Este año no se requieren RMD 401(k). Esto es lo que significa para usted.

El gobierno federal aprobó un proyecto de ley de alivio financiero esta primavera que incluía cosas como cheques de estímulo directo, aplazamientos de pago de préstamos estudiantiles y indulgencia hipotecaria para quienes experimentan dificultades debido a COVID-19.

Una de las características menos conocidas de esa ley fue la flexibilización temporal de las regulaciones 401(k). Por un lado, a los jóvenes ahorradores se les dio la posibilidad de retirar dinero de sus cuentas de jubilación anticipadamente, sin penalización. Y para los estadounidenses mayores, la ley eliminó la regulación de que deben tomar una distribución mínima requerida, o RMD, en 2020. Esto brinda a las personas mayores más flexibilidad para administrar sus inversiones en un mercado volátil.

Esto es lo que eso significa.

¿Qué es una distribución mínima requerida?

Las distribuciones mínimas requeridas son las cantidades mínimas que debe retirar de su cuenta de jubilación cada año a partir del año en que cumple 72 años (o 70½ si cumplió 70½ antes del 1 de enero de 2020).

La mayoría de las personas mayores de 72 años ya están sacando dinero de su 401(k) cada año. La regla está destinada a evitar que las personas guarden demasiado efectivo en sus cuentas de jubilación, donde el gobierno federal no puede gravarlo.

Entonces, después de su cumpleaños calificado, normalmente debe retirar su RMD antes del 1 de abril, independientemente de si se ha retirado del trabajo a tiempo completo.

"Si no lo hace, la multa es grave", dice el Dr. Rafeek Mikhail, asesor financiero certificado para la jubilación y presidente y director ejecutivo de CaMu Financial &Insurance Services, Inc.

La multa es del 50% del monto requerido no retirado en el año. Por ejemplo, si su RMD es de $3,000 y no retira nada, la multa sería de $1,500.

Tipos de cuenta afectados por la regla

La ley de RMD se aplica a todos los planes de jubilación patrocinados por el empleador, incluidos los 401(k), 403(b), 457(b), cuentas de jubilación individuales (IRA), Roth 401(k), pensiones calificadas y planes de reparto de utilidades. No se aplica a las cuentas IRA Roth mientras el propietario todavía vive. La suspensión temporal se aplica a las cuentas de los propietarios y también a las cuentas de los beneficiarios que se heredaron.

¿Qué cambió?

Este año, ya no es necesario que tome un RMD.

Si ya lo ha hecho, puede conservar los fondos retirados o devolverlos a la cuenta original, siempre que sea dentro de los 60 días posteriores al retiro. También puede optar por una transferencia de distribución a otra cuenta de jubilación, sin la sanción fiscal estándar. Debido a que 2020 se considera un período de gracia, puede esperar hasta el 1 de abril del próximo año para comenzar o continuar retirando las RMD.

El objetivo de esta regla, dice Mikhail, era ofrecer más opciones a las personas mayores mientras el mercado de valores era volátil y aumentaba el desempleo. Sacar su dinero del mercado durante una recesión puede generar pérdidas, pero puede reconstruir su saldo si puede dejar el dinero invertido mientras el mercado se recupera.

¿Aún deberías sacar tu RMD?

Si no necesita sacar fondos de su cuenta de jubilación para 2020, entonces no tiene que hacerlo, dice Mikhail. "Siéntete libre de no tomarlo y no serás penalizado".