¿Qué es un banco comunitario?

¿Qué es un banco comunitario?

Un banco comunitario es una institución de depósito o de préstamos que atiende principalmente a empresas e individuos en un área geográfica pequeña. Los bancos comunitarios tienden a enfatizar las relaciones personales con sus clientes. Por lo general, estos bancos más pequeños no tienen la gama de productos o las redes de sucursales disponibles en las instituciones más grandes, y, a menudo, otorgan préstamos a empresas locales e individuos que pueden no calificar según los criterios más estandarizados utilizados por los grandes bancos.

Conclusiones clave

• No existe una definición clara de "banco comunitario, "aunque generalmente son bancos más pequeños que atienden a clientes en un área geográfica específica.
• Los bancos comunitarios tienden a enfatizar las relaciones e incluso los antecedentes familiares al tomar decisiones sobre préstamos. mientras que los bancos más grandes dependen más de las calificaciones crediticias, ingresos y otros datos cuantitativos.
• Dado que los bancos comunitarios suelen ser de propiedad y gestión local, los defensores argumentan que no están en deuda con Wall Street como sus contrapartes más grandes.

Entender los bancos comunitarios

El término "banco comunitario" es una designación informal sin una definición coherente. En general, el modificador se aplica a los bancos con un número limitado de sucursales que atienden principalmente a empresas locales y personas que viven cerca.

De vez en cuando, los legisladores han buscado delinear qué es y qué no es un banco comunitario. Por ejemplo, El Congreso en 2018 aprobó el Crecimiento económico, Ley de Protección al Consumidor y Alivio Regulatorio, que definió "bancos comunitarios" como aquellos con menos de $ 10 mil millones en activos consolidados, un índice de apalancamiento superior al 9 por ciento y otros criterios.

Tiempo extraordinario, sin embargo, usar cifras en dólares para definir un banco comunitario se vuelve problemático, ya que la inflación y el crecimiento de la industria hacen que esas métricas sean menos significativas. Para fines de marketing, el término se usa de manera más vaga. Un énfasis en la "comunidad" a menudo evoca una imagen de una persona más amigable, experiencia bancaria más personal. Como consecuencia, No es raro que una institución de depósito relativamente grande se describa a sí misma como un "banco comunitario".

Según el Servicio de Investigación del Congreso, la mayoría de los bancos comunitarios y las cajas de ahorro se otorgan a nivel estatal versus federal. Sin embargo, todavía están sujetos a cierto grado de supervisión federal. Los bancos comunitarios pueden optar por unirse al Sistema de la Reserva Federal y aquellos que no lo hacen todavía están obligados a cumplir con los requisitos de reserva de la Reserva Federal. Los bancos autorizados por el estado que no son bancos miembros de la Fed están regulados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que también asegura los depósitos en la mayoría de los bancos. Estas organizaciones examinan la solidez financiera de los prestamistas y se aseguran de que cumplan con las leyes bancarias federales.

[Los bancos comunitarios regionales y más pequeños] se sientan cerca de las comunidades a las que sirven ... pueden forjar relaciones profundas y duraderas y aportar un profundo conocimiento de la economía y la cultura locales.

—Jamie Dimon, presidente y director ejecutivo de JPMorgan Chase

Bancos comunitarios frente a grandes bancos

Es más probable que los bancos pequeños tengan propietarios locales, mientras que los grandes bancos como Wells Fargo y Bank of America cotizan en bolsa. Por lo tanto, la gestión de los bancos comunitarios no tiene que responder ante accionistas externos. "Esto significa que los bancos comunitarios pueden sopesar los intereses en competencia de los accionistas, clientes, empleados y la comunidad local de manera diferente a una institución más grande con vínculos más fuertes con los mercados de capital, "según la FDIC.

Los bancos comunitarios tienden a centrarse en funciones tradicionales como aceptar depósitos y otorgar préstamos comerciales, hipotecas y líneas de crédito. A pesar de su énfasis en los clientes locales, algunos han creado una funcionalidad de banca en línea que les permite atender a una audiencia más amplia.

Relaciones personales

Es más probable que los principales responsables de la toma de decisiones en un banco comunitario interactúen personalmente con los líderes empresariales y las personas a las que sirven. algo que ha sido durante mucho tiempo un punto de énfasis para las instituciones más pequeñas.

Como resultado, Es más probable que los bancos comunitarios basen sus decisiones de préstamos en las relaciones y el conocimiento de la economía local. mientras que los grandes bancos tienden a depender de métricas estandarizadas como las calificaciones crediticias. Los banqueros comunitarios independientes de América, un grupo comercial para bancos pequeños, afirma que sus miembros suelen tomar decisiones crediticias más rápidas en comparación con los grandes bancos regionales o nacionales.

En un artículo de opinión de 2016 para El periodico de Wall Street , El director ejecutivo de JPMorgan Chase, Jamie Dimon, escribió:"[Los bancos comunitarios regionales y más pequeños] se sientan cerca de las comunidades a las que sirven; sus funcionarios corporativos de más alto rango viven en los mismos vecindarios que sus clientes. Pueden forjar relaciones profundas y duraderas y aportan un profundo conocimiento de la economía y la cultura locales. Con frecuencia, pueden proporcionar servicios bancarios especializados y de alto contacto ".

4, 979

El número de bancos comunitarios asegurados por la FDIC en 2018, abajo de 14, 323 a finales de 1988.

Tasas de interés

A pesar de su menor tamaño, Existe alguna evidencia de que los bancos comunitarios tienden a ofrecer mejores tasas de interés sobre los depósitos que sus pares más grandes. Un análisis de 2017 de DepositAccounts encontró que los bancos pequeños y medianos ofrecían tasas de CD a cinco años en más de medio punto porcentual más altas que sus competidores más grandes.

Flexibilidad y servicios

Un área donde los bancos comunitarios tienden a estar en desventaja es la flexibilidad. Sin una gran red de sucursales bancarias y cajeros automáticos, los clientes tienen más dificultades para realizar operaciones bancarias si son dueños de un negocio con operaciones interestatales o si planean mudarse a otra parte del país.

Si bien los bancos de varios tamaños compiten a nivel minorista, compitiendo por cuentas corrientes y préstamos hipotecarios, por ejemplo, las instituciones financieras más grandes también brindan una variedad de servicios que los bancos comunitarios no brindan. Los bancos más grandes pueden operar divisiones de banca de inversión que ayudan a las empresas a obtener capital, prestan servicios de cambio de divisas y ofrecen herramientas de gestión de riesgos, como swaps de tipos de interés.

Los bancos comunitarios están en declive

En una encuesta de 2019 de la Reserva Federal, las pequeñas empresas expresaron un mayor nivel de satisfacción con los bancos comunitarios que con los más grandes. En general, El 79% de los encuestados dijo que estaba contento con el prestamista de su banco pequeño, frente al 67% que estaban satisfechos con su gran banco.

Aún así, Los bancos comunitarios han perdido constantemente participación de mercado frente a bancos más expansivos en los últimos años. Según la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), había 4, 979 bancos comunitarios asegurados por la FDIC en 2018, abajo de 7, 442 en 2008 y 14, 323 a fines de 1988. Varios factores han contribuido a esa disminución, incluyendo cambios regulatorios que son favorables a los grandes bancos y fusiones que han convertido a los pequeños bancos en entidades mucho más grandes.