Cinco maneras de mejorar la información de beneficios de su HSA en un espacio de trabajo remoto

La pandemia de COVID-19 ha afectado nuestras vidas de muchas maneras, incluida la forma en que las empresas se comunican con sus empleados. Muchos empleados no saben cómo usar las cuentas de ahorro para la salud (HSA) al unísono con sus planes de salud de deducción alta (HDHP) y, como resultado, se están perdiendo varias estrategias de ahorro de impuestos. Una encuesta reciente identificó la falta de educación y conocimientos sobre seguros de salud como dos de las principales razones por las que las personas no contribuyen a una HSA.

Ahora, en nuestro espacio de trabajo remoto, ayudar a aclarar y completar los espacios en blanco cuando se trata de planes de atención médica es más difícil que nunca. A continuación hay cinco consejos para ayudar a comunicar los beneficios de la HSA a los empleados en nuestro entorno actual.

Mejorar la alfabetización en salud

Ahora que finalizó la inscripción abierta, los empleadores deben concentrarse en mejorar la alfabetización en atención médica y la comunicación continua. Para los empleados actualmente inscritos en su HDHP, comunicar los beneficios en una HSA debe ser una prioridad principal. Los empleadores pueden hacer esto mostrando sus beneficios únicos de ahorro de impuestos. A diferencia de otras cuentas, como una cuenta de gastos flexibles (FSA), el dinero que el titular de la cuenta deposita en una HSA no tiene que usarse para pagar los gastos corrientes. Los titulares de cuentas pueden ahorrar dinero para gastos médicos futuros y utilizar la cuenta como vehículo de jubilación. Este beneficio adicional también se puede mejorar si los empleadores proporcionan capital inicial y crean materiales de comunicación que detallan cómo los empleados pueden aprovechar la HSA.

Los empleadores también deben recordarles a aquellos que no abrieron su HSA en el momento de la inscripción que pueden hacerlo en cualquier momento durante el año, siempre y cuando continúen cubiertos por un HDHP calificado para HSA; sin embargo, es importante tener en cuenta que no pueden pagar por los gastos antes del establecimiento de su HSA y los límites de contribución de año parcial pueden aplicarse si no continúan inscritos en la HSA para el año siguiente. Asegúrese de comunicar los beneficios en términos cotidianos. A los empleados de hoy en día les preocupa cómo pagarán los medicamentos recetados y otros gastos, por lo que los empleadores deben centrarse en explicar cómo las HSA pueden ayudar a cubrir esos gastos médicos diarios.

Las HSA pueden ahorrar dinero a los empleados

Los costos de atención médica van en aumento y la Fundación Peter G. Peterson‡ anticipa que los costos de atención médica aumentarán un promedio de 5.5 % por año durante la próxima década, pasando de $3.5 billones en 2017 a $6 mil millones para 2027. En nuestro entorno actual, los empleados están preocupados por su salud y la salud de sus seres queridos, incluida su salud financiera. Un malentendido común de las HSA es que solo se usan para gastar y los beneficios de ahorro a largo plazo a menudo se pasan por alto en la inscripción. Los empleadores deben centrar su comunicación en los beneficios de ahorro únicos de la cuenta.

Las HSA permiten a los empleados ahorrar específicamente para atención médica y son la única cuenta que tiene una ventaja fiscal triple ¹ , lo que significa que el dinero entra en la cuenta libre de impuestos ¹ , el dinero gana intereses libres de impuestos y ganancias de inversión, y el dinero sale libre de impuestos cuando se usa para gastos elegibles. A la larga, una HSA asociada con otras cuentas de jubilación puede aumentar los activos. Considere ofrecer calculadoras de ahorros y contribuciones que puedan ayudar a los empleados a ver los beneficios de una HSA, incluido el monto que pueden depositar anualmente, cuánto dinero puede ayudarlos a ahorrar esta cuenta para la jubilación y cuánto puede valer su cuenta con el tiempo. Los empleadores también pueden generar incentivos y mostrar el valor de una HSA al hacer contribuciones iniciales o equivalentes.

Detalle de los cambios en la cobertura

La pandemia ha traído muchos cambios a la atención médica y es posible que muchas personas no se den cuenta de que la Ley CARES ha ampliado lo que puede cubrir su HSA. Los empleadores deben comunicar estos nuevos artículos elegibles para HSA, como telesalud y otros servicios de atención remota, que estarán cubiertos hasta el 31 de diciembre de 2021. Los medicamentos de venta libre (OTC) y los productos para el cuidado menstrual también están cubiertos. A diferencia de la disposición de telesalud, esta disposición no tiene fecha de vencimiento. Las pruebas y el tratamiento de COVID-19 también son elegibles para HSA. Para ver una lista completa de artículos elegibles para HSA, haga clic aquí.

No olvides el poder de invertir ²

Las HSA permiten a los titulares de cuentas tomar el control de sus gastos de atención médica y la planificación de la jubilación invirtiendo ² sus dólares HSA. Los empleadores deben explicar este beneficio adicional, ya que muchos no lo saben. Las opciones de inversión son similares a las de un 401(k) y los empleados que depositan dinero en su HSA durante un período de tiempo pueden estar mejor preparados para la jubilación. ²

La pareja promedio necesitará un poco menos de $300,000 en la jubilación‡ para costos de atención médica, por lo que una HSA puede ser una herramienta extremadamente valiosa para que sus empleados la tengan en su arsenal. Las HSA juegan un papel clave en la reducción de la brecha de ingresos de jubilación y pueden actuar como un vehículo de ahorro a largo plazo. Si una persona ahorra $3000 al año, con una tasa de rendimiento del 5 %, después de 30 años, podría tener $213 743 dólares libres de impuestos para usar cuando los necesite.

NOTA:Este ejemplo es una ilustración hipotética de rendimientos compuestos a lo largo del tiempo y no pretende representar ninguna inversión o vehículo de ahorro en particular. Las tasas de rendimiento son tasas nominales constantes, compuestas mensualmente. Las inversiones reales fluctuarán en valor. Se supone que las contribuciones se realizan a principios de mes. No tiene en cuenta los impuestos u otras deducciones aplicables, que reducirán los rendimientos.

Las HSA pueden mejorar los ahorros para la jubilación

Una vez que el titular de la cuenta se jubila, existen varios beneficios adicionales que las HSA pueden brindar, incluido el cierre de la brecha de Medicare. Las HSA pueden pagar los planes patrocinados por el empleador bajo COBRA y pagar las primas si un empleado se jubila antes de los 65 años y necesita atención médica antes de que Medicare entre en vigor. También se puede usar para las primas de Medicare y puede ayudar a pagar gastos adicionales. Después de los 65 años, el titular de la cuenta puede usar una HSA para pagar los gastos médicos no calificados sin multas, pero esos gastos estarán sujetos a impuestos sobre la renta.

Los empleadores deben tomarse el tiempo para educar a su fuerza laboral y facilitar que los empleados ajusten las contribuciones tanto a las HSA como a las cuentas de jubilación tradicionales. Utilice una variedad de plataformas y contenido para mostrar a sus empleados los beneficios de esta cuenta. Si sus empleados entienden cómo las HSA pueden ser beneficiosas, también beneficiará a su empresa a largo plazo, ya que los HDHP con una HSA pueden funcionar para ahorrar dinero tanto a los empleados como a los empleadores.

Para obtener más información, UMB tiene una página de recursos virtuales educativos de HSA que puede compartir con sus empleados. También puede leer más en AZ Big Media y ColoradoBiz.