Por qué una anualidad diferida puede ser una compra más inteligente que un seguro de atención a largo plazo

Mucha gente espera con ansias los últimos años de su vida. La mayoría espera jubilarse y vivir a un ritmo relajado que les permita saborear momentos que pueden haberse perdido mientras vivían como abejas obreras.

Solo por esta razón, muchas personas se toman el tiempo para planificar todos los aspectos de su jubilación, desde los ahorros, a la vivienda, e incluso cuidados a largo plazo. El único problema es que parte de esta planificación se realiza en supuestos . Y muchas de estas suposiciones cambian con el tiempo. Por ejemplo, Las primas de los seguros de cuidados a largo plazo han aumentado constantemente. Tanto así, que muchos asegurados se preguntan si deben mantener sus pólizas vigentes o dejar de pagar la fianza y buscar otras opciones.

Dawn-Marie Joseph, fundador de Estate Planning &Preservation en Williamston, Michigan, explica el problema que enfrentan muchas personas. "En 2000, el costo de las pólizas de atención a largo plazo se duplicó, si no se triplica, para muchos asegurados, "Ella dice." Esto obligó a muchas personas a cancelar sus pólizas y perder el dinero con el que habían pagado las primas ".

Avance rápido casi 20 años después, y muchos jubilados todavía se encuentran en un aprieto sin opciones de atención a largo plazo. La peor parte es que parece que no hay muchas alternativas para pagar primas cada vez mayores por la atención a largo plazo. Aparte de cancelar el seguro por completo, o aceptar beneficios reducidos con la misma prima, muchos asegurados se sienten estancados.

Puede haber otra alternativa a estas pólizas si las circunstancias son las adecuadas:una anualidad diferida. (Consulte también:Cómo asegurarse de no quedarse sin dinero durante la jubilación)

¿Qué es una anualidad diferida?

Una anualidad diferida es un producto de seguro que actúa como un vehículo de ahorro. Es simplemente una forma de recibir pagos consistentes de una inversión durante un período de tiempo, en lugar de todos a la vez. Las anualidades ayudan a muchas personas a cubrir los gastos de jubilación, como los costos de atención a largo plazo.

Una anualidad diferida se diferencia de una anualidad inmediata en que usted contribuye a la cuenta a lo largo del tiempo o pone una suma global y espera a que crezca a través de las ganancias de inversión. Las ganancias no se gravan hasta que comiencen sus pagos mensuales.

Antes de entrar en cómo funciona la anualidad diferida, Es útil conocer los diferentes tipos de anualidades diferidas:fijas y variables.

Anualidades fijas

Se parecen más a los CD bancarios. Deposita una cierta cantidad de dinero, y la aseguradora le pagará una cantidad garantizada de intereses durante un período de tiempo específico. Con una anualidad fija, los impuestos se difieren hasta que el contrato pasa a la fase de pago en la que los fondos acumulados se anualizan para pagos mensuales. En ese punto, las ganancias se gravan como ingresos ordinarios.

Con una anualidad fija, está sujeto a una determinada tasa de interés. La inversión produce rendimientos como un bono u otra inversión de menor interés. Esta opción sería mejor para usted si no le importa una tasa de retorno más baja a cambio de la seguridad de saber que su devolución está garantizada.

Anualidades variables

Las anualidades variables son más como fondos mutuos. Por lo general, puede elegir entre una variedad de inversiones como acciones, ETF, o mercados monetarios. Hay más potencial para obtener mayores rendimientos a medida que el mercado de valores lo hace bien, pero también estará expuesto a la volatilidad del mercado.

El componente de seguro hace que los inversionistas de anualidades obtengan al menos un retorno de su capital, en caso de que sus inversiones elegidas no funcionen bien. Las contribuciones aumentan con impuestos diferidos y, como anualidades fijas, se gravan al momento del retiro.

Si tiene apetito por el riesgo, hay más potencial alcista con una anualidad variable. Sus pagos mensuales podrían ser más altos si las inversiones en su anualidad funcionan bien. Sin embargo, si está más interesado en obtener un pago mensual mínimo garantizado, en contraposición a un mayor rendimiento de su inversión, una anualidad fija encajaría mejor.

Con ambos productos, los retiros realizados antes de los 59½ años estarán sujetos a una multa fiscal del 10 por ciento.

¿Cuáles son las ventajas de una anualidad diferida?

En general, muchas personas usan esta estrategia de ahorro cuando todas las demás cuentas de jubilación se han agotado. Una gran ventaja de ahorrar dinero en una anualidad diferida es la capacidad de diferir los impuestos. A medida que crece el dinero en esta cuenta, el efecto de interés compuesto no se ralentiza por los pagos de impuestos que reducen el depósito de capital.

Otra ventaja de una anualidad es que los ingresos están garantizados. Como mínimo, hay una promesa de devolver su inversión principal. Y si muere antes de usar su anualidad, la mayoría incluye un componente de beneficio por fallecimiento que permite a sus beneficiarios recibir al menos su inversión principal más cualquier ganancia (esto se gravaría como ingreso ordinario).

Anualidad diferida versus seguro de cuidado a largo plazo

Una anualidad diferida no es para todos, pero puede ser una opción para algunas personas. Por ejemplo, si planea autoasegurarse para posibles necesidades de atención a largo plazo, este producto podría ayudar.

Como se mencionó anteriormente, muchas personas encuentran insoportable el costo del aumento de las primas de los seguros de atención a largo plazo, por lo que podría tener más sentido desviar ese dinero de la prima a un producto con mejores perspectivas de ofrecer beneficios sin arruinarse.

Otra razón para elegir una anualidad diferida puede ser por necesidad. Emily Stroud, un asesor financiero, recomienda "comprar una anualidad diferida en lugar de un seguro de atención a largo plazo, si no es probable que el solicitante sea aprobado para el seguro después de pasar por la suscripción médica ".

Ella continúa explicando, "He tenido clientes en el pasado que tenían condiciones de salud preexistentes a quienes se les negó la cobertura porque la aseguradora pensó que eran demasiado riesgosos para asegurar". (Ver también:¿Vale la pena el seguro de cuidados a largo plazo?)

A diferencia del seguro médico a largo plazo, Las anualidades diferidas pueden usarse para necesidades de atención médica a largo plazo o para cualquier otra cosa que el dinero pueda comprar. Por ejemplo, si el propietario de la anualidad no necesita en última instancia atención a largo plazo, podrían retirar su dinero o dejar el producto de la anualidad a un beneficiario.

Adicionalmente, existen pólizas híbridas que le permiten elegir varios pasajeros que le permiten personalizar los beneficios que tengan sentido para su situación particular.

¿Cuáles son las desventajas de una anualidad con impuestos diferidos?

El mayor inconveniente es que este producto generalmente requiere una gran suma de dinero para realizar el depósito inicial. Es más, tiene que ser una cantidad de dinero que en realidad no necesitará durante el tiempo que requiere la anualidad diferida. Algunas veces, esto puede ser cinco, 10, o incluso 20 años. Retirar fondos anticipadamente a menudo conlleva fuertes sanciones.

Otro problema es que la tasa de interés garantizada puede no seguir el ritmo de los rendimientos más altos del mercado. Aunque recibirá pagos regulares de una anualidad para cubrir los costos de vida, podría perderse mejores rendimientos si hubiera invertido en acciones.

Anualidades en general, tienen una mala reputación de ser costosos debido a las comisiones y tarifas que se transfieren al beneficiario. Pero no solo es posible encontrar productos de anualidades de bajo costo, pero también se podría argumentar que las altas primas de los seguros de cuidados a largo plazo son igual de costosas o incluso más.

¿Quién se beneficiaría más de una anualidad diferida?

¿Aún no está seguro de si una anualidad diferida es para usted? Aquí hay una lista de situaciones en las que podría beneficiarse de una anualidad diferida:

• Tienes una suma global de dinero que puedes invertir o depositar por cinco, 10, o 20 años.

• No es elegible para un seguro de cuidado a largo plazo o un seguro de vida en general.

• El seguro de cuidados a largo plazo es demasiado caro para los beneficios que le ofrecería.

• No necesita pagos de su anualidad de inmediato.

• No le importan las tarifas adicionales en las que podría incurrir con una póliza de anualidades.

• Le gustaría tener un flujo de ingresos predecible.

Si respondió afirmativamente a una o más de estas preguntas, Podría ser una buena idea sentarse con su asesor financiero para averiguar si una anualidad diferida sería mejor para usted que un seguro de cuidado a largo plazo.