Una igualación del 401(k) del empleador es 'dinero gratis'. Aquí le mostramos cómo maximizarlo

Si es un empleado que recibe un cheque de pago cada mes o cada dos semanas, podría estar dejando dinero sobre la mesa al no aprovechar al máximo la compensación de jubilación de su empleador.

En 2021, el 68 % de los trabajadores de la industria privada tenían acceso a los beneficios de jubilación a través de su empleador, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Muchos empleadores ofrecen igualar las contribuciones para incentivar el ahorro para la jubilación y alentar la retención de empleados como parte de un paquete de beneficios general. Si tiene acceso a un plan 401(k) con aporte de la compañía, es una buena idea ahorrar tanto como pueda para su jubilación.

Consejo profesional

Si su empleador ofrece una contribución equivalente, aporte lo suficiente para recibir la contribución equivalente completa. Es dinero gratis que puede agregar un gran impulso a sus ahorros para la jubilación con el tiempo.

La coincidencia de empleadores puede ocurrir de varias maneras, y no todas las coincidencias de empleadores son iguales. Esto es lo que debe saber sobre cómo funciona.

¿Qué es la coincidencia del 401(k) del empleador?

La igualación del 401(k) del empleador es una contribución que su empleador hace a su cuenta de jubilación 401(k). La contribución coincide con lo que ha deducido de su cheque de pago, generalmente hasta una cantidad definida. Un 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleado que los empleadores ofrecen para ayudar a sus empleados a ahorrar e invertir para la jubilación con ventajas impositivas.

“La contrapartida es el dinero que el empleador aporta a la cuenta 401(k) cuando el empleado también contribuye activamente”, dice Kelly O’Donnell, vicepresidenta ejecutiva y directora del lugar de trabajo de Edelman Financial Engines, una empresa de planificación financiera. Entonces, para obtener la contribución del empleador, también debe contribuir.

Cómo funciona la coincidencia

Cada plan determina lo que iguala su empleador y, por lo general, es una cantidad dólar por dólar hasta un cierto porcentaje. Por ejemplo, si su salario anual es de $50,000 y envía el 5% de su cheque a su cuenta de jubilación, tendría $2,500 ahorrados. Si su empleador iguala sus contribuciones hasta un 5 %, entonces tendría $2500 adicionales para un total de $5000 por año.

Algunos empleadores ofrecen una igualación parcial que no es dólar por dólar o un porcentaje más bajo después de cierto umbral. Mientras tanto, algunos empleadores ofrecen contribuciones automáticas sin un requisito de igualación (aunque esto es menos común). Es por eso que deberá leer detenidamente o discutir las opciones de su plan para determinar cuánto necesita contribuir para obtener la máxima coincidencia.

Asegúrese de averiguar si hay un período de consolidación, lo que significa que es posible que la contribución del empleador no sea completamente suya hasta que esté empleado durante un cierto período de tiempo, generalmente medido en años. Por ejemplo, su empresa puede tener un plan en el que las contribuciones se otorgan después de varios años (conocido como cliff vest). Comprender el cronograma de adquisición de derechos es importante, porque si deja la empresa antes de que tenga todos los derechos adquiridos, no obtendrá la igualación del empleador.

En general, los empleadores contribuyen automáticamente con las coincidencias de acuerdo con su salario regular. Sin embargo, hay casos en los que los empleadores ofrecen lo que se conoce como coincidencia diferida en un horario diferente.

El reparto de utilidades es un ejemplo de un partido diferido que ocurre fuera de un horario regular. Los empleadores utilizan esta forma de equiparación de la jubilación con mayor frecuencia para incentivar o recompensar al personal agregando una parte de las ganancias anuales a las cuentas de jubilación de los empleados. Es similar a una bonificación, solo que con impuestos diferidos.

Cómo saber si su empleador coincide con 401(k)

Los empleadores deben proporcionarle un conjunto de documentos que explican los beneficios ofrecidos, incluidos los términos del 401(k) y cualquier contrapartida incluida. Si no tiene esta documentación, pregúntele al coordinador de beneficios de su empresa o al departamento de recursos humanos (HR). Asegúrese de comprender los términos exactos de la coincidencia, como cuándo comienza y con qué frecuencia se envía a su cuenta.

Algunos empleadores también anuncian su tasa de coincidencia en sus listados de trabajo para atraer nuevos empleados y retener a los actuales. Tenga en cuenta que es posible que deba inscribirse una vez que comience a trabajar, o su departamento de recursos humanos puede colocarlo automáticamente en el plan 401 (k) de su empresa, y es posible que se aplique un aumento automático anualmente.

“Muchas empresas hoy en día crean inscripciones en planes 401(k) para nuevos empleados para que contribuyan automáticamente, pero es fundamental saber cuánto necesita contribuir más allá del retiro automático para obtener el equivalente completo”, dice Heather Winston, financiera certificada. planificador y director de planificación y asesoramiento financiero de Principal Financial Group.

También es una buena idea comprender sus opciones de inversión y cuáles son los valores predeterminados para su cuenta. Si puede maximizar su 401(k), eso es algo bueno, pero asegúrese de contribuir con lo que funcione para su presupuesto y sus objetivos financieros generales.

¿Debe maximizar la coincidencia del empleador?

“Si su empleador ofrece una contribución equivalente, definitivamente debe esforzarse por contribuir lo suficiente como para aprovechar la compensación completa. Si no lo hace, está dejando dinero gratis sobre la mesa”, dice O'Donnell. “Se acumula con el tiempo”.

Incluso si no desea maximizar su 401(k), obtener la contribución equivalente total del empleador lo ayuda a ahorrar al máximo y aprovechar todos los beneficios disponibles para usted a través de su empleador. Por lo tanto, es una buena idea contribuir al menos lo suficiente para obtener lo que su empresa esté dispuesta a igualar.

“Es importante comenzar poco a poco y comenzar ahora porque siempre puede aumentar la cantidad que ahorra cada año. Incluso un aumento del 1% sumará, especialmente si su empresa iguala esas contribuciones. Eso hace que el poder de la capitalización trabaje para usted”, agrega Winston.

¿Cuenta la coincidencia para los límites de contribución?

“La respuesta corta es no”, dice Winston. Pero hay una regla separada del IRS que limita la cantidad de contribuciones totales a un 401 (k) tanto del empleado como del empleador combinados.

En 2022, la mayoría de las personas pueden desviar hasta $20,500 por año a una cuenta 401(k), $1,000 más que en 2021. Si tiene 50 años o más al final del año, puede agregar $6,500 adicionales en contribuciones para ponerse al día .

Sin embargo, el límite general de todas las fuentes es de $61,000 en 2022. Eso significa que no importa quién contribuya a su cuenta, no puede exceder esa cantidad en el año. Si su empleador ofrece una igualación en el escenario anterior, la cantidad máxima que alcanzaría es $41,000. Por lo tanto, es poco probable que exceda el límite de contribución general.

Si el plan 401(k) de su empresa ofrece una contribución equivalente, intente contribuir lo suficiente para capturar el monto total. A partir de ahí, puede evaluar si desea contribuir por encima de esa cantidad a su fondo de jubilación.