Cómo funciona la banca para estudiantes

Una vez que te diriges a la universidad, es hora de reemplazar tu confiable banco porcino con algo un poco más sofisticado.

Así que te vas a la universidad y entras en un mundo nuevo y extraño. Es emocionante, y tal vez un poco aterrador, pero debes saber que siempre hay un lugar al que puedes ir para sentirte querido. No, no la casa de tus padres, tu antigua habitación probablemente esté siendo redecorada en este momento, el banco. Cualquier cantidad de excelentes instituciones financieras le ofrecerán de todo, desde cheques gratis hasta un iPod gratis para que entre a la puerta.

¿Por qué? Porque te quieren y quieren que seas feliz. No, espera, son tus padres. Los bancos tienen otros motivos para su comportamiento atractivo. La conclusión es que quieren su negocio, y hay un par de razones para ello, una ligeramente cínica y otra, bueno, más cínica.

En última instancia, los bancos quieren convertirlo en un cliente leal. Una vez que un banco lo consigue en la puerta con una cuenta inicial, espera que continúe con cosas más lucrativas, como obtener préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y préstamos para la vivienda, acumular deudas de tarjetas de crédito y posiblemente obtener un préstamo con garantía hipotecaria. préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito para que usted sea una fuente inagotable de negocios (e ingresos) para el banco.

A corto plazo, sin embargo, están las tarifas. Montones y montones de honorarios. El Centro de Préstamos Responsables informó que en 2008, los bancos de EE. UU. recibieron $ 46.3 mil millones en varios cargos y tarifas de servicios [fuente:Centro de Préstamos Responsables]. Está buscando un lugar para guardar su dinero, no un lugar para gastarlo, y aunque las ofertas introductorias pueden ser una forma de mantener bajos los costos, es importante leer la letra pequeña y ver diferentes tipos de cuentas antes de comprometerse.

Student Banking:Cuentas Corrientes

Para muchos estudiantes universitarios, pagar las cuentas es algo nuevo. Está solo por primera vez y tendrá que pagar un lugar para vivir, comida, libros y más. La forma más fácil de manejar esto es abriendo una cuenta corriente. Casi todos los bancos ofrecen una cuenta de cheques para estudiantes (piense en ella como una cuenta de inicio) que exonera varias tarifas y cargos en un intento de obtener su negocio. (Sugerencia:no opte por el iPod gratis; espere beneficios importantes como tarifas exentas).

Por adelantado, está el asunto de la tarifa mensual, que la mayoría de las cuentas corrientes tienen, pero los bancos a menudo no aplican para las cuentas de estudiantes. También existe el requisito de saldo mínimo. Claro, a todos nos gustaría tener una reserva de dinero, pero a veces suceden cosas, especialmente si sus ingresos se limitan a un trabajo de medio tiempo y el paquete de atención ocasional con un billete de $20 dentro. La mayoría de las cuentas de estudiantes también vienen con una regla de "sin saldo mínimo".

Si esos fueran todos los cargos asociados con tener una cuenta bancaria, los bancos no necesitarían toda la letra pequeña y, de alguna manera, los cargos mensuales y la tarifa por caer por debajo del saldo mínimo son la menor de sus preocupaciones financieras. En los viejos tiempos, elegir un banco era fácil:había un banco cerca y abría una cuenta allí. Pero con los cajeros automáticos y la banca en línea, la ubicación importa mucho menos que antes.

Consulte el acuerdo del banco para conocer las tarifas asociadas con la banca en línea, incluido el pago de facturas y las transferencias entre cuentas. Averigüe dónde se encuentran los cajeros automáticos del banco. ¿Son convenientes para el campus? ¿En el campus? ¿Lo suficientemente cerca como para estar dispuesto a caminar hasta allí incluso si está nevando? Tenga en cuenta que existen cargos por usar cajeros que no pertenecen a su banco, no solo del propietario del cajero, sino también de su banco. Algunas ofertas para estudiantes incluyen una cierta cantidad de transacciones fuera de la red al mes, pero recuerda que el propietario del cajero automático te cobrará algo y esas tarifas pueden acumularse.

Sin embargo, la mayor amenaza para su bienestar financiero proviene de los cargos por sobregiro. Cuando gasta más dinero del que tiene, el banco lo cubre por usted, pero cobra una tarifa, a veces hasta $35. Si sigues cobrando, también lo hará el banco, hasta un límite máximo diario. (Para ver cómo están cambiando las reglas de sobregiro según la ley federal, consulte la barra lateral en la página siguiente). Busque una cuenta de estudiante que limite los cargos por sobregiro, o mejor aún, desactive la protección contra sobregiro por completo. Puede ser vergonzoso que rechacen esa tarjeta para una compra pequeña, pero no es nada comparado con la sensación de recibir varios cientos de dólares en cargos por algo que podría haber hecho sin él.

Algunos bancos ofrecen la opción de vincular varias cuentas para protección contra sobregiros, por lo que si no tiene suficiente dinero para ese dolce latte de canela delgado, transferirán parte de una cuenta de ahorros o tarjeta de crédito para cubrirlo. Sin embargo, esas transacciones aún pueden ponerlo por encima de los límites de transferencia de la cuenta de ahorros, por lo que puede terminar pagando tarifas por la transferencia.

Hablando de cuentas de ahorro, echemos un vistazo a las siguientes.

Banca de Estudiantes:Cuentas de Ahorro

Para el pago diario de facturas, la compra de libros de texto, las visitas a restaurantes nocturnos, las cuentas corrientes son su mejor opción porque son convenientes. Pero, ¿qué pasa si quieres que tu dinero haga más, como por ejemplo, ganar dinero? Ahí es donde una cuenta de ahorros es útil. La cuenta de ahorros es realmente la forma más simple de cuenta bancaria. Le das tu dinero al banco, lo usan para hacer cosas bancarias, como hacer préstamos a otras personas, y te pagan intereses por el privilegio de usar tu dinero. De vez en cuando, saca algo de dinero para vivir, pero en su mayor parte, lo deja para ganar intereses y esperar un día lluvioso o una inversión considerable como el pago inicial de una casa. En un mundo perfecto, eso es todo lo que necesitarías. Realmente, en este momento te estarás preguntando ¿por qué tener una cuenta corriente? ¿Por qué no tener sólo una cuenta de ahorros? Bueno, es un poco más complicado que eso.

Resulta que hay límites en la cantidad de transacciones que puede realizar en una cuenta de ahorros. Esto no es realmente culpa del banco:existen regulaciones federales reales que lo limitan a seis transacciones por mes en una cuenta de ahorros. Visitar un banco o cajero automático no cuenta para el límite de seis transacciones, pero si supera el límite, el banco le cobrará una tarifa o incluso cambiará su cuenta a un tipo diferente que no esté bajo la Ley federal. Regla de la Junta de reserva [fuente:GPO Access].

Bien, entonces las cuentas de ahorro son un lugar seguro para poner su dinero, y el dinero en realidad crece a medida que el banco le paga intereses. Sin embargo, como compensación por ese rendimiento, los bancos requieren una cantidad mínima de dinero en la cuenta y, a veces, limitan la cantidad de transacciones más allá de lo que exigen las regulaciones federales. Bank of America, por ejemplo, actualmente ofrece una cuenta de ahorros para estudiantes con un saldo mínimo de $300 y tres transacciones al mes antes de que comiencen a cobrarle.

Hay otras opciones de ahorro además de una cuenta de ahorros. También puede comprar un Certificado de Depósito, que paga un interés más alto, pero viene con el acuerdo de no tocar su dinero durante un cierto período de tiempo (en términos generales, cuanto más largo sea el plazo, mejor será la tasa de interés y mayor será el rendimiento). de su inversión). Las cuentas del mercado monetario son similares a las cuentas de ahorro, pero tienen saldos mínimos más altos y pagan intereses correspondientemente más altos.

La mayoría de la gente sabe que el dinero tiene una forma de salir, a veces tan rápido como (o más rápido) que entra. Entonces, ¿qué haces si no tienes dinero en efectivo, pero tienes libros para comprar?

El año pasado, la Junta de la Reserva Federal anunció nuevas reglas que entrarán en vigencia en julio de 2010 y requieren que los bancos expliquen sus políticas de sobregiro a los consumidores, quienes luego deben optar por suscribirse al servicio para inscribirse. Las nuevas reglas se aplican solo a las compras y retiros con tarjeta de débito, no a los cheques reales ni a los retiros recurrentes de cuentas bancarias.

Una "Ley de protección contra sobregiros" actualmente ante el Congreso, va más allá:limita la cantidad de cargos por sobregiros a uno por mes y seis en el transcurso de un año. La ley también pondría fin a la práctica de reorganizar el orden de las transacciones:aplicar un cargo mayor antes de varios pequeños, para maximizar la cantidad de tarifas. [fuentes:Centro de Préstamos Responsables y H.R.3904]

Banca para Estudiantes:Tarjetas de Crédito

Según un estudio de 2008 realizado por SallieMae, el 84 % de los estudiantes universitarios tienen tarjetas de crédito y, cuando llegan a la tercera edad, acumulan una deuda de unos $4100, además de los préstamos estudiantiles que hayan obtenido [fuente:SallieMae ].

Las tarjetas de crédito son lo último en comodidad y se comercializan agresivamente entre los estudiantes universitarios. Según se informa, el estudiante universitario típico de hoy en día tiene 4,6 tarjetas de crédito y una deuda de tarjeta de crédito de $3173 [fuente:SallieMae].

Las tarjetas de crédito parecen ser un hecho de la vida, y no solo de la vida estudiantil. A largo plazo, usar una tarjeta de crédito correctamente y pagar el saldo puede ayudar a establecer un historial crediticio y aumentar su puntaje crediticio, lo que será útil cuando necesite un préstamo importante, por ejemplo, para una casa o un automóvil. Su puntaje de crédito puede afectar incluso cosas no relacionadas, como las tasas de seguro. Las tarjetas de crédito también ofrecen más protección para los usuarios que las tarjetas de débito. Según la ley federal, el titular de la tarjeta de crédito solo es responsable de los primeros $50 en compras fraudulentas en caso de robo o pérdida. Sin embargo, los usuarios de tarjetas de débito son responsables de los primeros $500.

SallieMae encontró buenas noticias en el hecho de que dos tercios de los estudiantes habían discutido los problemas de crédito con sus padres, pero el 84 por ciento dijo que necesitaban más información. El tercio que no recibió ninguna orientación tenía más probabilidades de pagar su matrícula con tarjetas de crédito y era más probable que se sorprendieran cuando descubrieran cuánto debían [fuente:SallieMae].

Si bien las tarjetas de crédito ofrecen el acceso más fácil al dinero, facilitan vivir fuera de sus posibilidades. Menos de una quinta parte de los estudiantes encuestados pagaron su saldo todos los meses, y mantener un saldo incurre en cargos financieros, a veces a una tasa de interés muy alta [fuente:SallieMae]. SallieMae descubrió que casi el 40 por ciento de los estudiantes eligieron su primera tarjeta de crédito basándose en el correo directo, lo que probablemente explica por qué los estudiantes reciben tantas ofertas de tarjetas de crédito por correo. Pero cuando lleguen las ofertas de tarjetas de crédito, asegúrese de leer la letra pequeña. Las ofertas de tasas de interés bajas o nulas pueden evaporarse, dejándolo con una deuda que supera su capacidad de pago.

A veces hay otra opción para los estudiantes que buscan dinero extra:la tradicional tradición de pedir dinero a su familia.

Student Banking:Ayuda Familiar

Es posible que papá no siempre esté cerca para entregarte algo de efectivo, pero una transferencia bancaria en línea debería ser igual de rápida. .

De acuerdo, tiene pocos fondos y sabe que la clase de arte de estudio en la que se acaba de inscribir tendrá una tarifa de suministros enorme. ¿Qué puedes hacer? Podrías pedirle algo de dinero a un familiar. Los estudiantes a menudo se encuentran en situaciones similares. De hecho, algunos estudiantes tienen la suerte de recibir dinero regularmente de sus padres. Sin embargo, en lugar de tener que conducir hasta el campus para entregar el efectivo, mamá y papá tienen opciones.

Pueden enviar un cheque por correo, pero si está en apuros, eso puede llevar tiempo. Una opción más rápida es abrir una cuenta bancaria conjunta con tus padres, permitiéndote a ti y a tus padres tener acceso a la cuenta. La ventaja de este arreglo es que tus padres pueden monitorear fácilmente la cuenta y agregar más dinero cuando sea necesario. La desventaja es que tus padres pueden monitorear fácilmente la cuenta, lo que significa que verán exactamente a dónde va todo ese dinero. Entonces, si dices que vas a gastar esos $ 100 adicionales en un texto de química, entonces es mejor que tu próxima compra de $ 100 no sea una entrada para un concierto.

La banca en línea puede ser una solución menos intrusiva:muchos bancos permiten transferencias entre cuentas en el mismo banco, incluso entre diferentes personas. Entonces, si sus padres tienen cuentas en el Banco A, y su cuenta corriente también está en el Banco A, se puede hacer una transferencia en línea, con poca demora. Una vez más, sin embargo, lea la letra pequeña de antemano para determinar cómo maneja su banco las transferencias dentro del banco, así como las transferencias entre diferentes bancos.

Una opción más reciente es la tarjeta de débito prepaga. La industria de las tarjetas prepagas promociona la conveniencia de las tarjetas, así como su libertad de las tarifas bancarias tradicionales (como el temido sobregiro), pero estas tarjetas tienen sus propias tarifas. Un estudio realizado por Network Branded Prepaid Card Association sitúa el costo de las tarjetas entre $ 200 y $ 300 por año (alrededor de $ 100 menos si tiene depósito directo), y solo funcionan si el acreedor al que está tratando de pagar acepta plástico [fuente :NBPCA].

Banca para estudiantes después de la graduación

Todas las cosas buenas deben llegar a su fin, y a menos que seas ese estudiante universitario que puede llamarse estudiante de último año de noveno año mientras sigue tomando clases introductorias para una especialización no declarada, vas a salir de la escuela (o al menos planea hacerlo) en algún momento. Después de graduarte, obtendrás un trabajo y, si tienes mucha suerte, la gente finalmente dejará de preguntarte qué harás a continuación.

El banco no te preguntará eso. De hecho, no te preguntará nada. Simplemente le quitará su estatus de estudiante y todas las cuentas de cheques gratuitas y los saldos mínimos bajos que vienen con él. Si tiene suerte, el banco le notificará el cambio, pero no está obligado a hacerlo, y los diferentes bancos tienen diferentes fechas límite. Algunos te limitan a cinco años desde el día en que abriste la cuenta, mientras que otros van por límite de edad. Independientemente de cómo lo haga su banco, deberá realizar un seguimiento.

Ya que está monitoreando de cerca su cuenta bancaria, esto no debería ser un problema, ¿verdad? Es probable que el banco tenga una cuenta básica que no sea de estudiante para cambiar su cuenta, con una estructura de tarifas diferente y reglas diferentes. Por supuesto, se aplican los conceptos básicos de evitar los sobregiros y gastar solo lo que todavía tiene. Sin embargo, siempre que esté pasando por todo el cambio de vida de salir de la escuela, también podría comenzar a buscar nuevamente la mejor oferta bancaria.

• El Centro para Préstamos Responsables es un grupo de defensa e investigación del consumidor que analiza cuestiones bancarias (http://www.responsiblelending.org/).
• SallieMae, el mayor proveedor de préstamos para estudiantes en los EE. UU., también proporciona información relacionada con la financiación universitaria (http://www.salliemae.com/about/news_info/research/).