Sí,

Cuando la mayoría de la gente piensa en ahorrar para una educación universitaria, por lo general, piensan en planes de ahorro 529 o cuentas de ahorro para educación Coverdell (ESA). Estas cuentas le permiten hacer crecer su dinero invirtiendo en fondos mutuos seleccionados, al igual que lo hace una cuenta de jubilación típica. (Consulte también:5 lugares inteligentes para guardar los ahorros universitarios de sus hijos)

Si bien ambas cuentas son excelentes herramientas de inversión para pagar una educación universitaria, hay otra opción que quizás no hayas considerado. Una cuenta IRA Roth también se puede utilizar para gastos educativos. Hay pros y contras de cada forma de ahorrar para la universidad. Aquí hay un breve resumen:

Coverdell ESA

529 planes de ahorro

Roth IRA

Sin deducción fiscal de aportaciones.

Sin deducción fiscal de aportaciones.

Sin deducción fiscal de aportaciones.

Retira tus aportaciones libres de impuestos.

Retira tus aportaciones libres de impuestos.

Retira tus aportaciones libres de impuestos. (Si retira intereses, será gravado.)

Límite de contribución anual:$ 2, 000 por beneficiario.

No hay límite de contribución anual, pero la mayoría de los estados limitan las contribuciones totales a $ 300, 000.

Límite de contribución anual:$ 5, 500, o $ 6, 500 si tiene 50 años o más.

Cualquiera puede contribuir, pero la cantidad que puede contribuir está limitada por su ingreso bruto ajustado modificado. Posibilidad de contribuir a la eliminación gradual una vez que el AGI modificado alcance los $ 220, 000.

Cualquiera puede contribuir.

Debe tener ingresos para poder contribuir. Personas con ingresos altos ($ 181, 000 para parejas casadas) tienen prohibido contribuir.

Se puede usar para educación superior y gastos calificados de K-12. El beneficiario debe usar la cuenta antes de los 30 años.

Solo se puede utilizar para gastos de educación superior.

Puede usarse para educación superior, primera compra de vivienda, gastos médicos calificados, y jubilación.

La cuenta a nombre del tutor no afectará la FAFSA del beneficiario.

La cuenta a nombre del tutor no afectará la FAFSA del beneficiario.

Los retiros aumentarán sus ingresos del trabajo y pueden afectar la FAFSA del beneficiario.

IRA Roth

Una IRA Roth se diferencia de una IRA tradicional en que los ingresos que aporta ya están gravados. La belleza de una cuenta IRA Roth es que la distribución que recibe de sus contribuciones es no imponible (siempre que se apruebe el uso).

Digamos que su hijo es un estudiante de primer año de la universidad. Retira $ 15, 000 de su cuenta IRA Roth durante su primer año de estudios. Nada de este dinero estará sujeto a impuestos, siempre que sea de sus propias contribuciones y no de los intereses devengados. Los retiros se consideran devoluciones de contribuciones inicialmente, a efectos fiscales. En segundo lugar, se consideran ganancias por intereses.

Ahora, probablemente estés pensando, "¿Pero los retiros de IRA no están sujetos a sanciones si los retira antes de tiempo?" Generalmente, si. Normalmente, debe tener 59 ½ años o más, y haber tenido la cuenta durante al menos cinco años para retirar sin incurrir en una multa fiscal del 10 por ciento. ¿Por qué? Bien, todas las cuentas IRA son fondos de jubilación, ante todo. Están diseñados para ser retirados solo cuando la gente se acerca a la jubilación.

Pero no se aplica ninguna multa si el retiro es para fines educativos calificados (o la primera compra de una casa, o facturas médicas calificadas). Incluso si su hijo o nieto tiene una beca para pagar la matrícula completa, no es problema. Las cuentas IRA Roth se pueden utilizar para cualquier gasto educativo calificado, incluyendo habitación, tablero, libros, y suministros.

Si su hijo o nieto no va a la universidad, o no necesitar todo el dinero, simplemente puede quedarse con el dinero para continuar financiando su jubilación. Tenga en cuenta que para devolver dinero a una cuenta IRA Roth, estará sujeto a límites de contribución anual ($ 5, 500 si es menor de 50 años, y $ 6, 500 si tiene 50 años o más).

IRA tradicionales

También puede utilizar las cuentas IRA tradicionales para pagar la universidad. Esencialmente, las cuentas IRA tradicionales revierten la ventaja fiscal de una Roth. Obtiene una deducción de impuestos por adelantado por todo el dinero aportado a una IRA tradicional, pero todos los retiros serán gravados a nivel federal y estatal.

Al igual que con una cuenta IRA Roth, si las distribuciones tradicionales de IRA antes de los 59 ½ años se utilizan para gastos educativos calificados, no están sujetos a la multa del 10 por ciento. Sin embargo, estarán sujetos a impuestos. El IRS obtendrá su dinero cada vez que se retire de una cuenta IRA tradicional, independientemente de para qué lo retire.

Debido a las implicaciones fiscales, mientras es posible para usar una IRA tradicional para gastos educativos, puede que no sea la medida más prudente. Si desea aprovechar las IRA para gastos universitarios, una cuenta Roth IRA es la mejor opción desde el punto de vista financiero.

Una advertencia importante

De modo realista, utilizar su IRA para pagar la educación de su hijo rara vez debería ser su primera opción. Puede ser una decisión inteligente si ha ahorrado una cantidad considerable y le queda mucho tiempo antes de jubilarse para devolverlo. De lo contrario, estarás agotando la cuenta de los fondos que tanto necesitas. En su lugar, puede ser más prudente usar una cuenta de ahorros para la educación para ahorrar para la educación de su hijo. (Vea también:Por qué ahorrar demasiado dinero para un fondo universitario es una mala idea)

Sin embargo, Todavía existen beneficios de usar una IRA en lugar de una cuenta de ahorros para la educación si sabe que su jubilación seguirá siendo segura. Por ejemplo, al combinar los fondos en una sola cuenta, Tendrá más flexibilidad para elegir si gastar sus ahorros en educación, y cuánto, o continuar guardándolos para su jubilación.