IRA Roth,

La planificación de la jubilación puede ser confusa, experiencia abrumadora.

Los trabajadores de hoy tienen muchas opciones sobre dónde invertir sus ahorros para la jubilación, desde planes 401 (k) hasta cuentas de jubilación individuales y anualidades. Porque abundan las opciones, es fácil quedar atrapado en la "parálisis del análisis" y encontrarse postergando las cosas en lugar de tomar decisiones difíciles.

Sin embargo, Un poco de previsión, y algunas ideas de un buen asesor financiero, pueden ayudarlo a diseñar el plan de jubilación adecuado para sus objetivos y circunstancias. dice Victor Ricciardi, profesor asistente de finanzas en Goucher College en Baltimore.

En la primera parte de una entrevista de dos partes, Ricciardi analiza quién debería considerar invertir en una IRA Roth y si es el momento adecuado para comprar una anualidad. (La segunda parte trata sobre cómo arreglar el Seguro Social, y consejos de jubilación para trabajadores jóvenes).

¿Para qué tipo de inversor es más adecuado el Roth IRA y el Roth 401 (k)?

Me resulta difícil hacer una evaluación completa del plan Roth 401 (k) porque este tipo de plan de jubilación de la empresa es un producto bastante nuevo. El plan Roth 401 (k) ha existido por solo unos pocos años, y la mayoría de las empresas aún no lo ofrecen debido al papeleo adicional, problemas de procesamiento de nómina y costos de implementar una nueva función de plan de jubilación.

Creo que pasarán varios años antes de que el plan Roth 401 (k) esté ampliamente disponible.

Una mejor idea es hacer una comparación entre el plan 401 (k) tradicional y los diferentes tipos de IRA. Mi preferencia es por el plan 401 (k) tradicional, debido a los beneficios de la contribución de contrapartida de la empresa y los ahorros en impuestos sobre la renta en sus contribuciones de jubilación.

Además, si la empresa tiene una amplia gama de opciones de fondos mutuos en diferentes clases de activos, mi elección personal es el 401 (k) tradicional sobre una IRA.

Si también puede permitirse invertir en cuentas IRA, debe aplicar un enfoque de cartera y asignar dinero tanto a una IRA Roth como a una IRA tradicional, porque existe un grado de incertidumbre sobre cuáles serán las tasas impositivas en el futuro cuando esté listo para jubilarse.

Un ahorrador para la jubilación debe recibir el asesoramiento de un planificador financiero para poder utilizar un análisis mucho más profundo de su situación financiera personal.

Si una persona utiliza técnicas efectivas de planificación fiscal y retira solo el requisito de distribución mínima de un plan 401 (k) tradicional a la edad de 70 ½, junto con la recaudación de ingresos del Seguro Social, un individuo puede evitar tener una obligación tributaria.

Por ejemplo, Es posible que una pareja casada, con una planificación fiscal efectiva que solo retira la distribución mínima, nunca pague ningún impuesto sobre los ingresos de jubilación durante la vida del plan tradicional 401 (k) si la renta imponible de la pareja se minimiza cada año durante la jubilación.

¿Deberían los jubilados adoptar anualidades inmediatas como su principal fuente de ingresos? ¿O las anualidades son demasiado caras en este momento?

No necesariamente me quedaría con una anualidad fija en la actualidad porque las tasas de interés son muy bajas. Pero creo que la anualidad adecuada como parte de una cartera general es una buena idea. Las anualidades pueden ser un componente importante para proporcionar a los jubilados un flujo de ingresos fijos durante sus años de jubilación.

Un planificador financiero puede ayudar a las personas en la evaluación de los gastos anuales, honorarios de entrega, la tasa de interés de la anualidad y la calidad crediticia del emisor de la anualidad para seleccionar el producto adecuado.

Creo que es una cuestión de informar a los inversionistas de jubilación que consideren para qué están usando la anualidad durante sus años de jubilación. No es solo un flujo de ingresos objetivo; lo está enmarcando en torno a la idea de que podría utilizar esos ingresos cada mes para unas vacaciones o para jugar al golf.

Entonces, si una persona establece una conexión entre los ingresos de la anualidad y una actividad de gasto futura, es más probable que las personas contribuyan con dinero a este tipo de producto y vean las anualidades como un producto importante para la planificación de la jubilación.

Curiosamente Los beneficios del Seguro Social son una forma de anualidad; sin embargo, el público en general no siempre se asocia a este programa gubernamental.

Las preguntas para la entrevista fueron proporcionadas por Barbara Whelehan, editor adjunto en Bankate.com.

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