en los EE. UU. La línea roja, una práctica discriminatoria que impedía que las poblaciones de minorías raciales y étnicas tuvieran acceso al crédito, es un factor. Si bien las leyes actuales protegen a los prestatarios de las líneas rojas y otras prácticas crediticias discriminatorias, las consecuencias de la línea roja persisten en la actualidad y afectan negativamente a las tasas de interés, tasas de aprobación de préstamos, tasas de propiedad de vivienda, y riqueza personal.

Si cree que ha sido discriminado como solicitante de una hipoteca o como comprador de una vivienda, comuníquese con la Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) o con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Banca de segunda oportunidad

Es posible que a las personas no bancarizadas o sub-bancarizadas se les haya negado una cuenta corriente debido a errores monetarios pasados ​​o antecedentes crediticios irregulares. Típicamente, cuando solicita una cuenta corriente, el banco evalúa su informe de ChexSystems, un tipo de informe crediticio que muestra acciones y actividades negativas de la cuenta bancaria. Si el banco concluye que usted es demasiado arriesgado según la información del informe, entonces puede denegar su solicitud.

Una forma de mejorar un historial crediticio deficiente es con lo que se llama una cuenta bancaria de "segunda oportunidad". Cuando abres uno, el banco omite el informe de ChexSystems o pasa por alto sus errores financieros. De esa manera, puede abrir una cuenta corriente y crear un historial crediticio positivo para ayudarlo a pasar de no bancarizado a bancarizado. Una vez que haya tenido una cuenta bancaria de segunda oportunidad durante un tiempo específico, puede ser elegible para una cuenta estándar.

Por ley, puede obtener una copia gratuita de su informe ChexSystems al menos una vez al año. Para conseguirlo:

• Solicite uno en el sitio web de ChexSystems
• Llame al 1-800-428-9623
• Descargue y envíe por correo un formulario de solicitud a Chex Systems Inc., Attn:Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Descargue y envíe por fax un formulario de solicitud al (602) 659-2197

Tarjetas de crédito aseguradas

Otra forma de generar crédito, y hacer la transición de no bancarizado a bancarizado, es usar una tarjeta de crédito asegurada. Con este tipo de tarjeta de crédito, realiza un depósito de garantía reembolsable que sirve como límite de crédito y le impide gastar más de lo que puede pagar.

Las tarjetas de crédito aseguradas son ideales para personas con crédito malo o limitado porque generalmente son fáciles de conseguir. Adicionalmente, estas tarjetas suelen tener tarifas anuales bajas y depósitos mínimos pequeños, y algunos incluso ofrecen recompensas por el gasto diario. Una vez que haya usado la tarjeta por un tiempo y acumulado su crédito, finalmente puede calificar para un seguro, tarjeta de crédito de consumo regular.

Banca Gig Economy

La economía de los conciertos, compuesta por autónomos, contratistas independientes, y estafadores secundarios, está cambiando el panorama bancario. Con ingresos impredecibles, la creciente fuerza laboral exige opciones bancarias flexibles con menos tarifas, mínimos de cuenta más bajos, y robustas aplicaciones móviles.

Numerosos bancos en línea y aplicaciones de banca móvil ahora ofrecen servicios bancarios gratuitos dirigidos a autónomos, propietarios de pequeñas empresas, y emprendedores, sin saldos mínimos de cuenta, sin comisiones por sobregiro, y acceso a cajeros automáticos sin cargo. Busque "cheques sin cargo" para encontrar opciones de banca local y en línea.

La línea de fondo

Aproximadamente una quinta parte de los adultos en los EE. UU. No cuentan con servicios bancarios o no cuentan con servicios bancarios. Una de las mayores desventajas de no utilizar los servicios financieros tradicionales es que las alternativas (préstamos de día de pago, servicios de cambio de cheques, y similares, son caras. De hecho, adultos estadounidenses no bancarizados y sub-bancarizados gastaron $ 189 mil millones en tarifas e intereses en productos financieros en 2018 (los datos más recientes disponibles), según un informe de Financial Health Network. Otra desventaja es que las personas que no cuentan con servicios bancarios o que no cuentan con servicios bancarios tienen oportunidades limitadas para generar crédito y, por último, acumular riqueza.

La banca de segunda oportunidad y las tarjetas de crédito aseguradas pueden ser buenas opciones para ayudarlo a generar crédito y pasar de no bancarizado o sub-bancarizado a bancarizado. También, busque bancos que ofrezcan cheques sin cargo, para que pueda quedarse con una mayor parte de su dinero. Para aumentar sus posibilidades de éxito, haga todo lo posible por ceñirse a un presupuesto, gaste solo lo que pueda pagar, y siempre pague sus facturas a tiempo.