Pagar temprano su buena deuda:¿estrategia inteligente o error monetario?

Odio las deudas.

Realmente es así de simple para mí. Me incomoda la idea de deber dinero, por lo que generalmente evito las deudas tanto como sea posible, y trabajo para saldar cualquier deuda que tenga lo antes posible. A partir de ahora, la única deuda que tengo es mi préstamo estudiantil y nuestra hipoteca, y he estado trabajando duro tratando de matar ese préstamo estudiantil.

Pero al mismo tiempo que envío el máximo que puedo pagar a mi prestamista, También estoy tratando de aumentar mis ahorros para la jubilación, ya que ha estado en un segundo plano durante varios años.

La deuda me parece más real que mis necesidades de jubilación, por lo que he estado enviando pagos adicionales a mi préstamo estudiantil y solo he dado lo mínimo (o menos) para mi jubilación.

La pregunta es, ¿He estado siguiendo una estrategia de dinero inteligente o me he estado engañando a mí mismo? Decidí averiguarlo.

¿Cuánto le costará el interés?

El primer paso para determinar el mejor uso de su dinero es calcular exactamente cuánto gastará en intereses tanto con su programa de liquidación regular como con su programa acelerado.

Usando una calculadora de pago de deuda acelerada, Descubrí que me tomará 40 meses pagar los $ 13, 169 restantes en mi préstamo estudiantil si envío el pago mínimo de $ 360 por mes, y pagaré $ 1, 022.10 de interés a mi tasa de 4.5%.

Si continúo enviando los $ 600 por mes que estoy asignando actualmente al pago de mi préstamo estudiantil, Tendré la deuda liquidada en 23 meses por una suma de $ 599.46 en intereses. Hasta aquí, tan bueno. Aparentemente, continuar con mi plan de pago rápido me ahorrará más de $ 420 en intereses y 17 meses de pagos.

Si está haciendo este cálculo usted mismo, su número podría ser muy diferente si está pagando tarjetas de crédito con un interés del 15% o más. Asegúrese de obtener esos números correctamente o puede deshacerse de todo este proceso de toma de decisiones.

¿Cuánto ganará su dinero de otra manera?

Por supuesto, esos cálculos solo cuentan la mitad de la historia. También necesito determinar cuánto crecerán mis cuentas de jubilación dependiendo de cómo decido gastar mi dinero.

Usando una calculadora de ahorros / inversiones, Descubrí lo siguiente:

Por otro lado, si tuviera que enviar el "exceso" de $ 240 a esa misma cuenta de jubilación con un rendimiento del 5%, Terminaría el período de 40 meses con $ 10, 147.05, $ 787.05 de los cuales se devengarán intereses.

En este punto, es un poco difícil saber cuál es el curso de acción correcto. La cantidad que gano en intereses en cada caso se acerca bastante a la cantidad que pagaré en intereses por el préstamo.

Otros factores

De nuevo, esa no es toda la historia. Hay otros factores en juego:

Deducciones fiscales: Se pueden deducir hasta $ 2500 en intereses por año. En cualquier caso, Estaré pagando mucho menos que esa cantidad en intereses cada año que lleve el préstamo, para que pueda aprovechar al máximo el descanso.

Disciplina: Algunas personas necesitan tener una agenda específica por cada dólar o de lo contrario se gastará frívolamente. Tiendo a ser del tipo "me pago primero", lo que significa que envío esos $ 600 de descuento cada mes y luego averiguo cómo pagar el resto de mis facturas. Con solo un pequeño cambio en mis hábitos, Fácilmente podría comenzar a enviar $ 240 a mi cuenta de jubilación. Para otros, ese buen número redondo de $ 600 podría ser demasiado difícil de dejar de lado.

Ingresos futuros: Como autónomo, No estoy del todo seguro de cuánto ganaré de un mes a otro. Si supiera con certeza que mis meses de rubor serían la norma durante los próximos años, podría tener más sentido liquidar el préstamo antes de tiempo y contar con un buen ingreso que me ayude a compensar la holgura de los ahorros para la jubilación. Como no estoy seguro de qué esperar de un mes a otro, tiene más sentido enviar a mi prestamista el mínimo, liberar ese dinero extra para la jubilación (u otras necesidades, si es necesario) hasta que pueda estar seguro de cuáles serán mis ganancias consistentemente. Después de todo, No tengo que liquidar mi préstamo estudiantil antes de tiempo, siempre que esté haciendo pagos.

Relación deuda-ingresos: Esto es parte de cómo se determinan los puntajes crediticios, y tener deudas por más tiempo del necesario puede afectar negativamente su crédito. Pagar esa deuda anticipadamente puede ayudar a mejorar su puntaje.

Emoción: No importa lo que digan los números, puede sentirse mejor liquidando sus deudas antes de tiempo. Siempre que no lo use como excusa para descuidar sus ahorros o su jubilación, no hay nada de malo en hacer lo que se siente bien.

Mi elección

He decidido reducir el pago de mi préstamo estudiantil y enviar el resto a la jubilación. He estado ignorando mis necesidades de jubilación durante el tiempo suficiente como para sentir que psicológicamente sería mejor para mí sentir que estoy avanzando en ese campo. Y dado que los números me sitúan un poco por delante al hacer esto, Fue una decisión fácil.