9 movimientos financieros de los que siempre te arrepentirás

Todos hacemos tonterías con nuestro dinero especialmente cuando somos jóvenes. La mayor parte del tiempo cometemos errores que no nos paralizarán a largo plazo. Pero hay un puñado de malas acciones financieras que casi siempre resultan negativas.

Nadie es perfecto, pero si evitas estos errores, probablemente estarás en buena forma, dinero sabio.

1. No invertir cuando eres joven

Si ha leído Pan de sabios lo suficiente, debe conocer el poder de capitalizar los rendimientos de las inversiones. Esta es la noción de que cuanto antes invierta, mejor estará financieramente porque sus inversiones tendrán tiempo de crecer. Una inversión de $ 500 por mes entre los 45 y los 60 años aumentará a aproximadamente $ 161, 000, asumiendo una rentabilidad anual del 7%. Pero si empiezas a los 30, representaría $ 606, 000. ¿Y si empezaras a los 20 años? $ 1,28 millones.

2. Comprar una casa que no puede pagar

Hay muchas razones por las que la economía y el mercado de valores se hundieron en 2007 y 2008, pero uno de los principales culpables fue la crisis de las hipotecas de alto riesgo, que surgió de una avalancha de personas que compraron casas caras con condiciones de préstamo desfavorables. La gente compraba casas con poco o ningún pago inicial, con pagos hipotecarios que comenzaron altos y solo subieron. Esto llevó a una gran cantidad de ejecuciones hipotecarias, ya que los propietarios no pudieron realizar los pagos.

Los bancos en estos días tratan de evitar prestar a cualquiera que tenga que pagar más del 28% de sus ingresos netos cada mes para la hipoteca. Los prestamistas también son reacios a otorgar préstamos hipotecarios a aquellos que tendrían una relación deuda-ingresos general del 43% o más. Si descubre que puede estar excediendo estos límites, es probable que se esté esforzando demasiado y se esté poniendo en riesgo de ejecución hipotecaria, y posiblemente quiebra.

3. Acumulación de deudas con tarjetas de crédito

La deuda apesta y las deudas de tarjetas de crédito pueden ser las peores. Esto se debe a que las tasas de interés de las tarjetas de crédito tienden a ser tan altas que es difícil hacer mella en lo que debe. La tasa de interés de una tarjeta de crédito es de al menos el 11%, incluso para las tarjetas de bajo interés. según Bankrate.com. Eso significa que por cada $ 100 que deba, está pagando $ 11 adicionales al año. Estos pagos adicionales le dificultan ahorrar para otras cosas importantes, y para empeorar las cosas, las deudas altas perjudican su puntaje crediticio, y una mala calificación crediticia afecta su capacidad para obtener cosas como un préstamo hipotecario. Entonces, en resumen, La deuda de tarjetas de crédito puede conducir a una espiral interminable de desesperación.

Tomar el corazón, sin embargo. Es posible evitar las deudas de tarjetas de crédito viviendo dentro de sus posibilidades y pagando todos los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad cada mes. Si termina con una deuda de tarjeta de crédito, enfóquese en pagar primero las tarjetas de crédito con las tasas de interés más altas, luego trabaje su camino hacia abajo.

4. Elegir una universidad según el precio

Algunos padres y estudiantes asumen que las escuelas más caras también son las mejores. Y esa es una de las razones por las que los miembros de la Clase de 2015 salieron con un promedio de $ 35, 000 en deuda por préstamos estudiantiles.

Si bien es cierto que muchas de las mejores escuelas son bastante caras, es mejor evaluar las universidades según el valor general, no cuesta. Esto significa tener en cuenta no solo el precio, pero también la calidad de la educación y la probabilidad de conseguir un trabajo bien remunerado después de graduarse. (Porque un buen trabajo te ayudará a pagar esos préstamos estudiantiles).

También hay una creciente aceptación de los colegios comunitarios como una opción para los estudiantes. Los colegios comunitarios ofrecerán un lugar de bajo costo para que los estudiantes tomen las clases básicas que son comunes entre los estudiantes de primer y segundo año antes de ir a una universidad importante para completar su título.

La deuda de préstamos estudiantiles a menudo se denomina deuda "buena", pero es terriblemente paralizante para millones de jóvenes. Lo peor de todo, no se puede liquidar en caso de quiebra, por lo que no hacer los pagos de los préstamos estudiantiles puede perseguir a un estudiante durante años después de graduarse.

5. Firmar un préstamo con una persona que no es de confianza

En un momento u otro, muchas personas se acercan con una solicitud para firmar un préstamo. A menudo es de un amigo o familiar que de otra manera no podría obtener el préstamo por su cuenta. Generalmente hablando, casi siempre deberías decir que no a estas solicitudes. Esto se debe a que la firma conjunta del préstamo lo hace responsable de devolver el préstamo si la otra persona no realiza los pagos. Esto puede ocasionarle dificultades financieras y dañar su puntaje crediticio.

Si tiene un ser querido que necesita ayuda, casi siempre es mejor prestarles o darles dinero directamente, o encontrar alguna otra forma menos arriesgada de ayudar.

6. Ignorar la coincidencia 401K de su empresa

Puede pensar que siempre que ponga algo de dinero en el plan de jubilación de su empresa, lo estás haciendo bien. Pero, ¿está maximizando el dinero que podría obtener al inscribirse?

La mayoría de las empresas igualarán las contribuciones hasta un cierto porcentaje de sus ingresos antes de impuestos. Generalmente, esto significa igualar hasta el 5% de su salario, y algunas empresas igualan aún más. Entonces, si no está contribuyendo a este nivel, estás dejando dinero gratis sobre la mesa. Tiempo extraordinario, esto podría sumar hasta decenas de miles de dólares que faltan en su cuenta de jubilación.

Si no tiene claro cuánto invertir en su 401K, asegúrese de invertir al menos lo suficiente para obtener el equivalente completo de la empresa. Incluso un 1% adicional más o menos de su empleador puede marcar una gran diferencia en el tamaño de su fondo de jubilación más adelante.

7. No comprar seguro médico

Si eres joven puede sentir que el seguro médico es una pérdida de dinero. No tienes ninguna enfermedad haces ejercicio, comes bien. Pero pregunte por el joven que tuvo un accidente automovilístico severo, o se rompió un ligamento en un partido de fútbol. Nadie es invencible y el 62% de todas las quiebras provienen de gastos médicos, según un estudio de Harvard de 2007.

Hay incluso menos excusas para evitar el seguro médico ahora que hay planes a precios razonables disponibles en los intercambios de salud estatales y federales.

8. Incumplimiento de un préstamo

Es posible que se encuentre en una situación en la que la deuda parezca tan abrumadora que decida dejar de hacer pagos por completo. Debes evitar esta tentación y seguir haciendo pagos, incluso si son los mínimos.

Muy simple, si no pagas una deuda, aparecerá como un evento negativo en sus informes de crédito, y, por lo tanto, afectará su capacidad para obtener préstamos en condiciones favorables en el futuro. No pagar una deuda a menudo conduce a llamadas de agencias de cobranza, e incluso podría ser demandado. Si pierdes un juicio puede que le embarguen su salario. Si encuentra que debe demasiado, es posible que pueda declararse en quiebra como último recurso. Pero eso no lo ayudará a evitar las deudas por préstamos estudiantiles, que pueden permanecer en un informe de crédito durante siete años y no se dan de baja en caso de quiebra.

9. No pagar impuestos

Puede que odie al Servicio de Impuestos Internos, pero a la agencia no le importan tus sentimientos. Si debe impuestos, se espera que les pague, y hay sanciones por eludir al recaudador de impuestos. Se le penalizará con el 5% de lo que debe por cada mes en que sus impuestos se retrasen.

El IRS advierte que es mejor presentar una declaración y pagar algunos impuestos. incluso si no es el monto total. Una multa por "no presentar la solicitud" suele ser más alta que una multa por "no pagar", la agencia dice, y funcionará con usted en un plan de cuotas si no puede pagar una factura de impuestos en su totalidad de inmediato.

Pagar sus impuestos tarde no suele afectar su puntaje crediticio, pero si no paga nada al IRS, puede estar sujeto a un gravamen fiscal federal, que aparecería en los informes crediticios.

¿Ha realizado estos, u otros, movimientos financieros de los que luego se arrepintió?