Lo que necesita saber sobre trabajar mientras cobra el seguro social

Para muchos trabajadores mayores, la oportunidad de cobrar el Seguro Social antes de jubilarse por completo, sin dejar de traer un cheque de pago parece una bendición. Puede complementar sus ingresos laborales con un cheque mensual del Tío Sam, ¿quién no quiere eso?

Desafortunadamente, Trabajar mientras cobra un beneficio del Seguro Social antes de cumplir la plena edad de jubilación puede reducir considerablemente sus cheques del Seguro Social. Esto es lo que necesita saber sobre cómo el trabajo afecta sus beneficios. (Consulte también:5 preguntas que debe hacer antes de comenzar a reclamar sus beneficios del Seguro Social)

Comprender la prueba de ganancias

Su plena edad de jubilación es el punto en el que recibe todos los beneficios del Seguro Social. Recibir beneficios antes de la plena edad de jubilación significa recibir un beneficio reducido, y esperar para recibir los beneficios hasta después de su plena edad de jubilación significa obtener un 8 por ciento más por año en sus beneficios, hasta que cumpla 70 años. Su plena edad de jubilación específica depende del año en que nació, pero tendrá entre 66 y 67 años.

Antes de que cumpla su plena edad de jubilación, sus ingresos del trabajo (es decir, el dinero que gana trabajando, en lugar de dinero de inversiones) afecta negativamente sus beneficios de Seguro Social. La cantidad de impacto se determina mediante lo que se conoce como "la prueba de ganancias".

Específicamente, La prueba de ingresos estipula que si está trabajando y comienza a recibir sus beneficios del Seguro Social antes de haber alcanzado su plena edad de jubilación (FRA), Verá $ 1 deducido de sus beneficios por cada $ 2 que gane sobre $ 17, 040 (para 2018).

Beneficiarios que comiencen a percibir sus beneficios del Seguro Social durante el mismo año en que alcanzarán su plena edad de jubilación, pero antes de llegar a su cumpleaños de FRA, todavía están sujetos a una prueba de ingresos. Pero el límite de ingresos es mucho más alto:$ 45, 360 a partir de 2018, y la reducción de beneficios es menor, una reducción de $ 1 por cada $ 3 ganados por encima del límite.

Por ejemplo, Frederica tiene 62 años y gana $ 23, 500 por año en su trabajo. Si comienza a recibir sus beneficios del Seguro Social en 2018, sus ingresos serán de $ 6, 460 por encima del límite de ganancias ($ 23, 500 - $ 17, 040 =$ 6, 460). Eso significa que ella tendría $ 3, 230 en total retenidos de sus beneficios del Seguro Social, lo que equivale a $ 1 por cada $ 2 que Frederica gana por encima del umbral, o la mitad de $ 6, 460.

La hermana de Frederica, Serena, es un poco mayor. y alcanzará su plena edad de jubilación de 66 años más adelante en 2018. Serena gana $ 52, 000 por año, haciendo que sus ingresos sean de $ 6, 640 por encima del umbral de prueba de ganancias para aquellos dentro de un año de alcanzar su FRA ($ 52, 000 - $ 45, 360 =$ 6, 640). Si Serena tomara sus beneficios del Seguro Social antes de cumplir su plena edad de jubilación, le retendrían $ 1 por cada $ 3 que gane por encima del límite, lo que significa $ 2, 213 (o ⅓ de $ 6, 640) se retendría.

Una vez que Frederica y Serena alcancen la plena edad de jubilación, sin embargo, pueden ganar todo lo que quieran del trabajo y no tendrá ningún efecto en sus beneficios de Seguro Social.

La Administración del Seguro Social no prorratea las deducciones

Lo que hace que la prueba de ingresos sea particularmente difícil para los beneficiarios que necesitan sus beneficios para llegar a fin de mes es el hecho de que la Administración del Seguro Social no prorratea las deducciones a sus beneficios. Si gana más que el límite de ingresos en ganancias, la Administración del Seguro Social retendrá todo su beneficio hasta que se haya satisfecho el monto total de la reducción del beneficio. Esto significa que los beneficiarios que están trabajando y deben tener beneficios retenidos pasarán varios meses sin recibir los beneficios del Seguro Social al comienzo de cada año.

En el caso de Frederica, digamos que es elegible para un beneficio del Seguro Social de $ 733 por mes. Si tiene $ 3, 230 retenidos de sus beneficios de Seguro Social, ella no recibirá su beneficio mensual de $ 733 para enero, Febrero, Marcha, o abril para compensar la cantidad que le debe al Seguro Social. Pero en lugar de darle a Frederica un cheque parcial en mayo, El Seguro Social simplemente retendrá todo su cheque de beneficios de $ 733 para ese mes, lo que significa que habrá tenido $ 3, 665 total retenido de sus beneficios ($ 733 x 5 =$ 3, 665). No verá los $ 435 sobrantes que le debe la Administración del Seguro Social hasta enero del año siguiente.

Lo mismo ocurrirá con Serena, si decide tomar sus beneficios antes de alcanzar su FRA en 2018. Digamos que su beneficio es de $ 1, 500 por mes. Ella tendrá $ 2, 213 retenido de sus beneficios debido a la prueba de ingresos. Eso significa que no recibirá ningún beneficio del Seguro Social durante dos meses, y el Seguro Social retendrá $ 3, 000 en total. Serena recibirá los $ 787 que le deben el próximo enero.

La buena noticia para Serena es que tan pronto como cumpla el mes de su plena edad de jubilación, ella puede quedarse con cada centavo de sus beneficios, no importa cuánto gane en otra parte. Todos los beneficiarios del Seguro Social son inmunes a la prueba de ingresos tan pronto como alcanzan su plena edad de jubilación.

Sus beneficios retenidos no desaparecerán para siempre

Hay una pequeña cereza en la parte superior de este helado de malas noticias:la Administración del Seguro Social le otorga algo de crédito por los meses en que se retuvo su beneficio. En ese punto, El Seguro Social básicamente lo trata como si hubiera esperado para presentar sus beneficios por la cantidad de meses que se retuvieron sus beneficios.

A los 62 años, Frederica tiene derecho a un beneficio equivalente al 73,33 por ciento del beneficio que habría recibido a su plena edad de jubilación. Su beneficio total habría sido de $ 1, 000 en su FRA, por eso recibe un beneficio de $ 733 por mes a los 62 años.

Cada año antes de su FRA de 66, Frederica no recibe beneficios durante cinco meses debido a la prueba de ingresos. A partir del mes en que Frederica llega a su FRA (es decir, el mes de su 66 cumpleaños), El Seguro Social tratará sus beneficios como si hubiera esperado 20 meses (cinco meses de beneficios retenidos durante los cuatro años entre los 62 y 66 años) para solicitar sus beneficios.

Esto significa que a partir de su FRA, verá que la cantidad de su beneficio aumentará en un 9.06 por ciento, porque no recibir beneficios durante 20 meses equivale a un aumento del 9,06 por ciento, de acuerdo con los cálculos que hicimos usando el sitio web de la Administración del Seguro Social. En otras palabras, ella recibirá el 82,39 por ciento (73,33 por ciento + 9,06 por ciento =82,39 por ciento) del $ 1, 000 que habría ganado si hubiera esperado hasta los 66 años para comenzar a tomar el Seguro Social. Por eso, Frederica comenzará a recibir beneficios mensuales por un total de $ 823.90 (82.39 por ciento de $ 1, 000) a partir de su plena edad de jubilación.

Además, si el tiempo que pasa trabajando más los beneficios del Seguro Social resultan ser sus años de ingresos más altos, o si no tenía 35 años completos de ingresos laborales antes de comenzar a recibir beneficios, la Administración del Seguro Social volverá a calcular su beneficio mensual basándose en estos ingresos laborales cada año.

Evitando la prueba de ganancias

La mejor manera de evitar por completo la prueba de ingresos es esperar a la plena edad de jubilación para cobrar sus beneficios del Seguro Social. (Como mencionamos anteriormente, esta edad difiere según el año en que nació). pero, en última instancia, aumentará la cantidad que recibe cada mes del Seguro Social.

Sin embargo, si no puede evitar recibir beneficios antes de cumplir la plena edad de jubilación y mientras aún trabaja, es importante que comprenda qué esperar y planifique con anticipación.