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Cómo administramos nuestro dinero a diario

Lo he dicho antes y lo diré de nuevo:no existe un enfoque único para la administración del dinero. Es por eso que escribí esta serie para darles a los lectores un “vistazo bajo el capó” y compartir cómo mi esposa y yo administramos nuestro dinero. Este artículo sigue al primero de la serie, que cubre los productos y servicios financieros que utilizamos, y lo seguiré mañana con un artículo similar sobre cómo administramos las finanzas de nuestra pequeña empresa.

Cómo administramos nuestro dinero

Mi esposa y yo tenemos finanzas combinadas. Este no es el mejor enfoque para todas las parejas casadas, pero nos parece que funciona mejor para nosotros. Nos ayuda a saber y comprender cuánto dinero tenemos, de donde viene, a donde va, y nos ayuda a planificar mejor para el presente y el futuro. Este artículo le mostrará lo que hacemos cuando el dinero llega a nuestras cuentas, cómo rastreamos nuestro dinero, gastar nuestro dinero, cómo pagamos nuestras facturas, hacer inversiones, y lo que hacemos a partir de ahí.

Seguimiento de ingresos, Gastos, e inversiones

Hace varios años usamos Quicken para ayudar a administrar nuestras finanzas. Sin embargo, ha habido varias mejoras importantes con las aplicaciones de administración de dinero en línea, y muchas empresas ofrecen ahora alternativas atractivas a Quicken.

Tan poderoso como es, Quicken tiene tres caídas importantes:

puede resultar engorroso para algunos usuarios,
es un programa de software de escritorio, lo que significa que solo puede usarlo en una computadora,
recientemente migraron a un modelo de suscripción anual.

El uso de un programa en línea alivia el problema de una computadora y hace que sea más fácil ver sus finanzas en su computadora, tableta, o teléfono inteligente. Esto puede ser un gran beneficio para las herramientas de presupuestación. además de controlar sus gastos, valor neto, crédito, inversiones, y otras finanzas.

Algunas herramientas incluso ofrecen la capacidad de integrar ingresos y gastos personales con un seguimiento detallado de las inversiones y un análisis de cartera.

Después de que dejé de usar Quicken, Me mudé a Mint.com, que es un poco más fácil de usar que Quicken y es una herramienta en línea. dándote acceso desde cualquier lugar. Sin embargo, Mint.com no es tan poderoso, especialmente con seguimiento y análisis de inversiones.

Así que ahora uso Capital personal, que es la herramienta de inversión gratuita más poderosa que he encontrado.

Las mejores opciones para realizar un seguimiento de sus ingresos, gastos, e inversiones:

La mejor aplicación para rastrear ingresos y gastos :Empate:Mint.com y Personal Capital
Mejor aplicación de inversión :Capital personal
Compare Personal Capital y Mint.com

Bancario, Ingreso, Gasto, Y presupuestación

USAA - Nuestro principal centro financiero. Utilizamos principalmente USAA como nuestra principal red financiera, depositar nuestros cheques de pago allí y luego usar su factura en línea para pagar casi todas nuestras facturas. También tenemos la mayor parte de nuestro seguro allí. USAA es una institución financiera similar a una cooperativa de crédito; limitan su membresía a miembros militares pasados y presentes y sus familiares. Tienen una multitud de productos y servicios financieros, así como muchas formas de seguro. También tenemos cuentas de ahorro en Capital One 360 y Discover Bank porque sus tasas de interés son actualmente mucho más altas que las de USAA.

Ingreso. Mi cheque de pago se deposita directamente en nuestra cuenta corriente principal en USAA. A partir de ahí, utilizamos el pago de facturas en línea para pagar la mayoría de nuestras facturas. De hecho, intentamos utilizar nuestra tarjeta de crédito con la mayor frecuencia posible para las facturas recurrentes, luego lo pagamos automáticamente cada mes en línea a través del pago de facturas. Si hay un superávit en nuestra cuenta corriente al final del mes, lo transferimos a nuestra cuenta de ahorros principal para ganar una tasa de interés más alta.

Gasto. Mi esposa y yo usamos principalmente tarjetas de crédito con devolución de efectivo para nuestras compras y las pagamos en su totalidad cada mes. Solo escribimos un puñado de cheques cada mes, principalmente a nuestra iglesia, gastos de educación de las hijas, y para gastos únicos aleatorios. Me gusta llevar dinero en efectivo en todo momento, aunque casi siempre uso mi tarjeta de crédito para realizar compras. Llevar dinero en efectivo me da una sensación de seguridad y hay ocasiones en las que simplemente no se puede usar una tarjeta de crédito o un cheque.

Contribuciones caritativas. Donamos a nuestra iglesia cada semana, a otras organizaciones en las que creemos, y cuando surgen circunstancias en las que se necesita dinero con urgencia, como desastres naturales.

Elaboración de presupuestos. No tenemos un presupuesto estricto que rastreamos hasta el último centavo. En lugar de, rastreamos dónde gastamos nuestro dinero cada mes y buscamos tendencias. Por ejemplo, si notamos que nuestros gastos de combustible se dispararon, buscaremos las causas. A veces es tan simple como darnos cuenta de que hicimos dos grandes viajes por carretera. Problema resuelto. No tener un presupuesto estricto nos funciona por varias razones:no tenemos ninguna deuda más que nuestra hipoteca, tenemos un flujo de caja mensual positivo confiable, y no gastamos mucho dinero (no vamos de compras a menudo y rara vez salimos a comer). Esto no funciona para todos, así que haga lo que sea mejor para su situación.

¿Busca otras opciones de presupuestación? Consulte Necesita un presupuesto (YNAB) para obtener un sistema de presupuesto de primer nivel o Mint.com.

Deuda:la evitamos cuando es posible

No tenemos ninguna deuda de consumidor. Tenía un pago de carro cuando me casé, pero lo pagué en un año. Hemos pagado en efectivo por todo lo demás, con la excepción de nuestra casa. Como se mencionó, usamos tarjetas de crédito con frecuencia, pero las pagamos en su totalidad cada mes.

Nuestra única deuda recurrente es el pago de nuestra hipoteca, que pagamos un poco más cada mes (aproximadamente $ 100 adicionales). Actualmente tenemos una hipoteca a 30 años. Anteriormente teníamos una hipoteca a 15 años, pero me gusta la flexibilidad que ofrece una hipoteca a 30 años. Un plazo de 330 años tiene pagos mensuales más bajos, por lo que ofrece más flexibilidad financiera a largo plazo. Siempre podemos pagar más por nuestro pago, pero también podemos marcar al mínimo si es necesario. El plazo más largo también puede ser una buena protección contra la inflación. No tenemos prisa por pagar nuestra hipoteca en este momento. En lugar de, canalizamos el dinero extra hacia inversiones u otros objetivos financieros.

Gestión de nuestras inversiones:inversiones gravables y cuentas de jubilación

Estamos un poco dispersos en lo que respecta a dónde se encuentran nuestras inversiones. Tenemos cerca de una docena de cuentas de inversión, que me parece un poco exagerado, pero la mayoría de las cuentas son necesarias.

Por ejemplo, tenemos cuentas de jubilación, inversiones sujetas a impuestos, Cuentas de ahorro para la salud que mantienen inversiones, 529 planes de ahorro para la universidad, etc.

Nuestras cuentas de jubilación son probablemente las más dispersas. Tenemos 8 cuentas de jubilación independientes con 4 empresas diferentes. Desafortunadamente, algo de esto no se puede evitar, ya sea porque son una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o porque los fondos están en una cuenta que no queremos cerrar (el Thrift Savings Plan, por ejemplo, tiene tarifas extremadamente bajas y maneja nuestros fondos de bonos). Lo mejor que podemos hacer en este momento es consolidar nuestras cuentas de jubilación en 3 empresas. Incluso si consolidamos empresas, todavía tendríamos 7 cuentas separadas.

Tengo dos cuentas IRA Roth, un plan Solo 401k, y una HSA que utilizamos para inversiones, que se lleva a cabo en TD Ameritrade. Mi esposa tiene una cuenta IRA Roth, un plan 401k, una HSA que mantiene inversiones, y una cuenta Thrift Savings Plan (TSP). Abordé este tema en el artículo sobre qué productos financieros utilizamos.

Otras inversiones. Tenemos cuentas de inversión sujetas a impuestos con Vanguard y Ally Invest, y tenemos un Plan 529 de Ahorros para la Universidad para cada uno de nuestros hijos, que se suma a la mezcla. Posiblemente podría consolidar mi cuenta de Ally Invest, pero prefiero mantenerlo separado para mantener los registros de mi base impositiva. Es probable que la información se transfiera, pero no es una molestia mantener esa cuenta.

¿Quiere abrir una nueva cuenta de inversión? Consulte los mejores corredores para cuentas IRA y las mejores agencias de corretaje en línea, y los mejores lugares para abrir una cuenta de ahorros para educación Coverdell.

Contribuciones a la inversión

Hacemos contribuciones a nuestras inversiones para la jubilación a través de depósitos automáticos para aprovechar el promedio de costos en dólares y así tener un flujo de efectivo más estable durante todo el año. Cada pocos meses podemos hacer una contribución de suma global a una cuenta de inversión sujeta a impuestos, dependiendo de nuestros objetivos de inversión, Flujo de efectivo, etc. Tratamos de no hacer depósitos automáticos en estas cuentas porque las comisiones pueden acumularse rápidamente. También prefiero invertir en incrementos de suma global más grandes, porque utilizo ID de lote específicos cuando invierto en cuentas imponibles. Esto me da más flexibilidad a la hora de vender las inversiones (más control sobre las ganancias de capital a corto y largo plazo).

Gestión de nuestras inversiones

Gestionar todos esos diferentes montones de dinero sería una pesadilla si no fuera por los agregadores de cuentas como Personal Capital. Sincronizo todas mis cuentas bancarias y de inversión y tarjetas de crédito con Personal Capital y extrae todos los saldos de las cuentas y otros datos. Puedo ver todo en un solo lugar y saber en unos minutos si necesito cambiar mi asignación de activos o transferir fondos. Luego, simplemente inicio sesión en las cuentas según sea necesario, realizar ajustes o transferencias, y seguir adelante con mi vida feliz. El proceso completo toma alrededor de 30 minutos o menos cada mes.

Manejo de las finanzas de mi negocio

Esto está un poco fuera del alcance de este artículo, así que escribí un artículo completo que cubre cómo administramos los ingresos y gastos de nuestra empresa. El artículo incluye las cuentas financieras que usamos (Chase Business Checking y Capital One Spark Savings), tarjetas de crédito comerciales, así como algunas de las herramientas, incluido nuestro proveedor de nómina (Gusto), software de contabilidad (QuickBooks Online), etc.

Lidiar con los ingresos irregulares

Este es un tema que casi no incluyo, pero lo agregué en el último minuto. Soy trabajador por cuenta propia, a través de este sitio y otras empresas en línea. También soy miembro de la Guardia Nacional Aérea. Es difícil predecir cuáles son los ingresos y gastos de mi negocio de un mes a otro.

Para suavizar mis ingresos, Me pago un salario (uso a Gusto como mi proveedor de nómina). Mi salario se deposita directamente en mi cuenta bancaria y tratamos de vivir dentro de los límites de mi nómina mensual.

Antes de trabajar por cuenta propia, Utilicé todas las ganancias comerciales para acelerar nuestros objetivos financieros. Dado que mi esposa y yo generalmente hemos evitado las deudas, esto implicó reservar fondos adicionales para impuestos, inversiones de jubilación, donaciones caritativas adicionales, y ahorros a corto plazo (por ejemplo, mejoramos nuestra casa de una casa de dos dormitorios a una casa más grande para acomodar a nuestra familia en crecimiento). Supongo que podríamos "mantenernos al día con los Jones", pero tenemos nuestras propias metas financieras en mente.

¿Yo me perdí algo? Creo que cubrí casi todo lo que se relaciona con nuestra administración diaria del dinero, y algunos de los gastos recurrentes como los pagos de la hipoteca y la inversión. Siéntase libre de dejar un comentario o hacer preguntas y lo abordaré en la sección de comentarios o agregaré algo a este artículo.

Imagen creada en GetStencil.com.

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