No espere hasta que esté libre de deudas para comenzar a generar riqueza

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Ciertos expertos en finanzas personales le dirán este plan financiero:Conquiste la deuda primero, cree un fondo de emergencia y luego invertir.

Creo que eso está mal.

Por supuesto, es más fácil concentrarse en un paso en lugar de un ataque múltiple, pero esperar años, posiblemente incluso una década o más, para comenzar a invertir limita su capacidad para generar riqueza futura a largo plazo.

No puede, y no debe, esperar hasta que esté libre de deudas para comenzar a generar riqueza. Puede tener más de un objetivo financiero al mismo tiempo, como trabajar para estar libre de deudas y invertir para la jubilación. Así es como.

No todas las inversiones son iguales

Primero, un breve recordatorio. A menudo, cuando hablamos de invertir, las personas saltan directamente a la "inversión sujeta a impuestos", también conocida como inversión en el mercado de valores. Pero poner dinero en su cuenta de jubilación también es invertir. La confusión podría estar en el hecho de que decimos "ahorrar para la jubilación" en lugar de "invertir para la jubilación", que es más preciso.

Deberías estar invirtiendo para la jubilación, incluso al pagar la deuda. La razón es simple:

Tiempo + interés compuesto =su mayor activo.

La sensación de pagar agresivamente la deuda es tentadora. Se siente procesable y liberador. Tienes un objetivo final definitivo. Lo entiendo, porque mi esposo y yo pagamos agresivamente $51,000 en préstamos estudiantiles en 17 meses. Pero no ignoramos todos nuestros otros objetivos financieros por el bien de este. Seguimos invirtiendo en nuestros planes de jubilación.

Cuando se trata de invertir, el tiempo y el interés compuesto son sus dos mayores activos. Es difícil ponerse al día más tarde. El mercado es cíclico y no siempre sube constantemente. Habrá caídas, pero comenzar temprano y contribuir constantemente lo ayudará a superar esas olas y beneficiarse del crecimiento a largo plazo del mercado.

Cómo se ve la inversión a los 25 y 35

Aquí hay dos ejemplos que explican la importancia de invertir temprano.

Digamos que tienes 25 años. Empieza a poner $400 al mes en su 401(k), una combinación de su contribución mensual más la contrapartida de su empleador. (Eso significa que los $400 completos no provienen de su cheque de pago; una parte proviene de su empleador). En 40 años, a los 65 años, tendrá $958,248.54.

Ahora supongamos que espera hasta que tenga 35 años para hacer una contribución mensual, además de obtener una contribución equivalente del empleador. Incluso si contribuyó con $ 800 en un intento de ponerse al día con la última década, a los 65 años, terminará con $ 906,823.55. Eso es $51,424.99 menos que si comenzara a invertir antes con contribuciones mensuales más pequeñas.

Incluso doblando la apuesta, no podías alcanzar a tu yo de 25 años.

Esto no pretende desmoralizar a nadie que comience más tarde. Puede ejecutar el mismo análisis sobre comenzar en 35 en comparación con 45, o 45 en comparación con 55. El punto es que comenzar, incluso con una cantidad menor, es lo que importa. Su dinero puede hacer parte del trabajo por usted, y se necesita mucho menos efectivo para acumular buenos ahorros.

No debe anticipar que su futuro yo tendrá la flexibilidad de contribuir con cantidades significativas a la jubilación u otros objetivos de inversión.

La vida se vuelve más (no menos) complicada

Otra razón por la que debe comenzar a invertir temprano, incluso con una cantidad modesta, es que la vida tiende a complicarse más, no menos, a medida que envejecemos.

Existe una idea común de que una vez que alcanza un determinado hito financiero, como pagar una deuda, o alcanzar una cierta edad o meta profesional, mágicamente podrá financiar todas sus otras metas de dinero. Claro, tal vez a veces funciona de esa manera. Pero, por lo general, la vida se vuelve más complicada y costosa, y no al revés.

La explicación no es simplemente la inflación del estilo de vida, sino decisiones costosas como adoptar un perro, casarse, formar una familia, comprar una casa, experimentar problemas de salud, todo lo cual puede dificultar la priorización de inversiones para la jubilación o cualquier otra situación financiera. metas.

Qué sucede cuando retrasa la creación de riqueza

Ten paciencia conmigo, porque estoy a punto de tirar muchos números. Pero el punto es ilustrar la diferencia entre esperar para generar riqueza o comenzar hoy.

Conoce a Ramona y LuAnn

Tienen perfiles financieros similares. Ambos son 25 años con un ingreso de $45,000, que es aproximadamente $3,000 mensuales netos después de impuestos.

Ramona y LuAnn tienen cada una:

• $35,000 en préstamos estudiantiles al 4.66% APR
• Préstamo para automóvil de $7,000 a 3.11% APR

Pagan $ 365 por mes en préstamos estudiantiles y $ 126 para el préstamo de automóvil para un total de $ 491 mínimo destinado a la deuda.

Ramona se centra en el pago estricto de la deuda

Ramona decide vivir escasamente y destina $1,000 al mes a sus deudas. Ella usa la estrategia de la bola de nieve de la deuda para pagarlas agresivamente.

Si Ramona comienza su viaje de pago en septiembre de 2020, estará libre de deudas en junio de 2024, apenas por debajo de los cuatro años. Pagará $3,874 en intereses sobre su saldo original de $42,000 en deuda.

LuAnn se enfoca en invertir y Pago de la deuda

LuAnn decide destinar el tres por ciento de sus ingresos al plan 401(k) de la empresa, que es un plan igualado. LuAnn aporta $112,50 al mes y la empresa también, por lo que tiene $225 destinados a su jubilación cada mes.

También destina $700 al mes a su deuda ($300 al mes menos que Ramona) utilizando la estrategia de la bola de nieve de la deuda.

Según este plan, LuAnn está libre de deudas en mayo de 2026, casi dos años después de Ramona, y paga $5779 en intereses, casi $2000 más que Ramona.

¿Quién se queda con más dinero?

Ramona parece la clara ganadora, ¿verdad? Después de todo, pagó alrededor de $2,000 menos en intereses de su deuda y estuvo libre de deudas dos años antes.

No tan rapido. Las contribuciones de LuAnn a su plan de jubilación mientras pagaba la deuda le generaron aproximadamente $19,000 en seis años, suponiendo un rendimiento del 7 por ciento.

Incluso si restas los $5,779 que pagó en intereses al no pagar la deuda de manera más agresiva, LuAnn todavía está a la cabeza por $13,221.

Y así de rápido puede crecer el dinero cuando se invierte.

¿Qué sucede con las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos?

Se podría argumentar que Ramona y LuAnn estaban lidiando con una deuda con una tasa de interés bastante baja y que las contribuciones para la jubilación obtuvieron rendimientos más altos que los intereses que estaban acumulando, por lo que tendría sentido invertir. Pero, ¿qué pasa con una trituradora como las tarjetas de crédito, donde los rendimientos del mercado suelen ser mucho más bajos que la tasa de interés?

Echemos un vistazo.

Si LuAnn tuviera una deuda de tarjeta de crédito adicional, digamos $5,000 al 18% APR con un pago mensual mínimo de $150 por mes, le habría tomado un año más estar libre de deudas. Ella también pagaría $8,458 en intereses.

Pero si hubiera continuado invirtiendo en su cuenta de jubilación, tendría aproximadamente $23,000 en su 401(k) para abril de 2027. Teniendo en cuenta los intereses pagados, todavía tendría $14,544 de aumento.

Si no hiciera su contribución mensual de jubilación de $112,50 y, en cambio, la destinara a su plan de pago de la deuda (el que tiene la deuda de la tarjeta de crédito), solo ahorraría un año y $1657 de los intereses que pagó.

La comida para llevar

LuAnn es la clara ganadora en todos los escenarios. LuAnn salió significativamente adelante al contribuir lo suficiente para obtener el equivalente total de su 401(k) y al mismo tiempo pagar la deuda, incluso cuando parte de esa deuda era deuda con tasas de interés altas.

¿Pero qué pasa si no tengo un fondo de emergencia?

Es tentador querer reforzar el efectivo.

Si bien debe tener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses antes de invertir en cualquier cuenta que no sea de jubilación, es mejor no esperar para invertir en un 401 (k) o IRA. No desea esperar los años que podría llevar construir un fondo de emergencia de seis meses.

Mi recomendación:invierta al menos el 1% de su salario mientras trabaja para acumular al menos un mes de gastos mínimos en su fondo de emergencia. Después de alcanzar ese mínimo de un mes, presione para contribuir lo suficiente como para obtener el aporte equivalente completo del empleador, de modo que pueda duplicar su dinero. Es literalmente el mejor retorno de su dinero disponible.

¿No hay coincidencia de empleador? Trate de contribuir al menos el 5% por cheque de pago mientras aún está construyendo ese fondo de ahorro de emergencia. Las contribuciones modestas pero constantes mientras construye su fondo de emergencia seguirán sumando. Si el 5 % es demasiado para comenzar, simplemente aumente su contribución en medio punto porcentual cada seis meses. Ese aumento lento apenas se sentirá en su presupuesto mensual.

Cambiando su propio enfoque

Es tentador mantenerse enfocado en el pago de la deuda. Es procesable y puede ver rápidamente el resultado, especialmente si es muy agresivo con sus pagos. Además, la deuda está tan enredada con la moralidad en los Estados Unidos que se siente como una decisión de principios para buscar la libertad de la deuda.

Si bien liberarse de las deudas puede ser una alta prioridad, la búsqueda no debe realizarse a expensas de su futuro financiero.

La forma más sencilla de generar riqueza para el futuro es comenzar temprano y ser constante, incluso con una pequeña suma. A veces, no se siente importante invertir cantidades modestas, como $ 20, porque diablos, es difícil incluso salir a cenar por menos de 20 dólares, entonces, ¿cuánto puede hacer eso realmente cuando se trata de invertir? A decir verdad, mucho más de lo que piensas.

A partir de hoy, digamos que invierte $20 por mes y lo hace de manera constante durante 40 años. Suponiendo un retorno del siete por ciento, tendría $48,211.92 en 40 años. Si simplemente ahorrara ese dinero, tendría $9,600 en 40 años (480 meses x $20). Invertir una suma modesta de manera constante le brinda $ 39,000 adicionales. Realmente importa.

Conclusión

Retrasar su fecha de inicio durante años porque está concentrado en la deuda puede tener graves repercusiones a largo plazo. El resto de tu vida no es “todo o nada” y tu dinero tampoco tiene que serlo.