5 formas seguras de invertir los ahorros familiares

Decidir cómo invertir sus ahorros puede ser un desafío. La clave es pensar en cuáles serán las necesidades de su familia en el futuro.

Para la mayoría de nosotros, el día que comenzamos a ahorrar es el comienzo de un enfoque completamente nuevo del dinero. Ya no se trata simplemente de satisfacer nuestras necesidades o de comprar cualquier juguete nuevo y brillante que nos interese, comenzamos a ver la acumulación de riqueza como una búsqueda en sí misma. El ahorro nos brinda seguridad y puede aumentar los puntajes crediticios y la situación financiera.

Saber que eres capaz de comer tus verduras antes del postre, por así decirlo, puede darte la confianza para hacer muchas más cosas maduras y responsables que darán frutos en el futuro. Las cuentas de ahorro, tanto a largo plazo como simbólicas, son buenas maneras de asegurarse de que su familia sea atendida de manera fiscalmente responsable. Pero la pregunta sigue siendo:a medida que su familia y su hogar aumentan en tamaño y necesidades, ¿cuáles son las formas mejores, más seguras y más inteligentes de ahorrar ese dinero?

5:Cuentas adicionales

Los ahorros son una necesidad, independientemente de sus ingresos, y aunque un fondo de emergencia (suficiente para cubrir de seis a ocho meses de sus gastos) es el primer objetivo, de ninguna manera es el último. Eso significa ahorrar una parte de sus ingresos, sin importar cuál sea. Las cuentas de ahorro especializadas (clubes navideños, fondos universitarios o incluso cuentas de ahorro adicionales o del mercado monetario) pueden ayudarnos a prepararnos para ahorrar como parte natural de la rutina, lo cual es esencial.

La solución más simple suele ser la mejor, dependiendo de su escala de ingresos. Por ejemplo, cualquier persona que tenga una cuenta corriente debe tener una cuenta de ahorros vinculada. Aunque se pueden asociar varias tarifas, saldos mínimos, límites de transacciones y similares con estas cuentas iniciales, también pueden ayudar a enseñar las primeras lecciones que nos ayudarán a pasar a soluciones y productos de ahorro más complicados y de alto rendimiento.

Por supuesto, estos son solo pasos para principiantes. El interés en una cuenta de ahorro clásica no suele ser demasiado impresionante, y una cuenta de mercado monetario básica no es mucho mejor. Para obtener mayores rendimientos, está buscando productos de inversión; sin embargo, debe tener un ahorro decente para comenzar allí, lo que significa ahorrar utilizando medios básicos y eliminar deuda. , antes de que pueda pasar a las inversiones, los fondos administrados y el resto de sus posibles inversiones.

4:Fondos de Retiro y Carteras Administradas

Reservar un porcentaje de sus ingresos para la jubilación es vital para la estabilidad fiscal a largo plazo.

Casi todos, en un trabajo u otro, se han convertido en propietarios de una IRA, 401(k) o una cuenta de jubilación administrada similar. La mejor opción para usted (entre Roth y las cuentas IRA tradicionales, y Roth y otras formas de cuentas que no son IRA, como 401(k)s) es muy personal, y decidir qué es requiere un enfoque realista.

Primero, debe pensar en cuánto desea contribuir cada año, lo que significa ser realista acerca de sus ingresos, sus gastos y otras estrategias de ahorro que está utilizando. Hay diferentes límites y diferentes reglas para el retiro anticipado que vienen con cada tipo de cuenta, y debe ser serio acerca de cómo serán sus planes futuros para tomar la decisión correcta.

Finalmente, es importante calcular la duración de sus ahorros, o cuánto tiempo hasta que se jubile y pueda comenzar a retirar los fondos de la cuenta. Una persona que forma su familia en los primeros años de una carrera tiene diferentes expectativas que alguien que se acerca a la edad de jubilación con una cartera de ahorros e inversiones ya sana.

Recuerde, con la planificación financiera, buscamos un equilibrio entre el "peor de los casos" y el "mejor comportamiento". Si es demasiado idealista acerca de sus propias capacidades para ahorrar, podría terminar con un montón de tarifas y restricciones si tiene que retirar o transferir fondos antes o con demasiada frecuencia. Piense de manera demasiado pesimista en las etapas de planificación y no ahorrará tanto como podría porque no estará a la altura de un estándar más alto de ahorro.

3:Pólizas y Productos de Seguros

Una de las formas más antiguas de ahorro para nuestras familias, las pólizas de seguro de vida son una buena manera de asegurarse de no pasar cargas futuras a la próxima generación. De los dos tipos principales, a término y permanente, solo la segunda opción incluye un cociente de ahorro, pero ambas son formas de asegurarse de que se cuide a su familia.

El seguro de vida a término paga una cantidad fija, solo si algo sucede durante el término de la póliza:es "seguro" en la forma más simple de la palabra. El seguro de vida permanente viene en varios sabores, pero básicamente se reduce al hecho de que aumenta el valor en efectivo a medida que contribuye a la cuenta, generalmente a través de contribuciones a una cartera además de los ahorros en la cuenta principal, e incluso puede pedir prestado contra ella a medida que crece. (Es mejor no hacer eso, por supuesto, pero esto ilustra cómo funciona).

Un asesor financiero puede indicarle muchas formas diferentes de combinar este tipo de pólizas con otros productos y soluciones, o qué póliza es mejor para usted. Es un sistema complicado. Pero para los beneficios directos por muerte que devengan intereses, recuerde comprar cuando esté saludable y concéntrese en las tasas involucradas. Simple en teoría y, a veces, complejo en la práctica, todavía hay una razón por la que este es uno de los pasos de ahorro que las familias han tomado durante generaciones.

2:Valores y Bonos del Gobierno

Los bonos del gobierno todavía se consideran una inversión segura.

Para otra solución de la vieja escuela, puede buscar bonos federales, estatales y municipales. Cada uno tiene sus propios términos, tarifas, políticas y usos, pero una vez que se aclara ese matorral, hay algo satisfactorio en tener el certificado en la mano, listo para ocultarlo o pasarlo a hijos o nietos, y algo encantador en contribuir a la ciudad, estado o país donde vivimos.

Con una reputación de estabilidad y una variedad de opciones disponibles (los bonos de la Serie EE rinden una tasa fija, mientras que la Serie I se ajusta por inflación, etc.), recuerde que paga intereses por lo que gana en riesgo. Como la inversión de menor riesgo posible, obtiene una tasa de rendimiento bastante baja pero estable. Si le gusta la idea de poseer una parte de los EE. UU. y no le importa dejar el dinero en el bono mucho después del vencimiento para obtener un rendimiento decente, es un mercado bastante fascinante para considerar.

1:Productos de inversión a medio plazo

La mayoría de nosotros tenemos un conocimiento básico de productos como CD, mercados monetarios, cuentas de ahorro con intereses altos y otros tipos de cuentas de baja volatilidad. Teniendo en cuenta que una cooperativa de ahorro y crédito a menudo puede ofrecer mejores tasas e intereses en cuentas de este tipo, considere esto:la jubilación es para lo que se inventaron las cuentas IRA y 401(k), por lo que ya debería estar contribuyendo a una o más de ellas. antes de seguir buscando.

Esa es la visión a largo plazo, como con el seguro de vida, y es importante, considerando que ninguno de nosotros conoce realmente nuestro potencial de ingresos futuros. Su fondo de emergencia debe ser accesible:¡después de todo, es para emergencias! -- y no debería haber muchas sanciones asociadas. El precio que paga por la accesibilidad, por supuesto, es la tasa de interés.

Pero para el dinero que no es inmediatamente necesario, pero tampoco lo suficientemente extraño como para que pueda ir a su fondo de jubilación (o, si realmente lo está haciendo bien, lo que queda después de haber llegado al máximo de sus contribuciones para el año), necesita una opción intermedia. Ahí es cuando una cartera o cuenta de corretaje, si se siente afortunado, o una escalera de CD, si se siente prudente, es útil.

En pocas palabras, al participar en un CD a corto plazo de alto rendimiento por la cantidad máxima, puede controlar su propio compuesto reinvirtiendo al final de cada período de plazo para un plazo determinado que especifique, lo que significa que si invierte en un 10 El CD de un año lo estresa este año (la mayoría de los CD incurren en multas si retira su dinero antes de tiempo), puede tomar una opción de 5 años y ver dónde se encuentra cuando vence. No es un acceso instantáneo, pero es reconfortante a mediano plazo.