¿Debe utilizar sus cuentas de jubilación para pagar facturas?

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Transcripción del podcast:

MARK RIEPE:A finales de marzo de 2020, se aprobó una legislación que facilita a las personas el acceso al dinero que está guardado en sus cuentas de jubilación. Los factores que determinan si debe usar sus cuentas de jubilación para respaldar los gastos actuales son el tema de este episodio.

Pero antes de explorar eso, volvamos al 17 de abril de 1999. Esta fecha fue importante para el entonces entrenador en jefe de los New Orleans Saints, Mike Ditka. Los Saints son un equipo de la Liga Nacional de Fútbol Americano y ganaron seis juegos y perdieron 10 en cada una de las últimas dos temporadas. El draft de la NFL para nuevos jugadores se llevó a cabo el 17 de abril y esta era su oportunidad de mejorar su lista. En las semanas previas al draft, Ditka tenía la vista puesta en un jugador, el corredor de la Universidad de Texas, Ricky Williams. Anteriormente en su carrera como entrenador, cuando dirigía a los Chicago Bears, Ditka pudo ver de primera mano el impacto que un poderoso corredor podría tener en un equipo.

Esos Bears tenían como corredor principal al futuro miembro del Salón de la Fama Walter Payton. Ditka vio destellos de Payton en el joven Ricky Williams, pero Ditka y los Saints enfrentaron un dilema común que todos enfrentamos en algún momento:¿Cómo solucionamos un gran problema a corto plazo? En este caso, tenían un equipo pésimo que querían mejorar en este momento, y sintieron que un jugador del calibre de Williams podría mejorarlos de inmediato. El problema fue que no tuvieron una selección de draft lo suficientemente temprana como para llevar a Williams a donde era probable que lo eligieran. ¿Su solución? Los Saints intercambiaron sus seis selecciones del draft de 1999, más dos selecciones del draft de 2000, a los Washington Redskins. A cambio, obtuvieron una selección de draft muy alta y la usaron para seleccionar al corredor que tanto codiciaban.

Si no eres fanático del fútbol, ​​la esencia de este acuerdo es que los Saints renunciaron al derecho de adquirir ocho jugadores durante los próximos dos años para seleccionar a un jugador. En efecto, los santos estaban sacrificando gran parte de su futuro con la esperanza de resolver un problema a corto plazo. Este fue un gran riesgo. De hecho, en los 80 años de historia de la NFL hasta ese momento, ningún equipo había hecho un trato como este. Con el beneficio de la retrospectiva, esa compensación no valió la pena. Williams luchó con las lesiones y los Saints empeoraron en su primera temporada. Terminaron 3 y 13 ese año, el segundo peor en la historia del equipo. Ditka y todos los demás miembros del cuerpo técnico fueron despedidos, al igual que el gerente general del equipo. En cuanto a Ricky Williams, se quedó con los Saints por dos temporadas más, y luego fue cambiado a los Miami Dolphins por, lo adivinaste, futuras selecciones de draft.

Vemos este arriesgado sacrificio del éxito a largo plazo por ganancias a corto plazo en los deportes todo el tiempo. A principios de la década de 1980, Ted Stepien era el propietario de los Cleveland Cavaliers en la Asociación Nacional de Baloncesto. En una ráfaga de cinco meses, cambió las selecciones de primera ronda del equipo por los drafts de 1983, 1984, '85 y '86. Los jugadores que adquirieron para esas selecciones de draft no produjeron, lo que significaba que el equipo era uno de los peores de la liga. Y la falta de futuras selecciones de draft dificultó que los Cavaliers mejoraran. Les tomó años recuperarse de estos tratos y construir un equipo ganador.

Hemos hablado en este programa muchas veces sobre la implementación de barandillas para evitar que tomemos malas decisiones impulsadas por sesgos emocionales y cognitivos. La NBA, de hecho, hizo eso mismo después del fiasco de Stepien. La liga implementó reglas que impedían que los equipos canjearan sus selecciones de primera ronda en años consecutivos. En esencia, la liga decidió que no se podía confiar en que los propietarios siempre tomarían buenas decisiones cuando se trataba de equilibrar el deseo de ganar en este momento con la necesidad de tener una franquicia competitiva en el futuro.

Cuando los equipos o incluso las empresas están desesperados por encontrar una solución a corto plazo, pueden hacer concesiones que los atormenten durante años. Lo mismo ocurre con los inversores individuales.

Soy Mark Riepe y este es Financial Decoder , un podcast original de Charles Schwab. Es un programa sobre la toma de decisiones financieras y los sesgos cognitivos y emocionales que pueden nublar nuestro juicio.

Como hemos discutido en episodios anteriores, el gobierno federal ha creado varios tipos de cuentas de jubilación para individuos. Los formuladores de políticas entienden que la mayoría de nosotros estamos demasiado dispuestos a sacrificar nuestro bienestar a largo plazo con el fin de obtener ganancias inmediatas. Han creado incentivos como aplazamientos de impuestos para contribuir a estas cuentas, pero también han puesto barreras para disuadirnos de retirar el dinero demasiado pronto. Saben que sin estas barreras, muchas personas se verán tentadas a utilizar las cuentas de jubilación como una solución rápida para resolver problemas a corto plazo. Sin embargo, la legislación reciente ha eliminado algunas de esas barreras. Esa legislación tiene buenas intenciones. Muchas personas enfrentan dificultades financieras como consecuencia de nuestra lucha contra el virus COVID-19.

Hoy, vamos a hablar sobre qué hacer cuando tiene poco dinero en efectivo. En otras palabras, vamos a responder a la pregunta:¿debería usar sus ahorros para la jubilación para pagar facturas a corto plazo?

Ahora me acompaña Rob Williams. Rob es vicepresidente aquí en el Schwab Center for Financial Research, y se enfoca en temas de planificación financiera y jubilación. Rob ha estado en el programa antes. En la temporada 1, estuvo en un par de episodios. Uno hablaba de cuándo debes tomar el Seguro Social y otro episodio sobre la importancia de la planificación financiera. Y luego, Rob, creo que también estuviste en la temporada pasada, hablando de las resoluciones de Año Nuevo. Entonces, si visita schwab.com/Insights, puede ver mucho más del trabajo de Rob y, en mi opinión, el material relacionado con la jubilación es especialmente bueno. Rob, bienvenido.

ROB WILLIAMS:Hola, Marcos. Genial estar aquí.

MARK:Rob, la Ley CARES recientemente aprobada me permite retirar dinero antes de tiempo de las cuentas de ahorro para la jubilación si lo necesito debido al COVID-19. ¿Debería hacer eso ahora mismo? Y luego, dejando de lado las disposiciones de la Ley CARES, ¿alguna vez tiene sentido?

ROB:Bueno, Mark, creo que deberíamos comenzar diciendo cuán desafiante ha sido esto para muchas personas en términos de sus finanzas, su riqueza, su salud, su estrés. Y hay muchas cosas en finanzas que probablemente no deberíamos hacer, ya sabes, no deberíamos gastar todos nuestros ahorros, etc., y podemos hablar un poco sobre eso. Pero, en términos generales, el hecho de que pueda retirar dinero de sus cuentas de jubilación no significa que deba hacerlo. Así que creo que es algo de lo que deberíamos hablar un poco más.

MARCA:Sí, lo entiendo. Eso tiene mucho sentido para mí como principio general, y ese es sin duda nuestro consejo habitual. Pero, ¿hay algo diferente en este momento, dada la situación económica inusual en la que nos encontramos?

ROB:Bueno, tal vez haya muchas cosas inusuales en la situación económica, pero desde una perspectiva de planificación, ¿sabes? Es muy importante ver si te has preparado para estas dificultades financieras. Y la buena noticia es que la Ley CARES fue aprobada por el Congreso como un alivio a corto plazo para ayudar a aquellos que simplemente no estaban preparados para esto o que simplemente no pueden anticipar un evento de salud como este. Y se llama paquete de seguridad económica y alivio de ayuda por coronavirus por una razón. Está ahí para brindar algo de alivio a los inversores que tienen cuentas de jubilación y que realmente la necesitan para realizar retiros anticipados o préstamos en caso de dificultades financieras.

MARK:Así que hablemos de algunas de esas reglas más específicamente. ¿Qué son exactamente? ¿Qué le permite hacer la Ley CARES que tal vez no podía hacer antes?

ROB:Bueno, creo que es importante pensar en cuáles eran las reglas antes. Entonces, anteriormente, el IRS, si tenía un 401(k), tiene una IRA, una cuenta de jubilación individual, si retiraba dinero antes, que es antes de que el IRS considere la fecha de jubilación más temprana, y las reglas son 59½. Entonces, si tiene menos de 59 años y medio, pagaría una multa del 10 %, junto con los impuestos, al IRS por lo que se llama un retiro anticipado. Hay algunas excepciones a eso, pero la principal de la Ley CARES es que renuncia a esa sanción, lo que es más importante, para cualquier persona que haya tenido un evento relacionado con el COVID-19.

MARK:Entonces, en otras palabras, antes de la Ley CARES, si yo tenía, digamos, 50 años y sacaba $100,000 de una cuenta de jubilación, debía $10,000 en multas, y ahora con la Ley CARES, no hay que pagar eso. ¿Es así?

ROB:Así es, exactamente. No pagas esa multa del 10 %.

MARK:¿Qué otras restricciones hay? ¿Qué otra letra pequeña debe tener en cuenta la gente?

ROB:Bueno, el monto total de las cuentas no puede exceder los $100,000. Por lo tanto, no puede retirar más de esa cantidad de la combinación de cualquier cuenta de jubilación que tenga, un 401(k), una IRA. La clave que ya mencioné también es que el retiro debe ser para respaldar una necesidad financiera inmediata relacionada con COVID-19. Por lo tanto, es muy importante tener evidencia de eso de un CPA cuando presente su declaración de impuestos. Así que no puede ser solo por cualquier cosa. Y la última es que puede devolver la cantidad a su cuenta de jubilación más tarde, pero tiene que ser dentro de los tres años. Eso es muy importante.

MARK:¿Tienes que devolverlo en un plazo de tres años o depende de ti?

ROB:No, no tienes que devolverlo, y ahí es donde quiero cambiar un poco el rumbo. Hemos estado hablando de lo que puede hacer, pero hablemos de lo que quizás... volvamos a lo que no debe hacer si puede evitarlo. No tienes que devolverlo. Y ese es uno de los desafíos desde una perspectiva de comportamiento, creo, es que cuando no tienes que hacer algo, a menudo no lo hacemos. Por lo tanto, creo que es muy importante centrarse en si tiene una emergencia, no ser demasiado sermoneador al respecto, pero asegurarse de que puede hacer todo lo posible para devolver ese dinero dentro de ese plazo de tres años.

MARK:Rob, comenzamos este episodio hablando de algunos ejemplos del mundo del deporte, donde las personas tomaron decisiones, fueron diseñadas para resolver un problema a corto plazo, pero lo que realmente sucedió fue que terminaron creando un problema a largo plazo mucho más grande. problema de término. Entonces, ¿cuáles son las desventajas de retirar dinero, incluso si planea devolverlo?

ROB:El mayor inconveniente es que probablemente te retirarás. Quiere jubilarse. Por eso estabas ahorrando. Y el riesgo más importante es el tiempo fuera del mercado, lo que significa que no está invertido en el mercado. Entonces, si no tiene que sacar esos fondos en absoluto, no lo haga. No tiene oportunidad de crecer. Y el otro riesgo es que, incluso si tiene buenas intenciones y planea devolverlo, sabemos que muchas personas no lo hacen. Entonces, si no estás obligado a hacer algo, a veces nosotros no lo hacemos. Así que esos son dos grandes.

MARCA:Sí. Creo que a veces olvidamos que las recuperaciones del mercado tienden a ser anticipadas. En otras palabras, caen precipitadamente, pero luego, cuando comienzan a regresar, pueden regresar muy rápido. ¿Ha sido ese el caso en esta crisis?

ROB:Sí, eso ha sido exactamente lo que sucedió en este mercado, y realmente de una manera profunda y bastante sorprendente. Piense en marzo. Supongo que el 23 de marzo fue el fondo del mercado de valores. El S&P 500® bajó un 34%. Muchas preocupaciones sobre la cuarentena, el cierre de la economía. Y luego se recuperó un 45% desde entonces, al menos mientras grabamos este podcast. Está cerca de los máximos anteriores, no del todo allí. Y esto tiende a ser el caso. Quiero decir, estos son tiempos inusuales, pero muchas recuperaciones tienden a cargarse al principio de esa manera.

Así que es realmente difícil de cronometrar. Si estás fuera del mercado, no vas a participar en ese rebote. Y ahí es realmente donde vas a obtener esa recuperación. Si simplemente está fuera del mercado, se retira y luego, de repente, no se recupera, eso pondrá en riesgo sus objetivos a largo plazo, su jubilación.

MARK:Y perderse eso… perderse esa recuperación, eso es, en efecto, un costo, una especie de costo de oportunidad. Y eso puede ser... y eso puede terminar siendo bastante grande. Entonces, supongo que realmente debería preguntarse si la forma en que va a gastar ese dinero que saca de la cuenta, ¿realmente vale la pena, dada la posibilidad de que renuncie a las ganancias? ¿Es esa una buena manera de pensar en ello?

ROB:Exacto. Esto se llama retiro de emergencia por una razón, y podemos centrarnos un poco en la planificación y algunos de los aspectos de la planificación, y gran parte de la planificación se trata de necesidades, deseos y anhelos. Pensando en cuál es cuál para ti. Ahora, claramente, un evento de atención médica, perder un trabajo es una necesidad, y puede haber una necesidad de retirar dinero de una cuenta de jubilación. Pero creo que es realmente importante pensar en otras opciones primero para ver qué... ya sabes, tal vez si tienes otros fondos, podemos hablar sobre eso, y tratar de evitar eso por cosas que no son necesidades, que no son verdaderamente una emergencia.

MARK:Sí, creo que ahora mismo, mientras grabamos esto, la tasa de desempleo en EE. UU. es de alrededor del 15 %. Así que definitivamente habrá algunas personas que necesitarán aprovechar este programa.

Sin embargo, ¿cuáles son algunas de las opciones que deberían considerar antes de comenzar a aprovechar sus cuentas de jubilación?

ROB:Claro. Bueno, un fondo de emergencia es un gran lugar para comenzar. Recomendamos que los inversores tengan de tres a seis meses en efectivo si pueden, antes de invertir agresivamente, sin duda más allá de las cuentas de jubilación. Entonces ese es un lugar para comenzar. No queremos que sucedan eventos como este, no queremos que ocurran estos riesgos, pero sabemos que ocurrirán. Por lo tanto, tener ese fondo de emergencia guardado en efectivo, tal vez fondos del mercado monetario, es un buen lugar para comenzar:aprovéchelo primero.

MARCA:Tiene mucho sentido. Es posible que algunas personas no hayan tenido un hallazgo de emergencia o tal vez, dado que llevamos unos meses en esto, tal vez tenían uno, pero ya lo han agotado. ¿Cuál es el siguiente paso? ¿Dónde encaja, por ejemplo, recortar el gasto?

ROB:Bueno, recortar el gasto, creo que sería el primer paso siguiente seguro. Una vez más, las necesidades, los deseos y los deseos son realmente importantes. ¿Cuáles son los artículos más esenciales? Sabes, mi hijo puede tener una definición diferente de lo que es esencial. Quiero decir, él piensa que sus juegos de Nintendo son esenciales. Pero como alguien que atraviesa desafíos reales, no es fácil, pero pensar en cuáles son esas necesidades realmente importantes y tratar de recortar en otros lugares y evitar aprovechar esas cuentas de jubilación o cosas que están destinadas a otros fines es realmente importante. Se llama cuenta de jubilación por una razón, y tratar de mantenerla de esa manera tiene sentido si puede, seguro.

MARK:Sí, y mucha gente, además de sus cuentas de jubilación, tiene otras formas de cuentas de inversión. ¿Sería ese el siguiente lugar para buscar?

ROB:Sí, quiero decir, seguro. Si tiene una cuenta de inversión sujeta a impuestos, lo que significa simplemente una cuenta de corretaje tradicional, ese es el lugar que debe visitar primero. Existe un concepto llamado contabilidad mental, y tener dinero en una cuenta de jubilación es una forma de decir mentalmente:"Esto es para mi jubilación". Y hay razones por las que no están destinados a recibir dinero antes de tiempo. Pero una cuenta de inversión sujeta a impuestos, una cuenta de corretaje, si tiene la suerte de tenerla, ese es el lugar a seguir, y no... ya sabe, no confiar en esas cuentas que son para otros fines.

MARK:Para aquellos que son dueños de una casa, ¿qué opciones tienen que pueden no estar disponibles para, por ejemplo, un inquilino?

ROB:Bueno, puede que esto no suene como una opción divertida, pero hay muchas opciones de indulgencia para aquellos que necesitan retrasar los pagos de una hipoteca. Ahora, no recomendaría que necesariamente haga todo lo posible para hacer eso, porque, claramente, tendrá que devolverlos. Pero más allá de eso, una especie de emergencia menos es tener una línea de crédito con garantía hipotecaria, llamada HELOC. Esa es una forma de aprovechar el capital y devolverlo para las necesidades a corto plazo. También puede ser una especie de apoyo, además de su fondo de emergencia. Así que eso es algo a tener en cuenta si aún no lo tienes.

MARK:Establecer objetivos financieros individuales con diferentes horizontes de tiempo, establecer prioridades, todos esos son algunos de los componentes básicos y fundamentales de la planificación financiera que, ya sabes, hemos discutido en otros episodios.

Así que tal vez cuéntenos un poco más sobre eso y cómo, aunque realmente no pudimos haber anticipado el brote de COVID-19, ¿cómo la planificación lo ayuda a superar algo, incluso si no anticipó las circunstancias exactas del evento? ?

ROB:Claro. Bueno, a menudo pensamos en la planificación como una forma de lograr un objetivo a largo plazo como la jubilación y, francamente, puede resultar casi aburrido hablar de cosas que están muy lejos en el futuro. Pero más allá de las necesidades, los deseos y los deseos, el otro concepto realmente importante en la planificación es ahora versus después, y definitivamente es un concepto psicológico. ¿Vamos a gastar ahora o vamos a gastar después? Suena simple, pero sabemos que es realmente difícil de hacer. Entonces, un aspecto central de la planificación es decir:“Mira, ¿cuál es mi horizonte temporal? ¿Necesito estar ahorrando para algo en el futuro?” Pero para hacer eso, es importante tener lo que llamamos capacidad, lo que significa que "necesito tener un colchón para esas cosas que no creemos que vayan a suceder, pero que podrían suceder ahora". Así que fondos de emergencia, cosas así. Es importante pensar en ese horizonte de tiempo y asegurarse de tener ambos cubiertos si es posible.

MARK:Creo que también hay elementos de gestión básica de riesgos, preguntarse, ya sabes, qué podría salir mal y poner en marcha algún tipo de plan para solucionarlo, ¿no?

ROB:Correcto. Hay dos lados en la planificación. Uno es el lado de la inversión, la gestión del flujo de efectivo, ya sabes, las cosas en las que nos enfocamos mucho en Schwab. Y el otro lado en el que te enfocas cuando hablas con un planificador es el riesgo. ¿Qué seguro tienes en vigor? ¿Tienes un fondo de emergencia? ¿Tiene un buen plan patrimonial, un testamento en vigor? Todas esas son cosas en las que tal vez no sea tan divertido pensar, pero que son realmente importantes. Y nos ayuda a anticipar cosas que no esperamos o pensamos que van a suceder, pero que pueden suceder. Es fácil decirlo ahora, pero es un buen recordatorio para tratar de estar preparado para eso en el futuro.

MARK:Rob, definitivamente habrá algunas personas que sacarán algo de dinero de estas cuentas de jubilación, a pesar de la existencia de estas alternativas que acabas de exponer. Para las personas que terminan en esa situación, ¿cuáles son algunas formas inteligentes de ponerse al día con sus ahorros y reponer esas cuentas en el futuro, cuando las cosas vuelvan a la normalidad, con suerte?

ROB:Claro. Bueno, mencionaré tres. Uno es tener un plan para devolverlo, seguro. Puede ser difícil, puede ser un desafío, pero haga todo lo posible dentro de los tres años para devolver esos fondos. Están allí para su jubilación y, con suerte, para crecer. La segunda, y esto es a medida que las cosas se recuperan, hay formas de aumentar o intensificar sus contribuciones a las cuentas de jubilación después de los 50 años o más. Así que es importante considerarlo una vez que las cosas, con suerte, se estabilicen y la situación financiera lo permita. Y el último es conseguir un plan de jubilación. El estrés es un momento para hacer algo. Y muchos de nosotros decimos que tenemos un plan de jubilación, pero tal vez no tengamos los detalles. Entonces descubrimos cuando hablamos con los clientes, muchos de ellos están muy preocupados. Simplemente no saben cómo… “¿He ahorrado lo suficiente?” Así que ese es un punto realmente importante. Vaya a hacer un plan de jubilación y diga:“¿Estoy en el buen camino? ¿Esta retirada me va a… me va a doler? Ya sabes, ¿qué debo hacer para volver a la normalidad después de que esto suceda? Ese es un gran paso, y eso es lo que puede ayudar un plan de jubilación y hablar con un planificador financiero.

MARK:Esa es una información fantástica. Gran consejo Rob. Gracias por venir hoy.

ROB:Gracias, Marcos. Genial estar aquí.

MARK:Como explicó Rob, ciertamente hay momentos en los que tiene sentido acceder a las cuentas de jubilación para hacerse cargo de los gastos de emergencia reales. Pero antes de dar ese paso, piense detenidamente y tome en serio las alternativas que sugirió. Mientras lo hace, aquí hay tres consejos para tener en cuenta:

Primero, tome la alternativa en serio. Con demasiada frecuencia, cuando se nos presentan alternativas, las miramos de manera superficial y realmente no las consideramos seriamente. Si está considerando la opción de aprovechar sus cuentas de jubilación antes de tiempo, ponga la carga de la prueba en no dando ese paso. En otras palabras, oblígate a demostrar que sacar el dinero antes de tiempo es verdaderamente superior a todas y cada una de las alternativas que sugirió Rob.

En segundo lugar, si resulta que sacar algo de dinero tiene sentido, piense detenidamente en la cantidad de dólares que retirará. Cada dólar que retira ahora es un dólar que, en efecto, está siendo arrancado de su yo futuro. El único defensor de tu yo futuro es tu yo actual, así que asegúrate de que tu yo futuro tenga voz y tu yo actual no obtenga más de lo que realmente necesitas.

En tercer lugar, elabore un plan para recuperar sus ahorros para la jubilación lo antes posible. Como explicó Rob, la nueva legislación ofrece algunos términos atractivos para alentar a reemplazar el dinero retirado siempre que ocurra dentro de los tres años. Tiene sentido aprovechar esos términos, pero las probabilidades de que eso suceda aumentan si se crea un plan específico.

Este es un tema complicado, y si no está seguro de qué pasos tomar, le recomendamos hablar con un asesor financiero sobre su situación específica. Un asesor podría ayudarlo a identificar otras opciones para reducir estas y las obligaciones fiscales, además de ayudarlo a formar un plan para volver a encarrilarse.

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La Ley CARES recientemente aprobada facilita que las personas accedan al dinero que está bloqueado en sus cuentas de jubilación. En este episodio, Mark Riepe explora los factores que determinan si debe usar sus cuentas de jubilación para respaldar los gastos actuales a corto plazo.

Para obtener más información sobre reglas y estrategias específicas, Mark Riepe habla con Rob Williams, vicepresidente de planificación financiera, ingresos de jubilación y administración de patrimonio en el Centro de Investigación Financiera de Schwab. Analizan las disposiciones y reglas específicas sobre las cuentas de jubilación en la Ley CARES y exploran otras formas que podrían ayudarlo a satisfacer sus necesidades de efectivo a corto plazo.

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