¿Cuánto necesito para jubilarme?

Una parte clave de la planificación de la jubilación es responder a la pregunta:"¿Cuánto necesito para jubilarme?" La respuesta varía según el individuo, y depende en gran medida de sus ingresos actuales y del estilo de vida que desee durante la jubilación. La investigación publicada por Schwab Retirement Plan Services en 2019 ilustra dos cosas. Primero, Los participantes de 401 (k) creen que necesitan $ 1.7 millones, de media, retirarse. Y segundo, muchos no van por buen camino para llegar allí.

¿Por qué es ese el caso? Puede haber múltiples causas. Pero sin saber cuanto ahorrar cuando guardarlo, y cómo hacer que esos ahorros crezcan puede generar déficits en sus ahorros.

Conclusiones clave

• La cantidad que necesita ahorrar para la jubilación depende en gran medida de sus ingresos actuales y del estilo de vida que desee cuando se jubile.
• Muchos estadounidenses no están ahorrando lo suficiente.
• Saber cuánto necesita ahorrar “por edad” puede ayudarlo a mantenerse encaminado y alcanzar sus metas de jubilación, y existen algunas fórmulas simples que puede utilizar para calcular los números.

Ahorrar frente a invertir

La investigación de Schwab muestra que la mayoría de las personas (el 64%) se consideran ahorradores, no inversores. Como resultado, 54% de los participantes de 401 (k) tienden a poner fondos de jubilación adicionales en una cuenta de ahorros en lugar de otra cuenta de inversión como una IRA, cuenta de corretaje, o cuenta de ahorros para la salud (HSA). El problema con esta estrategia es que las cuentas de ahorro normalmente pagan rendimientos mucho más bajos (o nada en absoluto) en comparación con las cuentas de inversión.

Cuando se trata de cuentas 401 (k), muchas personas adoptan un enfoque de "configúrelo y olvídese" para ahorrar e invertir, según el estudio de Schwab. Un tercio de los participantes del estudio que se inscribieron automáticamente en su plan 401 (k) nunca aumentaron su nivel de contribución. Y el 44% nunca ha realizado cambios en sus opciones de inversión.

Debe prestar atención y administrar activamente un 401 (k) para que realmente crezca. Eso también se aplica a otras cuentas de inversión, incluidas las cuentas IRA, cuentas de corretaje, y HSA. Para lograr esto, probablemente se beneficiará de la ayuda profesional. De hecho, El 95% de los participantes de la encuesta de Schwab dijeron que estarían "algo" o "muy" confiados a la hora de tomar decisiones de inversión con la ayuda de un profesional frente al 80% si tuvieran que hacerlo por su cuenta.

En los primeros y medianos años de su carrera, tienes tiempo para recuperarte de las pérdidas. Es un buen momento para asumir algunos de los riesgos que le permiten ganar más con sus inversiones.

¿Cuánto necesito para jubilarme?

La mayoría de los expertos dicen que sus ingresos de jubilación deberían ser aproximadamente el 80% de su salario final previo a la jubilación. Eso significa que si gana $ 100, 000 anuales al jubilarse, necesitas al menos $ 80, 000 por año para tener un estilo de vida cómodo después de dejar la fuerza laboral.

Esta cantidad se puede ajustar hacia arriba o hacia abajo según otras fuentes de ingresos, como el Seguro Social, pensiones, y empleo a tiempo parcial, así como factores como su salud y estilo de vida deseado. Por ejemplo, es posible que necesite más que eso si planea viajar mucho durante la jubilación.

Ahorros para la jubilación:la regla del 4%

Hay diferentes formas de determinar cuánto dinero necesita ahorrar para obtener los ingresos de jubilación que desea. Una fórmula fácil de usar es dividir el ingreso de jubilación anual deseado entre un 4%, que se conoce como la regla del 4%.

Para generar los $ 80, 000 citado anteriormente, por ejemplo, necesitaría una reserva de ahorros para la jubilación de alrededor de $ 2 millones ($ 80, 000 ÷ 0,04). Esta estrategia asume un retorno de la inversión del 5% (después de impuestos e inflación), sin ingresos de jubilación adicionales (es decir, Seguridad Social), y un estilo de vida similar al que viviría al momento de jubilarse.

La regla del 4% no funciona a menos que la cumpla año tras año. Perder un año para derrochar en una gran compra puede tener consecuencias importantes, ya que esto reduce el principal, lo que afecta directamente el interés compuesto del que depende un jubilado para mantener sus ingresos.

Ahorros para la jubilación por edad

Saber cuánto debe ahorrar para la jubilación en cada etapa de su vida le ayuda a responder esa pregunta tan importante:"¿Cuánto necesito para jubilarme?" Aquí hay dos fórmulas útiles que pueden ayudarlo a establecer metas de ahorro basadas en la edad en el camino hacia la jubilación.

Porcentaje de su salario

Para saber cuánto debería haber acumulado en las distintas etapas de su vida, puede resultar útil pensar en términos de un porcentaje o un múltiplo de su salario.

Fidelity sugiere que debe tener una cantidad equivalente a su salario anual en ahorros acumulados a los 30 años. Esto requiere ahorrar el 15% de su salario bruto a partir de los 25 años e invertir al menos el 50% en acciones.

Curiosamente, la mitad de los participantes en el estudio de Schwab dijeron que contribuían con el 10% o menos de sus ingresos a sus 401 (k). ahorros adicionales, y el pago de la deuda compensa la diferencia, los encuestados del estudio pueden quedarse cortos. Los puntos de referencia de ahorro adicionales sugeridos por Fidelity son los siguientes:

• 40 años:dos veces el salario anual
• 50 años:cuatro veces el salario anual
• 60 años:seis veces el salario anual
• 67 años:ocho veces el salario anual

Una fórmula más agresiva

Otro, fórmula más agresiva sostiene que debe ahorrar el 25% de su salario bruto cada año, a partir de los 20 años. La cifra de ahorro del 25% puede parecer abrumadora. Pero tenga en cuenta que incluye no solo las retenciones 401 (k) y las contribuciones de contrapartida de su empleador, pero también los otros tipos de ahorros mencionados anteriormente.

Si sigue esta fórmula, debería permitirle acumular su salario anual completo a los 30 años. Continuar con la misma tasa de ahorro promedio debería producir lo siguiente:

• 35 años:dos veces el salario anual
• 40 años:tres veces el salario anual
• 45 años:cuatro veces el salario anual
• 50 años:cinco veces el salario anual
• 55 años:seis veces el salario anual
• 60 años:siete veces el salario anual
• 65 años:ocho veces el salario anual

Ya sea que intente o no seguir la pauta de ahorro del 15% o del 25%, lo más probable es que su capacidad real para ahorrar se vea afectada por eventos de la vida como los informados por los participantes de Schwab. Estos incluyen reparaciones en el hogar (37%), deuda de tarjetas de crédito (31%), y gastos mensuales (30%).

La línea de fondo

Es probable que muchos estadounidenses tengan espacio para aumentar sus ahorros en la mayoría de las etapas de sus vidas. Si es como la mayoría de los encuestados de Schwab, Un 401 (k) podría ser un buen lugar para comenzar si tiene acceso a uno. El aumento de su tasa de ahorro puede incluso reducir el estrés financiero, que principalmente proviene de preocuparse por ahorrar lo suficiente para la jubilación, Informes Schwab.

A veces, podrá ahorrar más y, a veces, menos. Lo importante es acercarse lo más posible a su objetivo de ahorro y verificar su progreso en cada punto de referencia para asegurarse de que está encaminado.

Dado que la importancia de ahorrar para la jubilación es tan grande, Hemos elaborado listas de corredores de cuentas IRA e IRA Roth para que pueda encontrar los mejores lugares para crear estas cuentas de jubilación.