Por qué la atención médica debería ser parte de su plan de ahorros para la jubilación,

Podría pensar que la planificación de la jubilación debería tener que ver con las cosas divertidas y gratificantes para las que está ahorrando:remodelar su hogar, de viaje, malcriar a tus nietos, y disfrutando de la vida. Pero solo pensar en las partes buenas de su jubilación deja una parte importante de su futuro sin financiamiento:la atención médica.

El hecho es que la atención médica podría ser su mayor gasto de jubilación, por mucho. Cada año, Fidelity calcula el costo promedio de los gastos médicos para una pareja de 65 años que se jubila durante ese año calendario. En 2018, Fidelity ha calculado que la pareja promedio necesitará $ 280, 000 en dólares de hoy para cubrir los gastos médicos durante la jubilación, y esa cifra no incluye la atención a largo plazo.

Tan inductor de acidez como ese número, no es momento de entrar en pánico. Incluso las personas con ingresos medios pueden prepararse para los costos de atención médica durante la jubilación sin robar un banco. mudarse con sus hijos, o aprender a practicar la medicina en uno mismo. Esto es lo que necesita saber sobre la atención médica durante la jubilación. y cómo prepararse y preparar su presupuesto para ello. (Consulte también:4 lugares de jubilación asequibles con atención médica de clase mundial)

Tu salud en la jubilación

Comencemos con las malas noticias:es probable que su salud se deteriore durante la jubilación.

En algunas formas, es más difícil pensar en el deterioro de la salud que pensar en la mortalidad, ya que sabemos que esto último es inevitable. Las estadísticas sobre la preparación para la muerte frente a la preparación para la mala salud durante la jubilación lo confirman, Dado que el 42 por ciento de los estadounidenses tiene un testamento o un plan de sucesión, según una encuesta de Care.com, mientras que el Instituto de Política Económica encontró que solo el 30 por ciento de los estadounidenses tiene más de $ 1, 000 ahorrados para la jubilación.

Pero el deterioro de la salud a medida que envejece es un hecho de la vida. Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, tres de cada cuatro estadounidenses mayores de 65 años tienen múltiples afecciones crónicas. Estos se definen como enfermedades o afecciones médicas que duran un año o más y requieren atención médica continua o limitan las actividades diarias.

Además, la Asociación de Alzheimer informa que una de cada tres personas mayores muere con Alzheimer u otra forma de demencia. Lo que es tan pernicioso acerca de estos problemas médicos es el hecho de que lidiar con enfermedades crónicas o demencia puede ser devastador para un presupuesto de jubilación. (Ver también:No permita que una mala salud acabe con su fondo de jubilación)

¿Qué pasa con Medicare?

¿Qué es más preocupante sobre el cálculo de Fidelity de $ 280, 000 para los costos de atención médica durante la jubilación es el hecho de que las cifras se basan en una pareja jubilada de 65 años, lo que significa que son elegibles para Medicare. De hecho, Las primas de Medicare representan el 35 por ciento del cálculo de Fidelity, o $ 98, 000. (El desglose restante es del 45 por ciento a copagos, coseguro y deducibles, y el 20 por ciento a medicamentos recetados).

Medicare cuesta más de lo que cree, y cubre menos de lo esperado. Es importante comprender qué cubre y qué no cubre Medicare. (Consulte también:5 mitos comunes de Medicare, Desacreditado)

Parte A de Medicare

Medicare Parte A, que también se conoce como seguro hospitalario, no cobra prima mensual para la mayoría de los afiliados. Sin embargo, La cobertura de la Parte A es bastante escasa. Se llama seguro hospitalario por una razón:porque solo cubre (parcialmente) la atención hospitalaria para pacientes internados, atención hospitalaria en un centro de enfermería especializada, cuidado de la salud en el hogar, y cuidados paliativos. En breve, La Parte A de Medicare solo pagará por un problema médico grave que lo lleve al hospital o que se espera que sea fatal. No cubre visitas al médico ni recetas.

Además, La Parte A solo cubre parcialmente este cuidado. Aún tendrá que cumplir con un deducible de $ 1, 340 (para 2018) para cada período de beneficios, y usted será responsable de un coseguro de $ 335 por día si permanece más de 60 días en un hospital y $ 167.50 por día si permanece más de 20 días en un centro de enfermería especializada. (Consulte también:4 errores comunes que debe evitar cuando se inscribe en Medicare)

Parte B de Medicare

Esta es la parte de Medicare que funciona como un seguro médico regular. La mayoría de los beneficiarios pagarán una prima mensual (que se puede deducir de su cheque mensual del Seguro Social) por este programa. A partir de 2018, la prima mensual para la mayoría de los beneficiarios de la Parte B de Medicare es de $ 134, aunque los beneficiarios de mayores ingresos pueden tener que pagar más.

En la Parte B, Pagará todos los costos de los servicios cubiertos hasta el deducible anual de $ 183. Una vez que se ha cumplido, Por lo general, pagará el 20 por ciento de la cantidad aprobada por Medicare por la mayoría de los servicios médicos. terapia ambulatoria, y equipo médico duradero. Sin embargo, Medicare Parte B no cubre la atención a largo plazo (ayuda no médica que las personas mayores pueden necesitar para la vida diaria), medicamentos con receta, atención dental u oftalmológica de rutina, dentadura postiza, audífonos o exámenes para adaptarlos, o cuidado de rutina de los pies.

Estas brechas en la cobertura pueden ayudar a explicar la cantidad astronómica de dinero que Fidelity calcula para las necesidades de atención médica durante la jubilación. (Vea también:Cómo entender las diferentes partes de Medicare)

¿Por qué no deberías entrar en pánico?

Si bien nada de esto es una buena noticia, todavía no hay razón para ir a robar bancos o empezar a jugar a la lotería. Hay una serie de estrategias inteligentes que puede adoptar ahora mismo para asegurarse de que la atención médica no sobrepase su presupuesto de jubilación.

1. Cuida tu salud

Sueño adecuado, ejercicio, y una alimentación saludable puede no parecer parte de su plan financiero, pero potencialmente pueden tener un mayor rendimiento que cualquier inversión tradicional. Cuidarse mejor puede ayudarlo a mejorar su salud y reducir potencialmente la necesidad de atención médica a medida que envejece.

Sin embargo, Es importante recordar que incluso el ultramaratonista más en forma que solo consume batidos de col rizada no es inmune a los caprichos de la mala salud. Pero nunca te arrepentirás de cuidarte porque al menos, te ayuda a sentirte mejor en el presente. (Consulte también:7 formas inteligentes de invertir en su salud)

2. Investigar el seguro de cuidados a largo plazo

Una de las brechas de cobertura más grandes de Medicare es la atención a largo plazo, que es la ayuda que una persona mayor podría necesitar con las actividades de la vida diaria, como bañarse, vendaje, comiendo, y movilidad. El seguro médico privado tampoco cubre este tipo de atención, lo que significa que cualquier jubilado que lo necesite tendrá que pagarlo ella misma. Y según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, la persona promedio de 65 años de hoy tiene un 70 por ciento de probabilidades de necesitar atención a largo plazo en algún momento en el futuro.

El seguro de atención a largo plazo puede potencialmente cubrir la brecha de cobertura. Este tipo de seguro le ayudará a pagar su atención no médica a largo plazo una vez que haya llegado al final del "período de eliminación, "que puede durar entre 20 y 120 días. Hasta ese momento, Pagará su atención de su bolsillo.

El seguro de cuidados a largo plazo no es barato, aunque. Precios varían, pero una pareja de 60 años podría esperar pagar entre $ 2, 700 y $ 5, 600 por año para una póliza que paga $ 150 por día de cuidado, por un período de beneficio de tres años. (Consulte también:La mejor edad para comprar un seguro de atención a largo plazo)

Este tipo de seguro es la mejor opción para alrededor del 20 al 30 por ciento de los jubilados. según el Centro de Investigación sobre la Jubilación de Boston College, aquellos que tienen ahorros moderados. Para muchos otros tendrá más sentido agotar sus activos para ser elegible para Medicaid, que cubrirá la atención a largo plazo. (Consulte también:5 formas de hacer que la atención a largo plazo sea más asequible)

3. Considere una cuenta de ahorros para la salud

Si goza de buena salud al acercarse la jubilación, es posible que desee registrarse para obtener una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Esta cuenta, que funciona un poco como una IRA, permite que las familias contribuyan hasta $ 6, 900 (a partir de 2018) e individuos para contribuir hasta $ 3, 450 en ingresos antes de impuestos. Si tiene más de 55 años, puede contribuir con $ 1 adicional, 000 por encima de estos límites. El dinero crece con impuestos diferidos y siempre que utilice los retiros para gastos médicos calificados, también están libres de impuestos.

La desventaja de las HSA es que debe tener una póliza de seguro médico con deducible alto para calificar para una. Para ser considerada una póliza con deducible alto, su seguro debe tener un deducible de al menos $ 1, 350 por individuo o $ 2, 700 para una familia, y un desembolso máximo de $ 6 como máximo, 650 por plan individual o $ 13, 300 por plan familiar.

Esto hace que los planes de HSA sean una elección un poco difícil. Si disfruta de buena salud al acercarse a la jubilación, pueden ser una excelente opción, ya que también puede hacer retiros no médicos sin multas después de los 65 años (aunque pagará impuestos). Eso significa que su HSA puede ser una parte de sus ahorros para la jubilación que puede usarse para otra cosa que no sea atención médica si continúa gozando de buena salud.

Pero el plan de salud de deducible alto lo pone en una mala posición si se enferma antes de alcanzar la elegibilidad para Medicare. Podría terminar teniendo que hacer una redada en su HSA antes de su jubilación oficial. (Consulte también:Cómo una HSA podría ayudarlo a jubilarse)

4. Abra una cuenta IRA Roth para ahorrar en atención médica

Las cuentas IRA Roth son vehículos de inversión con ventajas fiscales que le permiten guardar dinero ya gravado en la cuenta. donde crece con impuestos diferidos. Siempre que conserve la cuenta Roth IRA durante al menos cinco años y tenga más de 59½ años, puede retirar fondos de la cuenta libre de impuestos. A partir de 2018, puede apartar $ 5, 500 por año, y los ahorradores mayores de 50 años pueden contribuir con $ 1 adicional, 000.

Esto hace que la IRA Roth sea un buen lugar para destinar fondos para la atención médica durante la jubilación. Dado que no hay multas ni impuestos sobre los fondos retirados, no tiene que preocuparse por cómo un gran retiro para atención médica podría afectar sus impuestos durante la jubilación.

Puede determinar la asignación de activos de su Roth IRA en función de sus expectativas de salud. Si goza de buena salud al acercarse a la jubilación, planear invertir principalmente en acciones orientadas al crecimiento, ya que no anticipa que necesitará atención médica costosa hasta 10 o 20 años después de la jubilación. Si ya tiene un problema de salud crónico o sabe que ciertos problemas médicos son hereditarios de su familia, es posible que desee invertir la mayor parte de su dinero en inversiones más estables, y destinar solo una parte para el crecimiento. (Consulte también:La forma correcta de retirar dinero de sus cuentas de jubilación durante la jubilación)

El bueno, el malo, y el sano

La atención médica durante la jubilación no tiene por qué abrumar su presupuesto. Si se asegura de reconocer los costos potenciales y comprender las brechas de cobertura de Medicare, puede prepararse para sus necesidades médicas a medida que envejece. (Consulte también:Siga estos 5 pasos para la cobertura total de atención médica durante la jubilación)