5 formas de aprovechar al máximo el plan de jubilación automatizado de su empleador

Un número cada vez mayor de empresas está automatizando sus planes 401 (k), inscribiendo automáticamente a las nuevas contrataciones e incluso eligiendo automáticamente las inversiones para los empleados. Si eso es cierto para su empleador, no se deje engañar por una falsa sensación de confianza. El hecho de que se tomen muchas decisiones por usted no significa necesariamente que sean las Derecha decisiones. Esto es lo que necesita saber.

1. Quédate en

El punto de partida de los planes de jubilación automatizados es la inscripción automática. Para no participar, tienes que optar fuera. No hagas eso. Para la gran mayoría de empleados, la participación es algo bueno.

2. Invierte lo suficiente

La mayoría de los planes automatizados establecen las contribuciones de los empleados a tasas muy bajas, como el 3 por ciento del salario, al menos inicialmente. Muchos empleados quizás asumiendo que eso es lo que ellos deberían estar invirtiendo, nunca cambie su tasa de contribución.

Sin embargo, Es casi seguro que el 3 por ciento del salario no es suficiente; no es suficiente para obtener la igualación completa de la empresa si está disponible, y no lo suficiente para ahorrar adecuadamente para la jubilación. Entonces, Utilice una calculadora gratuita de planificación de la jubilación en línea para averiguar cuánto debería ahorrar y establezca su tasa de contribución en consecuencia.

Si no puede permitirse contribuir lo suficiente de inmediato, ver si el plan de su empresa ofrece escalada automática , lo que aumentará automáticamente su tasa de contribución con el tiempo. Si lo hace, registrarse le ayudará a cumplir con sus buenas intenciones.

3. Elija las inversiones adecuadas

Su plan puede invertir automáticamente sus contribuciones en un fondo con fecha objetivo. Dichos fondos tienen muchos beneficios, pero también algunas características que debe tener en cuenta. Los principales beneficios son que vienen con asignaciones de activos preestablecidas basadas en el año de su jubilación prevista, y automáticamente se invierten de manera más conservadora a medida que se acerca a la fecha de jubilación prevista. (Consulte también:Lo que necesita saber sobre la forma más fácil de ahorrar para la jubilación)

Lo principal a tener en cuenta es que no todos los fondos con fecha objetivo son iguales. Los fondos de diferentes compañías de fondos, todos diseñados con la misma fecha de jubilación objetivo en mente, pueden tener asignaciones de acciones / bonos muy diferentes.

Lo mejor sería determinar su asignación óptima de activos utilizando una herramienta como el Cuestionario para inversores gratuito de Vanguard. Luego, elija el fondo con fecha objetivo que más se acerque a esa asignación. Puede ser uno con una fecha de jubilación prevista anterior o posterior a la fecha de jubilación planificada real, dependiendo de su óptima asignación de activos.

4. No pague demasiado en tarifas

Si un fondo con fecha objetivo es la inversión predeterminada en su plan 401 (k), y si le gusta la idea de utilizar un fondo con fecha objetivo, aún debe verificar el índice de gastos del fondo. El más bajo, el mejor. Por ejemplo, con un fondo que cobra un índice de gastos del 0,75 por ciento, pagará $ 7.50 en tarifas cada año por cada $ 1, 000 has invertido. Si el índice de gastos es del 0,25 por ciento, pagará $ 2.50 por año por cada $ 1, 000 invertidos.

Si el índice de gastos del fondo predeterminado es alto (para darle un punto de referencia, Vanguard cobra solo el 0,16 por ciento por su fondo de fecha objetivo 2040), vea si su plan le da acceso a una ventana de corretaje. Si es así, debería poder elegir un fondo con fecha objetivo de entre muchas empresas de fondos, lo que debería permitirle elegir un fondo de menor costo. (Vea también:Tenga cuidado con estas 5 tarifas 401K disimuladas)

Otra opción es ver si su plan ofrece fondos indexados, que normalmente tienen ratios de gastos muy bajos. Si es así, considere usar dichos fondos para construir una cartera que coincida con su asignación óptima de activos. Es posible que pueda hacerlo con tan solo tres fondos.

5. Mantén tus manos fuera del dinero

Algunas empresas con planes de jubilación automáticos están descubriendo que muchos participantes se sorprenden de la rapidez con la que se acumula dinero en sus cuentas. La sorpresa es seguida rápidamente por el deseo de ese dinero, que luego es seguido por un préstamo.

Sería mucho mejor recordar para qué es el dinero (¡jubilación!) Y mantener las manos fuera. Uno de los ingredientes clave para una inversión exitosa es el tiempo. Sacando dinero de su cuenta, incluso temporalmente, le da menos tiempo para componer. Más, Si pide prestado contra su cuenta y luego deja a su empleador, ya sea por su elección o por la de su empleador, tendrá que reembolsar la totalidad del préstamo. generalmente dentro de los 60 días.

La automatización ha sido muy eficaz para aumentar las tasas de participación en los planes 401 (k), lo que ha sido beneficioso para miles de personas. Sin embargo, para aprovechar al máximo el plan automatizado de su empleador, asegúrese de que las opciones automáticas sean realmente las mejores opciones para usted. Si no lo son, no tenga miedo de hacer algunos cambios manuales.