8 preguntas críticas sobre el plan 401 (k) que debe hacerle a su empleador

El plan 401 (k) es una de las formas más populares para que los trabajadores acumulen sus ahorros para la jubilación. A junio de 2017, 55 millones de estadounidenses tenían un estimado de $ 5,1 billones en activos en planes 401 (k). Si ya está inscrito o planea inscribirse en el plan de jubilación patrocinado por su empleador, hay varios detalles que debes conocer para aprovecharlo al máximo. Repasemos algunas preguntas clave sobre el plan 401 (k) que debe hacerle a su empleador. (Ver también:5 errores tontos del plan 401 (k) que cometen las personas inteligentes)

1. ¿Cuándo soy elegible para hacer contribuciones?

Los diferentes planes tienen diferentes reglas. No debe asumir que las mismas reglas de su plan de ahorros para la jubilación en el lugar de trabajo anterior se aplicarán al de su trabajo actual. Algunos planes pueden requerir que espere al menos de seis a 12 meses antes de que pueda contribuir a su cuenta. mientras que otros pueden permitirle hacerlo de inmediato. En una revisión de 4.4 millones de planes 401 (k) en 2016, Vanguard descubrió que el 67 por ciento de los planes ofrecían elegibilidad inmediata para las contribuciones de los empleados.

2. ¿Ofrecen un complemento de empresa?

Estados Unidos está experimentando niveles de desempleo muy bajos. En octubre de 2017, la Oficina de Estadísticas Laborales informó que la tasa de desempleo nacional se situó en 4.1 por ciento, con algunos estados alcanzando tasas aún más bajas (Dakota del Norte y Colorado registraron 2.5 por ciento y 2.7 por ciento, respectivamente, ese mismo mes). Buscando retener y atraer talento, cada vez más empleadores igualan las contribuciones de los empleados a sus cuentas de jubilación. En Vanguard's Cómo América salva 2017 reporte, El 94 por ciento de los empleadores ofrecieron contribuciones equivalentes al 401 (k) en 2016, en comparación con el 91 por ciento en 2013. Una vez que averigüe qué ventajas ofrece su lugar de trabajo, asegúrese de contribuir al menos hasta esa cantidad. Si no lo haces dejarás dinero gratis sobre la mesa.

3. ¿Qué tipo de fórmula utiliza para igualar las contribuciones?

En 2016, había más de 200 formas diferentes en las que los empleadores igualaban las contribuciones de sus empleados, según Vanguard. Con mucho, la fórmula más común (70 por ciento de los planes) es 50 centavos por cada dólar hasta el 6 por ciento de su salario. Suponiendo que ganes $ 50, 000, esto significaría que su empleador contribuiría hasta $ 1, 500 si contribuyeses con $ 3, 000 a su 401 (k).

Estos son los siguientes dos tipos más comunes de fórmulas de coincidencia que se encuentran en el estudio:

• $ 1.00 por dólar en el primer 3 por ciento del pago, luego $ 0.50 por dólar en el próximo 2 por ciento del pago (22 por ciento de los planes).

• Un límite de dólar a menudo se fija en $ 2, 000 (5 por ciento de los planes).

Es importante averiguar la fórmula de igualación utilizada por su empleador para saber cuánto necesita contribuir a su plan para maximizar esa igualación. En 2016, El 44 por ciento de los planes encuestados requirieron una contribución del empleado del 6 al 6,99 por ciento para una aportación máxima del empleador.

4. ¿Cuándo se adquieren por completo las contribuciones del empleador?

Si bien todas sus contribuciones al 401 (k) se vuelven completamente adquiridas de inmediato, los fondos aportados por su empleador pueden tardar más en convertirse en suyos. Conocer el cronograma de otorgamiento aplicable es esencial para saber cuánto de su 401 (k) conservaría si se separara de su empleador en cualquier momento.

Dependiendo de su empleador, Las contribuciones de contrapartida pueden ser suyas inmediatamente (adjudicación del acantilado) o gradualmente durante un período de tiempo (adjudicación graduada). En el estudio Vanguard, 47 por ciento de los planes a los que se les otorgó la propiedad inmediata de las contribuciones del empleador, El 30 por ciento de los planes otorgó gradualmente la propiedad durante un período de cinco a seis años, y el 10 por ciento tenía un período de espera de tres años para la adjudicación de derechos por un acantilado. (Consulte también:Cómo saber si su 401 (k) es bueno o malo)

5. ¿Puedo realizar retiros por dificultades económicas?

En un mundo perfecto, dejaría sus fondos 401 (k) solo hasta la jubilación. Sin embargo, la vida pasa y puede lanzarle una bola curva dejándolo en una gran crisis de efectivo. Algunos planes ofrecen a los titulares la posibilidad de retirar dinero antes de tiempo sin la multa del 10 por ciento del IRS debido a exenciones por dificultades. como ciertos gastos médicos, evitar la ejecución hipotecaria, y gastos de funeral y entierro.

Algunos planes pueden incluso permitirle tomar retiros por dificultades para situaciones menos sombrías, como comprar su primera casa y pagar los gastos universitarios por usted mismo, tu cónyuge, o tus hijos. El ochenta y cuatro por ciento de los planes ofrecían retiros por dificultades en el estudio de Vanguard.

6. ¿Cuáles son mis opciones de inversión?

En 2016, El 96 por ciento de los planes 401 (k) encuestados designaron un fondo con fecha objetivo como la opción de inversión predeterminada. Hay muchas razones, incluyendo altos índices de gastos y tasas de retorno variables, por qué debería mirar más allá de los fondos con fecha objetivo y considerar todos los fondos disponibles en su 401 (k).

De media, Los planes 401 (k) ofrecieron fondos 17.9 a los titulares de planes en 2016. En los últimos años, cada vez más planes ofrecen un conjunto de fondos indexados de bajo costo que cubren acciones nacionales, acciones extranjeras, Bonos sujetos a impuestos de EE. UU., y efectivo. En 2016, El 57 por ciento de los planes ofrecían un "núcleo" de fondos de este tipo que cubría al menos estos cuatro tipos de activos. Eche un vistazo a lo que su 401 (k) tiene para ofrecer para que pueda seleccionar los mejores fondos para sus objetivos financieros únicos. (Consulte también:Marque esto:una guía paso a paso para elegir inversiones 401 (k))

7. ¿Ofrecen asesoramiento financiero?

Los planes pueden ofrecer una amplia variedad de asesoramiento financiero, que van desde el acceso a un asesor financiero algunas veces al año hasta la gestión completa de sus inversiones. Estos beneficios a menudo tienen un costo que oscila entre el 0,25 y el 1 por ciento del saldo de su cuenta. Todavía, dependiendo de su situación financiera, Obtener asesoramiento profesional puede valer cada centavo para maximizar sus ahorros o manejar escenarios fiscales complicados.

Además de buscar un asesor financiero humano, Pregunte si su plan le ofrece robo-advisers. A menudo cobran tarifas mucho más bajas que los asesores humanos, los robo-advisers pueden ofrecer valiosos servicios, incluido el reequilibrio automático de la cartera y la recolección de pérdidas fiscales (venta de valores que han experimentado una pérdida para compensar los impuestos sobre las ganancias y los ingresos). (Consulte también:9 preguntas que debe hacer antes de contratar a un Robo-Adviser)

8. ¿Puedo hacer contribuciones Roth?

Si recién está comenzando su carrera, tienen un gran potencial de ingresos al alza, o esperan un gran aumento salarial en los próximos años, tener la capacidad de hacer contribuciones después de impuestos a sus ahorros es importante. Bajo estos escenarios, Tomar el impacto fiscal temprano en su cuenta de jubilación tendría sentido porque tendría una tasa impositiva mucho más baja ahora que en el futuro. Esta es la razón por la que el 65 por ciento de los planes Vanguard 401 (k) ofrecieron contribuciones Roth 401 (k) en 2016. Para algunos titulares de planes, a Roth 401 (k) es una excelente manera de aumentar las contribuciones libres de impuestos para siempre.