5 formas en que la longevidad está cambiando la planificación de la jubilación (y qué hacer al respecto)

No hay duda al respecto:las personas viven más y necesitan más dinero para mantener su vida útil prolongada. Solo en los EE. UU. la esperanza de vida promedio ha llegado a mediados de los 80 para las personas que cumplen 65 años en la actualidad, aunque no es inusual que alguien viva hasta los 100 años.

La esperanza de vida más larga debería ser una razón para regocijarse; después de todo, significa recuerdos y experiencias adicionales que vienen con tener más tiempo en la tierra. Sin embargo, vivir más tiempo también genera preocupaciones legítimas acerca de ahorrar suficiente dinero para mantener una estadía tan prolongada.

Si no está seguro de que tendrá suficiente dinero para disfrutar de una jubilación de 30 o 40 años, deberías empezar a planificar ahora. Eche un vistazo a cómo vivir más tiempo podría afectar sus ingresos de jubilación y qué puede hacer para prepararse para ello.

1. Necesita ahorrar más dinero

Gran parte del asesoramiento financiero para la jubilación no ha considerado un período de jubilación que podría durar 30 o 40 años. Si no se aconseja a las personas que ahorren lo suficiente durante su carrera, probablemente tendrán un nido de huevos más pequeño que se agotará mucho más rápido. En el caso de una vida útil prolongada, ahorrar el típico 10 a 15 por ciento de los ingresos que tradicionalmente se recomiendan para la jubilación probablemente no sea suficiente.

Debería considerar trabajar con un planificador financiero para analizar las perspectivas de una jubilación más prolongada. Obtenga cifras sólidas sobre su costo de vida potencial para cubrir varios escenarios. Calcula lo que podrías necesitar 20, 30, e incluso 40 años después de que dejes el mundo laboral, y calcule la cantidad de dinero que debería ahorrar para cubrir esos escenarios. (Vea también:Cómo enfrentar estos 7 hechos aterradores sobre el ahorro para la jubilación)

2. Sus inversiones pueden necesitar una exposición más prolongada al riesgo.

Hay un par de formas en las que su estrategia de inversión puede cambiar con una vida útil más larga. Para uno, puede encontrarse utilizando contribuciones para ponerse al día y puede optar por maximizar todos los vehículos de jubilación que pueda a partir de los 40 y 50 años.

Luego, existe la idea de asignación y riesgo. Morgan Ranstrom, CFA de Trailhead Planners, dice que pasar de la renta variable a la renta fija puede que ya no sea una buena estrategia. "Puede ser necesario mantener más acciones y / o exposición al riesgo en la cartera de inversiones de un jubilado para reducir el riesgo de sobrevivir a su dinero, " él dice.

Un asesor de inversiones puede ayudarlo a crear un plan de asignación de activos razonable que considere un período de jubilación más largo. Asegúrese de tener un plan de reequilibrio para cada etapa de su vida, desde la prejubilación hasta los 20 o 30 años posteriores a la jubilación. Viendo estos escenarios, con posibles resultados, le dará una idea de cómo ajustar su estrategia de inversión tanto ahora como más adelante en la vida. (Ver también:7 razones para invertir en acciones después de los 50 años)

3. Necesitarás más seguro

Michael Dinich, planificador fiscal y patrimonial profesional, señala que, "Muchas pólizas de vida universal se financiaron a un nivel que solo garantizaría la cobertura hasta mediados de los 80". Extender pólizas para jubilados mayores puede ser extremadamente costoso, dejando a las personas sin cobertura cuando más la necesitan.

Además del seguro de vida, una vida útil más larga podría aumentar la necesidad de un seguro de atención a largo plazo. Este tipo de seguro puede ayudar a cubrir los costos del hogar de ancianos. Obtener este seguro a los 50 o 60 años puede ser costoso, pero será significativamente más barato que esperar a ser mayor. (Consulte también:La mejor edad para comprar un seguro de atención a largo plazo)

Consulte sus pólizas de seguro existentes para encontrar productos adicionales que puedan cubrir sus necesidades. Por ejemplo, Algunas pólizas se pueden convertir parcial o completamente una vez que expira el plazo para que duren más. También puede haber productos híbridos que cubran una combinación de vida, entierro, y cuidados a largo plazo. La clave es verificar estas opciones temprano para evitar no ser elegible a una edad avanzada.

4. Es posible que deba trabajar más tiempo

Vivir más significa que es posible que deba seguir trabajando más tiempo para seguir aumentando sus ahorros para la jubilación. Kevin Langman, planificador financiero en Finovo, dice que ve a los clientes con un concepto más fluido de sus carreras laborales. "En lugar de trabajar hasta una fecha determinada y detenerse, " el explica, "Vemos carreras que pasan por etapas, con algunas décadas de trabajo a tiempo completo seguidas de un cambio a un trabajo más a tiempo parcial y apasionado ".

El hecho de que necesite trabajar más adelante en la vida no significa que deba ser estresante o que deba languidecer en un trabajo que no le gusta. Investiga formas de extender tu carrera de una manera que no temes, tal vez convierta una pasión o un pasatiempo en un trabajo paralelo. Langman anima a sus clientes emprendedores a explorar opciones de ingresos residuales como, "productos y servicios que pueden seguir generando ingresos incluso cuando ya no trabajan en ellos a tiempo completo". (Ver también:6 grandes trabajos de jubilación)

5. Deberá tener en cuenta la inflación

Brian Saranovitz, de su asesor de jubilación, dice que planificar la inflación puede ser complicado a una distancia tan larga. Él dice, "En algunos casos, los jubilados deberán crear un ingreso de jubilación ajustado a la inflación para 25, 35, o posiblemente más años ". Con un horizonte tan lejano, Puede ser difícil precisar exactamente cuánto afectará la inflación a una base de activos.

Trabaje en estrecha colaboración con su planificador de jubilación o asesor de inversiones para controlar los efectos no solo de la inflación, pero otras fuerzas que pueden erosionar los activos rápidamente, como los impuestos y la volatilidad del mercado. Algunas opciones incluyen explorar inversiones alternativas y productos de seguros para aumentar la efectividad de su cartera. (Consulte también:4 formas de proteger su jubilación de la inflación)

Roger Whitney ha sido asesor financiero durante 27 años. Él resume la idea de una jubilación más larga de esta manera:"La planificación de la jubilación tradicional funcionó para nuestros padres. Vivían la jubilación en el banco del parque de la vida. El jubilado moderno probablemente vivirá más tiempo, ser más activo, y gastar más en la jubilación. Todavía estarán en el patio de recreo ".