IRA no deducible:¿Vale la pena la molestia?

A IRA no deducible La cuenta es una buena herramienta para ahorrar para la jubilación y recibir beneficios fiscales. Una IRA tradicional, en lugar de una IRA no deducible, ofrece una deducción de impuestos en el año en curso. El dinero que ahorra se deduce de sus ingresos cada año antes de declarar sus impuestos. Puede depositar dinero solo hasta un límite anual. Con una opción de IRA no deducible, no recibe una deducción de impuestos cuando ingresa el dinero en la cuenta. Esta opción se creó para que las personas pudieran depositar fondos en exceso del máximo deducible anual. Sin embargo, la opción no deducible se ha vuelto mucho menos atractiva con la introducción de la Roth IRA.

Legislación Roth IRA

La IRA Roth ofrece los beneficios de una IRA no deducible y más. Con el modelo Roth, una persona puede colocar dólares después de impuestos en la cuenta calificada sin deducción en el año en curso. Al igual que con la opción no deducible, el dinero crece libre de impuestos mientras está en la cuenta. El beneficio único de una cuenta IRA Roth es el hecho de que no tiene que pagar impuestos en el futuro. Esto es particularmente ventajoso si actualmente tiene bajos ingresos. Una deducción de impuestos este año no te ayudaría mucho, pero una deducción fiscal en el futuro podría ser una gran ventaja.

Problemas con la opción Roth

El mayor inconveniente de la opción Roth son sus límites bajos. En 2010, puedes contribuir hasta $ 16, 500 a un plan de jubilación calificado, dependiente de sus ingresos. Sin embargo, solo $ 5, 000 de esto se pueden contribuir a una cuenta Roth IRA o Roth 401k. El modelo está diseñado para beneficiar a las personas de bajos ingresos que contribuyen con niveles de ingresos relativamente bajos cada año. No está diseñado para satisfacer las necesidades de una persona que deposita una gran suma en fondos de jubilación anualmente.

Combinando el Roth con una segunda cuenta

Una decisión que toman muchas personas es tener una cuenta Roth y otra cuenta IRA. Usan la cuenta Roth por los primeros $ 5, 000 de ahorro, o cualquiera que sea el máximo anual en el año en curso. La segunda cuenta recoge el desbordamiento hasta el máximo anual total. Si elige tener dos cuentas, la siguiente decisión es si utilizar una IRA no deducible para la segunda cuenta o una IRA tradicional. En muchos casos, la IRA no deducible no presentará ninguna ventaja.

No deducible frente a tradicional

Con un depósito IRA tradicional y no deducible, las inversiones en una cuenta de jubilación crecen libres de impuestos. Debe impuestos solo al retirar los fondos. La pregunta es si puede tomar una deducción del depósito que hizo este año. Con un depósito deducible y no deducible, está colocando fondos en una cuenta de jubilación calificada. Dado que no existe una diferencia real en la estructura de la cuenta, y dado que ambas opciones le presentan beneficios en el futuro, también es mejor obtener beneficios hoy. La mejor solución suele ser configurar un IRA deducible además de su IRA Roth no deducible. El dinero que coloque en el Roth no es deducible pero tiene grandes ventajas en el futuro. La cuenta IRA tradicional es deducible, y detecta las contribuciones de desbordamiento de su cuenta Roth.