Las reglas del IRS sobre el dinero 401 (k) después de impuestos ofrecen libertad fiscal a los ahorradores para la jubilación

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Los ahorradores para la jubilación con dinero después de impuestos guardado en una cuenta tradicional 401 (k) o Roth 401 (k) obtienen un indulto oficial del IRS.

Recuerde que en un plan 401 (k) tradicional, normalmente no paga impuestos sobre las contribuciones; usted paga cuando saca el dinero. Sus contribuciones reducen su renta imponible, y su dinero crece con impuestos diferidos.

Pero algunas empresas le permiten agregar más que el límite anual:$ 18, 000 en 2016, aunque debe pagar impuestos sobre cualquier contribución en exceso. Si tiene un Roth 401 (k), siempre paga los impuestos por adelantado.

En ambos escenarios, Recientemente, el IRS facilitó la transferencia de este dinero a una cuenta IRA Roth.

Como solía ser

Durante años, no estaba claro cómo funcionaban estas transferencias desde el punto de vista fiscal. La interpretación habitual de las antiguas pautas del IRS significaba que el ahorrador podría verse obligado a pagar impuestos por segunda vez sobre parte del dinero previamente gravado, y nadie quiere pagar impuestos dos veces.

Luego, hace 2 años, el IRS anunció revisado, directrices más favorables a los impuestos. Después de dar tiempo para comentar y ajustar, en mayo, publicó la regla final que confirma que el dinero de un 401 (k) Roth de un ahorrador o el dinero después de impuestos de un 401 (k) tradicional se puede transferir a una IRA Roth, otro Roth 401 (k) o distribuido directamente al ahorrador sin penalización ni impuestos, siempre y cuando él o ella tenga 59 1/2.

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Libertad fiscal para jubilados

Las pautas actuales significan más para los millones que tienen ahorros después de impuestos en sus 401 (k) tradicionales, Confirmando una manera fácil de transferir dinero previamente gravado a una cuenta IRA Roth sin consecuencias fiscales adicionales, una ventaja para muchas personas.

Esto es un gran problema porque los jubilados con diversificación de impuestos pueden retirar dinero Roth IRA sin ser empujados al siguiente tramo impositivo. Pueden dejar a los beneficiarios ingresos libres de impuestos que pueden extenderse a lo largo de su vida. Y con las cuentas IRA Roth, no hay distribuciones mínimas requeridas, nunca.

Esto les da a los jubilados una enorme cantidad de libertad fiscal.

Algunas cosas para saber

Si gana más que los límites de ingresos Roth de 2016:$ 184, 000 si está casado y presenta una declaración conjunta; $ 117, 000 para contribuyentes individuales:ahora puede eludir estos límites y crear una bonanza de ahorros para la jubilación contribuyendo deliberadamente en exceso a su plan 401 (k) tradicional, Plan 403 (b) o 457, siempre que su empleador lo permita. Luego, puede transferir las contribuciones después de impuestos a un Roth como retiro en servicio o cuando deje el trabajo o se jubile.

"Para algunas personas, puede ser una oportunidad extraordinaria para crear un mega-Roth, ”Dice el abogado Leon LaBrecque, CEO de LJPR Financial Advisors en el área de Detroit.

Incluso si no está en la categoría de salario de mucho dinero, podría encontrarse con dinero después de impuestos en su IRA convencional, dice el profesional de CFP Eric Meerman, gerente de servicio al cliente de Palisades Hudson Financial Group.

Cómo puede haber acumulado dinero después de impuestos

Si es un trabajador mayor, es posible que lo haya contribuido durante sus primeros años de trabajo, antes de la llegada del 401 (k). Pero Meerman dice que el escenario más común en estos días implica un plan de jubilación que fomenta las contribuciones de tasa fija, por ejemplo, "Contribuir con el 20% de mi salario pase lo que pase".

Entonces, si obtiene un bono adicional y sus ingresos superan los $ 100, 000, ¡bingo! Tiene dinero después de impuestos en su 401 (k).

Meerman dice que les sucede a las personas que no prestan atención. "Cuando comienza un nuevo trabajo y transfiere un 401 (k), averigüe si tiene dinero después de impuestos, " él dice. "Mucha gente no lo sabe".

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Si cree que podría estar en esa categoría y está contemplando un cambio de trabajo, no querrá pasar inadvertidamente todo el bote, antes de impuestos y después de impuestos, sin designar cuál es cuál o podría terminar pagando impuestos sobre el dinero después de impuestos por segunda vez.

Si tiene dinero después de impuestos en su cuenta antes de impuestos, LaBrecque sugiere que es posible que desee considerar hacer una transferencia a una IRA Roth más temprano que tarde, mientras que las reglas son buenas para los contribuyentes.

"El IRS y Washington no están muy contentos con la puerta trasera Roth, así que ten en cuenta que esta regla podría cambiar nuevamente, ”Advierte LaBrecque.

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