¿Debería utilizar préstamos de igual a igual para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Si está saliendo de la deuda de la tarjeta de crédito, podría considerar pedir prestado a una empresa de préstamos entre pares (P2P). Dependiendo de su situación personal y perfil crediticio, este enfoque puede permitirle salir de sus deudas más rápidamente y ahorrar dinero.

Hay mucho que considerar además de la posibilidad de obtener una tasa de interés más baja, reduciendo sus pagos mensuales, y acelerando su rentabilidad. Esto es lo que debe saber sobre cómo obtener un préstamo de un prestamista de igual a igual.

Considere los pros y los contras de los préstamos entre pares

Existen distintas ventajas y desventajas notables en el refinanciamiento de tarjetas de crédito o la consolidación de deuda con un prestamista P2P. como Lending Club o Prosper.

Obtener un préstamo P2P tiene varios beneficios que pueden permitirle pagar rápidamente la deuda de la tarjeta de crédito.

Tasas de interés más bajas

Las tasas de interés tan bajas como 6.03% están disponibles a través de prestamistas P2P, dependiendo de su solvencia. Incluso si no califica para la tarifa más baja posible, es posible que pueda pedir prestado a tasas mucho más bajas que la tasa actual de su tarjeta de crédito, que podría llegar al 30%. Adicionalmente, las tarjetas de crédito están configuradas para que pague intereses además de sus intereses, ya que se basa en su saldo total acumulado.

Programa de pago fijo

Los préstamos se amortizan completamente sobre los términos de préstamo estándar de 36 meses o 60 meses y su tasa de interés permanece igual durante todo el plazo; como resultado, el pago de su préstamo es predecible y cada préstamo se paga en su totalidad al final de su plazo.

Contras

Antes de comprometerse con un nuevo préstamo, asegúrese de conocer todos los costos, incluyendo el monto mensual adeudado y cargos adicionales.

Tarifas de originación

Las tarifas de originación de préstamos se cobran a los prestatarios tanto en Lending Club como en Prosper. Estas tarifas oscilan entre el 1,1% y el 5,0% del monto del préstamo y se deducen de los fondos del préstamo transferidos al prestatario. La tasa de porcentaje anual (APR) asociada con la tasa de interés que se le ofrece refleja el costo real de pedir prestado e incluye la tarifa inicial (similar a las tarifas de transferencia de saldo de las compañías de tarjetas de crédito).

Pago mensual fijo

Los prestatarios deben realizar el pago completo del préstamo todos los meses, a diferencia del saldo de una tarjeta de crédito donde puede cambiar su pago dependiendo de su flujo de caja (después de cumplir con el pago mínimo requerido).

Cargos por pagos atrasados

Los cargos por pago atrasado son los mayores de $ 15 o 5% del saldo impago del préstamo (también conocido como el monto de la cuota impaga). Si tiene un saldo de préstamo elevado, El 5% podría significar una tarifa muy elevada (el 5% de $ 5000 es $ 250).

Compare los pagos totales de varias alternativas de pago

Para decidir si debe utilizar los préstamos P2P para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, Empiece por obtener una cotización. Luego, evalúe las ofertas para ver qué podría funcionar mejor para su situación.

Digamos que tienes $ 35, 000 saldo en su tarjeta de crédito, una tasa de interés del 18,90%, y un pago mensual mínimo del 4% de su saldo pendiente (actualmente, $ 1, 400,00). Si realizó el pago mínimo del 4.0% durante cinco años y luego $ 500 por mes hasta que se pague el saldo (con el último pago para eliminar la deuda restante), entonces pagarías $ 52, 615,70 en 78 meses.

Pedir prestado a través de un prestamista P2P para eliminar el saldo de la tarjeta de crédito y luego pagar el préstamo P2P puede funcionar mejor para usted financieramente. Por ejemplo, puede obtener un préstamo de consolidación de deuda en Prosper. A juzgar por los listados en el sitio web de la empresa, es posible que pueda obtener un préstamo a 36 meses a una tasa de interés del 10,29% por un pago mensual de $ 1, 134,12 si tiene buen crédito con una calificación de "A". Se le cobrará una tarifa de originación de préstamo de $ 1, 750,00. Durante la vigencia del préstamo, su costo para destruir la deuda de su tarjeta de crédito usando este método será de $ 42, 478,42, siempre que haya realizado todos los pagos a tiempo y nunca haya tenido un cargo por pago atrasado u otro cargo.

Alternativamente, puede pedir dinero prestado a través de Lending Club. Basado en una tarifa ofrecida a un miembro de la familia, Es posible que pueda obtener un préstamo a 36 meses con un pago de tarjeta de crédito a una tasa de interés del 7,69% si tiene un crédito promedio con una calificación de "A4". La tarifa de originación de su préstamo sería de $ 1, 050.00 y sus pagos mensuales equivaldrían a $ 1091.78. En total, harías pagos de $ 40, 354.24 para cancelar sus préstamos.

Si decidió pagar agresivamente la deuda con $ 1, 400,00 pagos mensuales, entonces, el saldo de la tarjeta de crédito se eliminaría en menos de tres años utilizando cualquiera de estas opciones. Su costo total variaría de un poco más de $ 39, 000 a casi $ 44, 000 dependiendo de los cargos por intereses y las tarifas de originación del préstamo.

Tenga en cuenta que si la tasa de su tarjeta de crédito es mucho más alta, 29,99% por ejemplo, entonces los beneficios de un préstamo P2P son significativamente mayores.

Sea realista sobre su flujo de caja

Analizar los números para determinar su mejor curso de acción es una forma razonable de tomar una decisión. En el escenario descrito anteriormente, pagar el saldo de su tarjeta de crédito a una tasa alta y pedir prestado a una tasa mucho más baja usando un préstamo P2P parece tener más sentido.

Pero antes de registrarse para obtener un préstamo de consolidación de deuda, debe considerar lo que podría suceder si se atrasa en el pago. Tanto en Lending Club como en Prosper, Los cargos por pago atrasado son los mayores de $ 15 o 5% del saldo impago. Entonces, si tiene un problema de flujo de efectivo en el segundo año de su préstamo y tiene más de 16 días de atraso en un pago, se le cobrará una tarifa por mora de más de $ 1, 000. Solo unas pocas de estas tarifas pueden crear problemas importantes de liquidación de préstamos.

Un problema similar con la compañía de su tarjeta de crédito puede generar cargos por pagos atrasados ​​y cargos por intereses adicionales (junto con una tasa de interés más alta). pero el costo de su tardanza debe ser menor que las tarifas P2P. De nuevo, cada situación es diferente y debe evaluarse de forma independiente.

Si es probable que su panorama financiero cambie en los próximos tres a cinco años, considere si su flujo de efectivo podrá sostener pagos regulares. Acontecimientos importantes de la vida, como regresar a la escuela de posgrado, formar una familia, o abrir un nuevo negocio, puede interferir temporalmente con la disponibilidad de fondos. Asegúrese de poder realizar los pagos mensuales de manera oportuna durante la vigencia del préstamo.

Al comparar varios tipos de crédito, examinar todos los aspectos de la estructura del préstamo, tasa de interés, pagos mensuales, condiciones, y tarifas. Tenga en cuenta que las ofertas que se le ofrecen pueden ser muy diferentes a las que están disponibles para sus amigos. compañeros de trabajo, o miembros de la familia. Haga los cálculos y considere su panorama financiero completo al determinar si debe utilizar los préstamos P2P para pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

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