La forma correcta de retirar dinero de sus cuentas de jubilación durante la jubilación

Si ha sido un ahorrador diligente, probablemente haya reconocido la importancia de tener una combinación de cuentas de jubilación:una cuenta IRA con impuestos diferidos o una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo como un 401 (k), un Roth 401 (k) o Roth IRA libre de impuestos, y tal vez incluso una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Y probablemente ya sepa que una forma en que el gobierno lo "persuade" para que mantenga su dinero en su IRA y en sus cuentas 401 (k) es imponiendo una multa en la mayoría de los retiros antes de los 59½ años. momento en el que puede comenzar a recibir distribuciones sin penalizaciones.

Cuando finalmente esté listo para jubilarse y comenzar a recibir sus distribuciones, puede que se pregunte cómo hacerlo y de qué cuentas debe extraer primero. Si bien evitar los impuestos no debería ser su único objetivo, después de todo, ya ha pasado años protegiendo sus ahorros para la jubilación; aquí hay algunas estrategias tributarias básicas que pueden guiarlo durante el proceso de retiro.

Ahorros con impuestos diferidos

Una de las formas más populares de ahorrar para la jubilación es mediante el uso de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, como un plan 401 (k) tradicional o un IRA tradicional. Es posible que tenga la mayoría de sus ahorros en estas cuentas. Las contribuciones a estas cuentas se realizan antes de impuestos. Esto le permite conservar una mayor parte de su dinero durante los años de ahorro e inversión, con la idea de que, aunque eventualmente se le cobrarán impuestos sobre sus retiros, es posible que se encuentre en una categoría impositiva más baja que cuando contribuyó con el dinero.

A los 70 años y medio, el gobierno requiere que comience a retirar dinero de estas cuentas y que comience a pagar impuestos sobre la renta ordinarios sobre las contribuciones y ganancias libres de impuestos que retire. Esto puede crear un ciclo de retiro de su distribución mínima requerida (o RMD) o su propia necesidad de ingresos determinada, y luego tener que retirar más dinero para cubrir los impuestos sobre la renta adeudados, y luego tener que pagar aún más impuestos sobre el dinero que retiró para cubrir los impuestos adeudados. Cualquiera que herede una cuenta de jubilación con impuestos diferidos también deberá impuestos sobre el dinero. (Consulte también:Lo que todo ahorrador para la jubilación debe saber sobre las distribuciones mínimas requeridas)

Ahorros libres de impuestos

Otra cuenta de jubilación popular es una Roth IRA o Roth 401 (k), y si bien existen algunas diferencias significativas entre estas dos cuentas, la estructura fundamental de cómo funcionan es la misma. Contribuye con dinero después de impuestos a la cuenta y, asumiendo que sigues todas las reglas, su dinero crecerá libre de impuestos y seguirá estando libre de impuestos incluso cuando comience a realizar retiros calificados.

A diferencia de una IRA tradicional, No hay distribuciones mínimas obligatorias que deba tomar de una cuenta IRA Roth a una edad determinada. Sin embargo, un Roth 401 (k) lo hace vienen con RMD, por lo que vale la pena considerar transferir este dinero a una cuenta IRA Roth durante la jubilación, donde perderá el requisito de RMD. (Asegúrate de hacer esto antes de sus RMD comienzan porque no puede reinvertir ningún monto que ya deba retirarse en el año en el que se encuentra. Por lo tanto, si tienes $ 10, 000 en un Roth 401 (k), y ya se supone que deben tomar $ 1, 000 como RMD en 2018, puedes transferir $ 9, 000 en una cuenta IRA Roth, pero tendrás que tomar el $ 1, 000 RMD este año). Debido a su estado exento de impuestos y libre de RMD, una IRA Roth se puede dejar intacta para generar ingresos completamente libres de impuestos para usted o sus herederos durante el tiempo que desee. (Consulte también:3 sanciones económicas que todo jubilado debe evitar)

Ahorros sujetos a impuestos

Para completar sus cuentas de jubilación, Es posible que haya utilizado una cuenta de corretaje imponible regular para invertir por encima de los límites anuales de contribución para la jubilación. Cuando vende inversiones en una cuenta de corretaje, es posible que aún deba impuestos sobre sus ganancias. Si vende inversiones que ha mantenido durante más de un año, las ganancias estarán sujetas al impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo. Esa tasa depende de su categoría impositiva, pero es del 15 por ciento para la mayoría de los contribuyentes.

Por el contrario, cuando vende inversiones que ha mantenido durante menos de un año, todas las ganancias se consideran ganancias de capital a corto plazo y se gravarán con las tasas de impuesto sobre la renta ordinarias. Si sus inversiones han perdido dinero, es posible que pueda reclamar esas pérdidas en su declaración de impuestos.

Aunque los fondos retirados de sus cuentas de inversión habituales están sujetos a impuestos, siguen siendo valiosos durante sus años de jubilación para cubrir cualquier gasto importante o incluso para pagar los impuestos sobre la renta adeudados por los RMD de sus otras cuentas de jubilación. (Consulte también:Dónde invertir su dinero después de haber agotado su cuenta de jubilación)

Los años entre la edad de 59½ y 70½ años

Los años entre que cumple 59½ y 70½ años pueden ser cruciales para su plan de jubilación. Este es el momento en que las distribuciones calificadas están libres de multas, sin embargo, es antes de que estés realmente requerido para tomar cualquier distribución. Si ha dejado la fuerza laboral para jubilarse por completo o está trabajando a tiempo parcial y ahora se encuentra en una categoría impositiva más baja, Considere tomar distribuciones de sus cuentas con impuestos diferidos para vivir y posiblemente para reinvertir en una Roth IRA, una cuenta que no requieren RMD.

Con poco o ningún ingreso entrando, puede retirar dinero de sus cuentas imponibles y con impuestos diferidos y pagar los impuestos sobre la renta ordinarios adeudados a una tasa impositiva más baja, o convertir algunos de sus fondos 401 (k) o IRA tradicionales, que también estarán sujetos a impuestos en el momento de la conversión, a una cuenta IRA Roth para un mayor crecimiento de la inversión libre de impuestos. Hacerlo puede ayudarlo a evitar que se encuentre en una posición en la que tenga una cartera de impuestos diferidos de gran tamaño de la que tenga que tomar esos RMD (o arriesgarse a pagar una multa del 50 por ciento). si necesita el dinero o no. (Consulte también:6 hitos de edad que afectan su jubilación)

Tenga en cuenta que, si bien puede convertir una cuenta con impuestos diferidos en una cuenta IRA Roth si no está trabajando, no puede contribuir directamente a una cuenta Roth IRA a menos que usted o su cónyuge obtengan ingresos de un trabajo.

Averiguar cómo gastar sus ahorros para la jubilación puede ser más complicado y complicado que ahorrar todo ese dinero. pero comprender las diferentes implicaciones fiscales de sus diversas cuentas puede ayudarlo a encontrar la estrategia que mejor se adapte a su situación.