Qué es una IRA tradicional:todo lo que debe saber

Muchos de nosotros no pensamos en ahorrar para la jubilación con frecuencia y, si eres joven, es posible que ni siquiera esté en tu radar. Sin embargo, cuanto antes comience, más potencial tendrá para que su dinero crezca y podrá adquirir algunos hábitos financieros bastante sólidos en el camino.

Hay muchas maneras diferentes de ahorrar e invertir para lograr sus objetivos de jubilación, y todas tienen sus propias ventajas. Exploremos qué es una IRA tradicional y los beneficios que podría traer. 

Explicación del IRA tradicional

Una IRA tradicional es una cuenta de jubilación individual que permite a las personas dirigir sus ganancias antes de impuestos hacia inversiones que pueden crecer con impuestos diferidos. La única vez que pagará impuestos sobre las ganancias de su inversión durante la jubilación es si retira o distribuye el dinero de su cuenta. Las cuentas IRA tradicionales pueden ser una excelente solución para la jubilación, así que siga leyendo para saber cómo y por qué una cuenta IRA tradicional puede ser una buena opción para usted.

¿Cómo funciona una cuenta IRA tradicional?

Si ha obtenido ingresos, es elegible para contribuir a una cuenta IRA tradicional. Sus contribuciones crecen con impuestos diferidos y no hay limitaciones de ingresos. También puede comprar y vender una amplia gama de activos con una IRA tradicional, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y ETF. Si elige hacer retiros de su IRA antes de la edad de jubilación de 59 ½, puede incurrir en una multa fiscal del 10% del IRS. Sin embargo, cuando procesa una distribución, deberá pagar el impuesto sobre la renta regular (gravado a su tasa de impuesto sobre la renta) sobre algunas o todas sus contribuciones y ganancias.

¿Es lo mismo un 401k tradicional que una IRA tradicional?

Si bien ambas cuentas funcionan como vehículos de inversión para la jubilación y ofrecen ventajas fiscales, la principal diferencia entre estas dos cuentas es que un empleador abre un 401k en nombre de su empleado y con una IRA tradicional, puede abrir, financiar e invertir en el tuyo.

Una IRA tradicional le permite hacer contribuciones que son deducibles de impuestos según su estado civil y sus ingresos. El dinero en su cuenta crece con impuestos diferidos y cuando se retira, normalmente se grava. Las contribuciones de IRA tradicional son deducibles, pero si usted o su pareja están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, la cantidad que puede deducir puede reducirse o eliminarse.

Límites y pautas de contribución de IRA tradicional para 2022

Las cuentas IRA tradicionales tienen límites de contribución. Para 2022, una persona puede contribuir hasta $6,000 a una cuenta IRA. Si tiene 50 años o más, puede contribuir con $7,000. Sin embargo, debe tener suficientes ingresos del trabajo para cubrir su contribución. Por lo tanto, si su ingreso del trabajo para el año es menor que el límite de contribución, solo puede contribuir hasta lo que ganó. Por ejemplo, si ganaste $4000, podrías contribuir con un máximo de $4000.

Si bien tiene cierta libertad con una IRA tradicional, también tiene un nuevo conjunto de responsabilidades que vienen con muchas reglas. Si se infringen esas reglas, puede enfrentar una sanción.

¿Por qué querría una IRA tradicional?

Una IRA tradicional puede ser una herramienta poderosa para mejorar sus ahorros al evitar impuestos mientras acumula sus ahorros. Abrir una IRA tradicional es una gran solución y el mundo de las inversiones está abierto para usted.

1. Quiere reducir su carga fiscal de inmediato

Las contribuciones a una IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos en el año en que las realiza. Eso significa que puede deducir el monto que deposita en su IRA de sus ingresos imponibles, por lo que puede pagar menos impuestos sobre la renta para el año.

Tenga en cuenta que esas deducciones de impuestos están sujetas a límites de ingresos establecidos por el gobierno. Además, cualquier aumento en este tipo de IRA tiene impuestos diferidos hasta que retire los fondos. 

1. Pagar menos impuestos ahora le permite ahorrar más

Una ventaja adicional de reducir la cantidad que tiene que pagar en impuestos ahora es que puede permitirle contribuir más a su IRA (dentro de los límites federales) para su jubilación más adelante. Solo recuerda que tienes que pagar impuestos cuando retiras el dinero.

Para ver cómo se vería esto, dedique algún tiempo a introducir sus propios números en una calculadora de IRA. . Esto debería ayudarlo a tener una idea de cómo los diferentes escenarios podrían desarrollarse para su situación individual.

1. Espera estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubile

Desafortunadamente, no sabe lo que le depara el futuro, por lo que estimar su nivel impositivo al jubilarse puede requerir algunas conjeturas. Pero si cree que estará en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, es posible que esté mejor con una cuenta IRA tradicional.

¿Por qué? Porque si descuentas tus aportaciones ahora, tu factura fiscal actual acaba siendo más baja. Cuando comience a recibir distribuciones durante la jubilación a una tasa impositiva más baja, también pagará menos impuestos.

1. No estás cubierto por un plan de jubilación en el trabajo

Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, una cuenta IRA tradicional puede ser una buena forma de ahorrar dinero antes de impuestos. Tenga en cuenta que, según su estado civil y si su cónyuge está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, puede estar sujeto a límites de deducción basados ​​en los ingresos. 

1. No eres elegible para una cuenta IRA ROTH

Otra razón por la que puede querer consultar las cuentas IRA tradicionales:gana demasiado dinero para contribuir a una cuenta IRA Roth. No puede contribuir a una cuenta IRA Roth si sus ingresos exceden los límites establecidos por el gobierno, así que consulte el sitio web del IRS para ver si sus ingresos son elegibles para una cuenta IRA Roth. Si no, una IRA tradicional puede ser una gran oportunidad.

Si es elegible para ambos, compare características para ver cuál se ajusta a sus objetivos de jubilación. También es una buena idea visitar el sitio web del Servicio de Impuestos Internos para obtener información específica y actualizada. Si no está seguro de que una IRA tradicional sea adecuada para usted, existen algunos otros tipos de IRA disponible. Sin embargo, estos también vienen con sus propias reglas y beneficios fiscales.

Ally Bank ofrece depósito IRA productos junto con la seguridad y protección del seguro FDIC, hasta el máximo permitido por la ley.

Ally Invest ofrece productos IRA de inversión adaptados a los clientes que prefieren administrar sus propias operaciones así como aquellos que prefieren una solución de no intervención . Solo recuerde, invertir implica riesgo, incluida la pérdida de capital. Los productos de Ally Invest no están asegurados por la FDIC, no tienen garantía bancaria y pueden perder valor.

¿Cuáles son los pros y los contras de una IRA tradicional?

Hay muchas ventajas que vienen con una IRA tradicional, y se ha convertido en un elemento básico en muchos hogares. Y si bien tiene una gran cantidad de ventajas, no está exento de inconvenientes. Estos son algunos de ellos.

Ventajas de una IRA tradicional

• Tiene acceso para invertir en una amplia selección de diversos activos, incluidos bonos, ETF, acciones, activos financieros y otras inversiones alternativas
• No hay límites de ingresos cuando contribuye a una IRA tradicional
• Los impuestos diferidos permiten un mayor crecimiento compuesto de las inversiones
• Los ahorros se pueden utilizar para determinados fines sin incurrir en penalizaciones por distribución anticipada. 

Desventajas de una IRA tradicional

• Las contribuciones anuales están limitadas a solo $6,000 para individuos ($7,000, si tiene 50 años o más)
• Se aplicarán multas por retiro anticipado para las distribuciones que se toman antes de los 59 años y medio
• Si está cubierto por un plan de jubilación del lugar de trabajo, la deducción de impuestos se reduce/elimina con ingresos más altos
• El año en que cumpla 70 años y medio, lo necesite o no, debe comenzar a retirar la cantidad mínima de dinero y aún tendrá que pagar impuestos sobre ello

Al decidir si invertir en una IRA tradicional o no, es posible que desee evaluar cuáles son sus objetivos de jubilación. Si bien hay bastantes IRA para elegir, es una buena idea compararlas para determinar cuál funcionará mejor para su situación. Hay varias buenas razones para abrir una cuenta IRA tradicional.