¿Engañado sobre la indulgencia hipotecaria? En su lugar, considere la posibilidad de refinanciar la hipoteca

La indulgencia hipotecaria puede ser una gran opción para los estadounidenses que luchan por hacer sus pagos mensuales, pero un refinanciamiento hipotecario podría tener más sentido. (iStock)

La pandemia de coronavirus ha afectado las finanzas de muchos estadounidenses. Entre las dificultades económicas y el alto desempleo, muchos se han encontrado incapaces o preocupados por hacer los pagos de la hipoteca.

Con la Ley CARES a principios de 2020, el gobierno federal facilitó la indulgencia hipotecaria sin multas. Desafortunadamente, lo que parecía un alivio muy necesario en ese momento se ha convertido en una carga para muchos propietarios.

Un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que algunos servicios hipotecarios tenían comportamientos que causaron o podrían haber causado daño a los consumidores. Ese comportamiento incluyó:

• Proporcionar información incompleta o inexacta a los consumidores
• Envío de cobros y notificaciones de incumplimiento a prestatarios inscritos en indulgencia
• Cancelar o proporcionar información inexacta sobre pagos automáticos
• No procesar las solicitudes de indulgencia de manera oportuna
• Inscribir a prestatarios en indulgencias automáticas o no deseadas

Desafortunadamente, estas prácticas impactaron negativamente a muchas familias que ya estaban pasando apuros.

Tolerancia hipotecaria frente a refinanciamiento

Con el fuerte aumento del desempleo durante la pandemia, la indulgencia hipotecaria proporcionó un alivio muy necesario para muchos propietarios. Y aunque la indulgencia hipotecaria puede ayudar a reducir sus pagos mensuales durante un período breve, no es necesariamente la opción correcta para todos.

Aquellos que todavía tienen ingresos confiables y pueden continuar haciendo el pago mensual de su préstamo pueden encontrar que el refinanciamiento hipotecario es una estrategia más efectiva y a largo plazo.

Gracias a tasas de interés históricamente bajas, millones de propietarios han refinanciado sus hipotecas durante el año pasado, reduciendo sus tasas de interés y ahorrando decenas de miles de dólares durante la vigencia de su préstamo hipotecario.

Refinanciación, en lugar de entrar en indulgencia hipotecaria, tiene un impacto positivo más permanente en sus finanzas. Cuando entra en la indulgencia hipotecaria, solo está posponiendo sus pagos. Los intereses se acumulan durante la indulgencia y, en última instancia, termina pagando incluso más de lo que hubiera pagado de otra manera. Pero cuando refinancia, en realidad, reduce la cantidad que paga a largo plazo.

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Beneficios del refinanciamiento hipotecario

Si aún puede hacer cómodamente los pagos de su hipoteca, refinanciar su préstamo hipotecario conlleva algunos beneficios importantes. Algunos de esos beneficios son:

1. Tasas de interés más bajas
2. Efectivo para destinar a otros gastos
3. Liquidación de préstamos más rápida

1. Tasas de interés más bajas

Las tasas de interés hipotecarias alcanzaron sus niveles más bajos durante la pandemia. Al 15 de abril, Las tasas de refinanciamiento de una hipoteca de tasa fija a 30 años eran tan bajas como 3.000%. Estas tasas de préstamo pueden ahorrar a los propietarios de viviendas decenas de miles de dólares durante la vigencia de su hipoteca.

Imagine que tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años por $ 300, 000 con una tasa de interés del 3,5%. Sobre la totalidad del préstamo, pagarías alrededor de $ 185, 000 en intereses. Pero si refinanció su tasa hasta esa cifra de 3.000, ahorraría casi $ 30, 000 sobre intereses.

Para ver cuánto podría ahorrar en pagos mensuales hoy, calcula los números y compara las tasas de préstamos y los prestamistas hipotecarios utilizando la herramienta gratuita en línea de Credible, todo sin afectar su puntaje crediticio.

2. Efectivo para destinar a otros gastos

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción popular para aprovechar las tasas hipotecarias bajas para liberar flujo de efectivo para otros fines. Cuando realiza un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtiene un nuevo préstamo por más de su hipoteca existente y luego recibe la diferencia en efectivo.

Las personas a menudo usan refinanciaciones de retiro de efectivo para pagar otras deudas, Pague la renovación de una casa o haga otra compra importante. La tasa de interés de su hipoteca es significativamente más baja que la tasa de otros tipos de deuda. lo que significa que se está ahorrando los costos de intereses más altos.

Un mercado en línea como Credible puede ayudarlo a verificar los prestamistas hipotecarios y ver las tasas de refinanciamiento para ayudarlo a decidir si vale la pena un refinanciamiento con retiro de efectivo.

3. Pago de préstamos más rápido

Refinanciar a una tasa de interés más baja puede ser una forma eficaz de pagar la hipoteca más rápidamente. Los préstamos de refinanciamiento a quince años generalmente tienen tasas de interés considerablemente más bajas que sus contrapartes a 30 años.

Puede asumir automáticamente que el pago mensual de una hipoteca a 15 años está fuera de su presupuesto. Pero con los ahorros de intereses adicionales, es posible que se sorprenda al saber lo asequible que puede ser en realidad.

Incluso si no se siente seguro de su capacidad para liquidar su hipoteca en la mitad del tiempo, aún puede refinanciar a una tasa más baja y usar los ahorros de intereses para hacer pagos adicionales.

Desventajas del refinanciamiento hipotecario

Un refinanciamiento hipotecario puede ser una excelente manera de reducir su tasa de interés y liberar dinero extra en su presupuesto. Pero no es la decisión correcta para todos.

Cuando refinancia su hipoteca, asumirá nuevos costos de cierre, que probablemente cuesten miles de dólares. Si solo planea quedarse en la casa por un tiempo corto, es posible que en realidad no tenga tiempo para disfrutar de los ahorros de su tasa de interés más baja.

Por ejemplo, si sus costos de cierre de refinanciamiento son $ 5, 000, tendrías que quedarte en casa el tiempo suficiente para ahorrar al menos $ 5, 000 para que valga la pena.

Si está considerando refinanciar, visite Credible y póngase en contacto con un oficial de préstamos con experiencia para obtener respuestas a sus preguntas sobre refinanciamiento hipotecario.

Tiene una pregunta relacionada con las finanzas, pero no sabes a quien preguntar Envíe un correo electrónico al experto en dinero creíble a [email protected] y Credible podría responder su pregunta en nuestra columna Experto en dinero.