¿Cuándo puedo jubilarme?

Hay muchas preguntas sin respuesta que han desconcertado a hombres y mujeres sabios a lo largo de los siglos, preguntas como "¿Quién cierra la puerta después de que el conductor del autobús se baja?" y "¿Por qué hay una luz en el refrigerador y no en el congelador?", Sin embargo, es posible que ninguna pregunta haya dejado perplejas a tantas personas inteligentes como "¿Cuándo puedo jubilarme?" Por lo tanto, en los próximos párrafos, intentaremos tener éxito donde las puntuaciones anteriores han fallado y solo le daremos la mejor respuesta posible.

¿Cuándo puedo jubilarme?

18, prácticamente en todas partes. Sí, has oído bien. Tan pronto como seas adulto o, como les gusta decir a los canadienses, tan pronto como alcances la "mayoría de edad" y tus padres no tengan el derecho legal de decirte qué hacer, serás libre de deshacerte de la trabajo incluso antes de que te hayas unido a él, así como eres libre de usar el baño cuando quieras y adornar tu rostro con cualquier tatuaje lamentable que puedas imaginar. La mejor pregunta que debe hacerse es, ¿cuánto dinero necesito para jubilarme y cuánto tiempo me llevará acumular tanto? Porque cuanto antes se jubile, más años tendrá para mantenerse sin ingresos. Los niños afortunados que nacieron en viejas familias ricas llamadas Getty y Rockefeller y las más nuevas como Gates y Bezos pueden darse el lujo de buscar solo satisfacción en sus carreras y pueden tener la opción de jubilarse después de sufrir su primer y doloroso corte de papel en el trabajo. El resto de nosotros tenemos que aguantar en las trincheras de trabajo hasta que guardemos suficiente dinero para cubrir un par de décadas de facturas de comestibles, electricidad y gas.

¿Cuándo debo jubilarme?

Además de las rodillas rotas, la neuropatía, la ciática y otras cosas que hacen que la vida de oficina sea menos placentera para las personas mayores, hay otra buena razón por la que la mayoría de las personas se jubilan a los sesenta y setenta años. Es alrededor de esta edad que el gobierno brinda ciertos beneficios para ayudar a las personas mayores a pagar sus cuentas. Para la mayoría de las personas, sería imposible llegar a fin de mes de otra manera.

El término "edad de jubilación" sobre el que lee con frecuencia actualmente es de 65 años (aunque puede aumentar en el futuro). Esto se debe a que nuestro gobierno brinda una pequeña red de seguridad para los jubilados en forma de CPP y OAS, fondos que no son disponible hasta que llegue a un determinado cumpleaños. El Plan de Pensiones de Canadá (CPP) considera que la edad de jubilación "normal" es 65 años, aunque puede cobrar un beneficio reducido a los 60 años; 65 es lo más temprano que eres elegible para el Seguro de Vejez (OAS). La cantidad de CPP a la que tiene derecho depende de cuánto haya pagado en el sistema a lo largo de los años, pero el pago promedio actual de CPP es de $ 673.10 por mes, y el OAS básico es de $ 586.66 por mes, para un total combinado de $ 15,116 por año.

Si esperaba ganar $50,000 al año, necesitaría aportar aproximadamente $35,000 al año para agregar a sus beneficios. Para fines de planificación financiera, planee vivir 20 años después de jubilarse a los 70. Por lo tanto, tendría que tener a su disposición $700,000. Si imagina una jubilación en la que planea dormir en el sofá cama de sus hijos y comer muchos ramen empaquetados, o alternativamente alquilar muchos yates en Bimini, ajuste sus necesidades anuales en consecuencia.

Cómo prepararse para la jubilación

Si ha sido un ahorrador de jubilación increíblemente disciplinado desde una edad temprana y logra jubilarse con una buena cantidad de cambio, puede optar por seguir la famosa regla del 4%, una guía introducida por un asesor financiero estadounidense llamado William Bengen que dirigió los números y descubrió que si retira anualmente el 4 % de su cartera de jubilación bien invertida y ajusta la inflación, nunca, nunca se quedará sin dinero. Cuenta la leyenda que Drácula mantuvo pagada la renta de su castillo durante 400 años usando la regla del 4%; también es cómo los mortales acomodados financian su jubilación y luego transmiten su riqueza.

¿Cómo diablos podrías encontrarte en esta posición envidiable? Irónicamente, la forma más efectiva de vivir sin dolor y cómodamente durante la jubilación es la que más duele cuando se gana menos. La mejor manera absoluta de crear una jubilación cómoda si no tiene grandes ingresos requerirá que sus ahorros hiervan a fuego lento durante mucho tiempo en una cuenta de inversión, experimentando el poder mágico de la capitalización año tras año. Juega con una calculadora de capitalización como esta para hacerte una idea del tipo de efecto mágico que tiene sobre el dinero. Suponiendo una tasa de rendimiento anual hipotética, aunque históricamente razonable (http://www.simplestockinvesting.com/SP500-historical-real-total-returns.htm) del 7 % sobre una inversión, una persona de 25 años que se las arregla para poner $5,000 cada año terminará con casi $1.18 millones a los 65 años. Invierta esos mismos $5,000 a partir de los 35 años, y solo terminará con $551,000 a los 65. De hecho, para que esa persona de 35 años termine con $1.18 millones idénticos a los 65, tendría que ahorrar más de $10,000 al año para alcanzar al madrugador que comenzó a los 25.

Entonces, ¿qué significa la regla del 4% en números reales? Si ha pasado varios años en la fuerza laboral, será elegible para recibir los beneficios completos del Plan de Pensiones de Canadá (CPP) y la Seguridad de Vejez (OAS) a los 65 años, pero esto ascenderá a solo alrededor de $ 15,000 (más, si sus ingresos están por debajo del monto máximo del Suplemento de ingresos garantizados (GIS, por sus siglas en inglés) para recibir beneficios). Los asesores financieros a menudo sugieren que, para no sentirse privado, debe obtener entre el 70 y el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación. Entonces, si está acostumbrado a ganar $ 75,000, querrá tener acceso a alrededor de $ 60,000 al año. Si se sale de la regla del 4%, para compensar esos $45,000 que sus beneficios no cubrirán, necesitaría tener una cartera de $1,125 millones. ¿Acostumbrado a ganar $150,000? Usando los mismos cálculos, necesitaría jubilarse con una cartera de alrededor de $2.44 millones. Como dice el refrán, buen trabajo si puede conseguirlo, pero muy pocos pueden hacerlo. Aunque los canadienses calculan que necesitarán $756,000 ahorrados para la jubilación, una encuesta reciente encontró que casi un tercio de los canadienses no tenían ningún ahorro para la jubilación y la cantidad promedio que los canucks ahorran para la jubilación es de $184,000.

No te asustes si no estás cerca de donde debes estar. Incluso si te despiertas a los 65 sin un centavo ahorrado, no te morirás de hambre; aunque está lejos de ser un escenario ideal, siempre que cumpla con los requisitos de residencia, es posible que una pareja que no haya ahorrado nada para la jubilación pueda cobrar $ 24,000 en beneficios gubernamentales, en su mayoría libres de impuestos, anualmente. La mejor noticia de todas es que toda la ansiedad por no tener suficiente puede ser innecesaria. Una investigación reciente realizada por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados sugiere que la jubilación no tiene por qué ser costosa y que los jubilados son bastante buenos para no quedarse sin dinero. El estudio mostró que aquellos que se jubilaron con menos de US$200,000 aún tenían el 75% de esa cantidad 18 años después.

El planificador financiero con sede en Toronto, Jason Heath, descarta cualquier monto en dólares que se ajuste a todos los que necesitará para jubilarse; todo depende de tus circunstancias personales. También cree que la regla del 4% y otros planes que se esfuerzan por nunca tocar el capital son un poco tontos. "Es una aspiración noble en teoría, pero en la práctica, ¿cuál es el punto?" escribe, señalando que los jubilados deberían preocuparse un poco menos por sus herederos y más bien disfrutar de los frutos de su trabajo con el tiempo que les queda.

¿Qué pasa si quiero jubilarme antes de tiempo?

¿Qué pasa si realmente quieres jubilarte años, incluso décadas antes de que The Man piense que deberías hacerlo? ¿Te puedes jubilar a los 50? Tenemos una guía sobre cómo se puede hacer. Tratar de jubilarse a los 40 le brindará un camino mucho más corto para que crezcan las inversiones de jubilación, pero esto también es posible, especialmente si es alguien a quien nada le gusta más que recortar cupones y subsistir con pasta.

Independientemente de la edad a la que se jubile, las estrategias que encuentre en nuestra guía "Estrategias de jubilación" le resultarán invaluables.