Cómo transferir su 401 (k) en 5 sencillos pasos

Si dejaste tu trabajo, Tiene varias opciones sobre cómo reinvertir el plan de jubilación 401 (k) patrocinado por su empleador. Tomar la decisión correcta sobre dónde reinvertir su cuenta puede ahorrarle decenas de miles de dólares, o costarle lo mismo si toma la decisión incorrecta.

Transferir un 401 (k) con inversiones de alta tarifa a una cuenta de jubilación individual (IRA) con opciones de inversión de menor costo o al plan 401 (k) de su empleador actual podría ahorrarle mucho. Según el Departamento de Trabajo, solo un aumento del 1 por ciento en las tarifas podría reducir el saldo de su cuenta de jubilación en un 28 por ciento.

Si una volcadura tiene sentido para usted, A continuación, le indicamos cómo transferir su dinero de su antiguo plan 401 (k) a una nueva cuenta.

Cómo transferir su 401 (k)

Siga estos cinco pasos para comenzar con su traspaso 401 (k):

1. Decide que tipo de cuenta quieres
2. Decide dónde quieres que vaya el dinero
3. Abra su cuenta y descubra cómo realizar una transferencia
4. Comience el proceso de reinversión
5. actúa rápido

¿Qué es una reinversión 401 (k)?

Una transferencia 401 (k) es cuando usted dirige la transferencia del dinero en su plan 401 (k) a un nuevo plan 401 (k) o IRA. El IRS le da 60 días a partir de la fecha en que recibe una IRA o distribución del plan de jubilación para transferirlo a otro plan o IRA.

Descripción general:cómo comenzar su traspaso 401 (k)

1. Decide qué tipo de cuenta quieres

Su primera decisión es a qué tipo de cuenta está transfiriendo su dinero, y esa decisión depende mucho de las opciones disponibles para usted y de si desea invertir usted mismo.

Cuando esté pensando en una transferencia, tiene dos grandes opciones:trasladarlo a su 401 (k) actual o trasladarlo a una IRA. Mientras intentas decidir, Pregúntate a ti mismo las siguientes preguntas:

• ¿Quiere invertir el dinero usted mismo o prefiere que alguien lo haga por usted? Si quieres hacerlo tu mismo, una IRA puede ser una buena opción. Pero incluso si quieres que alguien lo haga por ti, es posible que desee consultar una IRA en un robo-advisor, que puede diseñar un portafolio para sus necesidades. Pero los inversionistas de "hágalo por mí" también pueden preferir hacer una transferencia al plan 401 (k) de su empleador actual.
• ¿Tiene su antiguo plan 401 (k) opciones de inversión de bajo costo con retornos potencialmente atractivos? y ¿su 401 (k) actual ofrece opciones similares o mejores? Si está pensando en una transferencia a su plan 401 (k) actual, querrá asegurarse de que se adapte mejor a su plan anterior. Si no es así, luego, una transferencia a una cuenta IRA podría tener mucho sentido, ya que podrá invertir en cualquier cosa que cotice en el mercado. De lo contrario, tal vez tenga sentido conservar su antiguo 401 (k).
• ¿Su plan 401 (k) actual ofrece acceso a planificadores financieros para ayudarlo a invertir? Si es así, Podría tener sentido transferir su antiguo 401 (k) a su nuevo 401 (k). Si transfiere dinero a una IRA, tendrá que administrarlo por completo y elegir inversiones o contratar a alguien para que lo haga.

Antes de que mueva su dinero, deberá decidir qué tipo de cuenta se adapta a su situación y necesidades. Aquellos que necesitan ayuda con la inversión pueden beneficiarse mejor con una transferencia a su plan 401 (k) actual, mientras que aquellos que quieran invertir el dinero ellos mismos y tengan la habilidad para hacerlo, puede que prefiera optar por una IRA.

2. Decide dónde quieres que vaya el dinero

Si realiza una transferencia de su antigua cuenta 401 (k) a la actual, usted sabe exactamente a dónde va su dinero. Si lo transfiere a una IRA, sin embargo, Tendrá que configurar una cuenta IRA en un banco o una agencia de corretaje si aún no lo ha hecho.

Bankrate ha revisado los mejores lugares para transferir su 401 (k), incluyendo opciones de corretaje para aquellos que quieren hacerlo ellos mismos y opciones de robo-advisor para aquellos que quieren que un profesional diseñe una cartera para ellos.

Bankrate tiene revisiones integrales de corretaje que pueden ayudarlo a comparar áreas clave en cada proveedor. Encontrarás información sobre los requisitos de saldo mínimo, ofertas de inversión, opciones de servicio al cliente y calificaciones en múltiples categorías.

Si ya tiene una IRA, es posible que pueda consolidar su 401 (k) en esta IRA, o puede crear una nueva IRA por el dinero.

3. Abra su cuenta y descubra cómo realizar una transferencia.

Una vez que haya encontrado una agencia de corretaje o un asesor automático que satisfaga sus necesidades, abra su cuenta IRA. Una vez que esté abierto, puede comenzar el proceso para transferir su dinero 401 (k) a la cuenta.

Cada corretaje y robo-advisor tiene su propio proceso para realizar una transferencia, por lo que deberá comunicarse con la institución de su nueva cuenta para ver exactamente lo que necesita. Querrá seguir sus procedimientos exactamente. Si está transfiriendo dinero a su 401 (k) actual, comuníquese con el administrador de su nuevo plan para obtener instrucciones sobre qué hacer.

Por ejemplo, si la compañía 401 (k) está enviando un cheque, su institución IRA puede solicitar que el cheque se emita de cierta manera y pueden requerir que el cheque contenga su número de cuenta IRA.

De nuevo, siga las instrucciones de su institución cuidadosamente para evitar complicaciones.

4. Comience el proceso de reinversión

Tendrá que completar el papeleo para realizar su transferencia y puede requerir algunas conversaciones de ida y vuelta con sus proveedores. Tiene varias opciones para transferir el dinero del proveedor anterior al nuevo, pero su mejor opción es una transferencia directa.

En una reinversión directa, los fondos se envían directamente desde su 401 (k) a su nueva cuenta sin que usted toque los fondos. Es importante que especifique una transferencia directa para que no tenga el cheque a nombre de usted. Podría activar una retención obligatoria del 20 por ciento para impuestos, y el IRS cobra una multa de bonificación del 10 por ciento en los retiros realizados antes de los 59 1/2 años.

5. Actúa rápido

Si está realizando una transferencia, tiene 60 días a partir de la fecha en que recibe la distribución de su plan de jubilación para depositarla en una cuenta calificada. De lo contrario, será un hecho imponible.

De nuevo, cada institución puede tener su propio proceso para mover el dinero. Su administrador de 401 (k) puede enviarle un cheque en papel a usted oa la institución donde está abriendo su IRA, o el dinero puede transferirse digitalmente mediante transferencia bancaria.

Si recibe un cheque por correo, deberá asegurarse de que se envíe a su nueva cuenta. Actúa rápido.

¿Qué sucede si tiene un 401 (k) existente en su empleador anterior?

Si tiene un 401 (k) de un empleador anterior, querrá considerar si una transferencia tiene sentido para usted. Es posible que desee consultar con un profesional de impuestos para asegurarse de que está tomando la mejor decisión para sus circunstancias únicas.

Mientras piensa qué hacer con su antiguo 401 (k), aquí hay algunas opciones a considerar:

Mantenga su 401 (k) con su empleador anterior

En este caso, no cambiarás nada. Solo asegúrese de supervisar activamente el rendimiento de sus inversiones en el plan y estar al tanto de cualquier cambio significativo que se produzca.

Si realmente le gustan sus opciones de inversión actuales y está pagando tarifas bajas por las inversiones, esta podría ser la opción correcta para ti.

Pasarlo a una IRA

Esta opción tiene sentido si desea transferir su 401 (k) y desea evitar un evento imponible. Si tiene una IRA existente, es posible que pueda consolidar todas sus cuentas IRA en un solo lugar. Y una IRA le brinda muchas opciones de inversión, incluidos los fondos mutuos de bajo costo y los ETF.

Hay muchas compañías de fondos mutuos y corredurías que ofrecen fondos mutuos sin carga y ETF sin comisiones. dice Greg McBride, CFA, Analista financiero jefe de Bankrate.

"También desea asegurarse de cumplir con los mínimos de la cuenta para que no se le aplique una tarifa de mantenimiento de cuenta por tener un saldo bajo, ”Dice McBride. “Los fondos indexados tendrán los índices de gastos más bajos. Así que hay una manera de eliminar realmente muchas de las tarifas innecesarias ".

Verifique primero con su institución IRA para asegurarse de que aceptará el tipo de transferencia que le gustaría hacer.

“La letra de la ley dice que está bien [transferir un 401 (k) a una Roth IRA]. Pero en la práctica es posible que su plan 401 (k) no lo permita, "Dice Michael Landsberg, CPA / PFS, miembro del Comité Ejecutivo de Planificación Financiera Personal del Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados.

Transfiéralo al 401 (k) de su nuevo empleador

Si el plan 401 (k) de su nuevo empleador acepta transferencias, esta puede ser una buena opción si las opciones de inversión son mejores o de menor costo que el 401 (k) de su empleador anterior. Tendrá que investigar para ver qué plan es mejor y satisface sus necesidades.

Los pros y los contras de renovar su 401 (k)

Ventajas de renovar su 401 (k)

1. Puede consolidar sus cuentas 401 (k)

Especialmente si cambia de trabajo con frecuencia, es posible que se encuentre con muchas cuentas 401 (k) diseminadas. Cuantas más cuentas tengas, más difícil puede ser tomar decisiones de forma activa. Al tener todos sus fondos de jubilación en un solo lugar, es posible que pueda manejarlos con más cuidado.

2. Tendrá más opciones de inversión en una IRA

Con su 401 (k), está restringido a las opciones de inversión y cuenta que se ofrecen en ese plan. Una IRA puede brindarle una opción más diversa de artículos en los que invertir. En una IRA, es posible que pueda invertir en acciones individuales, bonos u otros vehículos que pueden no estar disponibles en su 401 (k).

No puede agregar al 401 (k) de su empleador anterior. Pero si transfiere este dinero a una cuenta IRA tradicional, puede agregar a esa IRA tradicional con el tiempo, hasta el máximo anual. Deberá seguir las pautas de contribución de IRA.

3. Tendrá la opción de llevar la cuenta a cualquier lugar que desee

Con una IRA, puedes llevar tu dinero contigo a cualquier asesor, si ya tiene un asesor financiero o un planificador financiero con el que trabaja, por ejemplo. O tal vez ya tenga una corredora donde se administra parte de su dinero, y quieres todos tus fondos allí.

Desventajas de traspasar su 401 (k)

1. Le gusta su 401 (k) actual

Si los fondos de su anterior 401 (k) no cobran tarifas elevadas, es posible que desee aprovechar esto y permanecer con ese plan. Compare la tarifa del plan con los costos de tener su dinero en una IRA.

En muchos casos, el mejor consejo es "Si no está roto, no lo arregles ". Si le gustan las opciones de inversión que tiene actualmente, podría tener sentido permanecer en el plan 401 (k) de su empleador anterior.

2. Un 401 (k) puede ofrecer beneficios que no tiene una IRA

Si mantiene su cuenta de jubilación en un 401 (k), es posible que pueda acceder a este dinero a los 55 años sin incurrir en un impuesto adicional de retiro anticipado del 10 por ciento, como lo haría con una IRA.

Con un 401 (k), Puede evitar esta multa si se le hacen distribuciones después de que dejó a su empleador y la separación ocurrió en o después del año en que cumplió 55 años.

Esta laguna jurídica no funciona en una IRA, donde generalmente incurriría en una multa del 10 por ciento si retirara dinero antes de los 59 años y medio.

3. No puede pedir un préstamo a una IRA, como puedas con un 401 (k)

Muchos planes 401 (k) le permiten solicitar un préstamo. Si bien no se recomiendan los préstamos de sus fondos de jubilación, Puede ser bueno tener esta opción en una emergencia extrema o en una crisis a corto plazo.

Sin embargo, si transfiere sus fondos a una cuenta IRA, no tendrá la opción de un préstamo 401 (k). Podría considerar transferir su antiguo 401 (k) a su nuevo 401 (k), y preservar la capacidad de pedir dinero prestado.

Otros elementos a considerar

Revalorización neta no realizada (NUA) y acciones de la empresa en un plan 401 (k)

Si tiene acciones de la empresa en un 401 (k), podría ahorrarle una cantidad significativa de dinero en impuestos para transferir esas acciones a una cuenta de corretaje imponible para aprovechar la apreciación neta no realizada, o NUA. NUA es la diferencia entre lo que pagó por las acciones de la empresa en un 401 (k) y su valor actual.

Por ejemplo, si pagaste $ 20, 000 para acciones de la empresa y ahora vale $ 100, 000, la NUA es de $ 80, 000.

El beneficio del enfoque de NUA es que le ayuda a evitar el pago de impuestos sobre la renta ordinarios sobre estas distribuciones de las acciones de su propia empresa desde su cuenta de jubilación. Eso puede ser hasta un 37 por ciento, que ahora es el tramo impositivo más alto, dice Landsberg.

En lugar de, disfrutará de un tratamiento fiscal sobre las ganancias de capital, que incluso en el tramo impositivo más alto es solo del 20 por ciento, en cualquier apreciación. Altos ingresos, sin embargo, estará sujeto a un impuesto sobre la renta neto de la inversión adicional del 3,8 por ciento. Y una NUA puede estar sujeta a un impuesto de retiro anticipado del 10 por ciento si mueve fondos antes de los 59 1/2 años.

Landsberg dice que NUA tiene más sentido cuando la diferencia en las tasas impositivas es mayor.

"La apreciación neta no realizada es una herramienta muy poderosa, si se usa correctamente, ”Dice Landsberg. "Por lo tanto, puede ser creativo y potencialmente tener una buena ganancia inesperada si usa las reglas de la NUA correctamente".

Tenga cuidado con los mínimos de saldo 401 (k)

Si el saldo de su cuenta es inferior a $ 5, 000 y dejaste la empresa, su antiguo empleador puede exigirle que lo cambie. En este caso, considere transferirlo al plan de su nuevo empleador oa una IRA.

Si su 401 (k) anterior tiene un saldo de menos de $ 1, 000, su empleador tiene la opción de retirar sus cuentas, según FINRA.

Siempre lleve un registro de su dinero 401 (k) que tanto le costó ganar y asegúrese de que se invierta o se mantenga en una cuenta que tenga sentido para usted.

Preguntas frecuentes sobre la renovación del plan 401 (k)

¿Cuánto tiempo tienes para transferir un 401 (k)?

Si se le hace una distribución directamente desde su plan de jubilación, tiene 60 días a partir de "la fecha en que recibe" una distribución del plan de jubilación para transferirla a otro plan o una IRA, según el IRS.

Pero si tienes más de $ 5, 000 en un 401 (k) de su empleador anterior, y no lo transferirá al plan de su nuevo empleador ni a una IRA, por lo general, no hay un límite de tiempo para tomar esta decisión.

¿Es mejor transferir un 401 (k) a una IRA?

Si le gusta el plan 401 (k) de su antiguo empleador (las opciones de inversión y los índices de gastos de las inversiones), entonces no será necesariamente mejor transferirlo a una IRA. Pero puede encontrar que si transfiere su 401 (k) a una IRA, es posible que tenga más opciones de inversión. Compare los índices de gastos y las tarifas para ver cuál es la mejor opción para usted.

Paddock de Kaleb, un planificador financiero certificado en Ten Talents Financial Planning en Parker, Colorado, dice que un plan 401 (k) típico solo tiene aproximadamente de 20 a 40 fondos mutuos disponibles. Pero una IRA podría darle acceso a miles de fondos negociables en bolsa y fondos mutuos.

"Otra razón podría ser, si desea invertir en fondos socialmente responsables o fondos que invierten de acuerdo con un determinado conjunto de valores, esos fondos pueden no estar disponibles en su 401 (k) o su empleador anterior 401 (k), ”Dice Paddock.

"Pero al pasarlo a ... uno de estos grandes custodios, es probable que pueda acceder a fondos que puedan ser socialmente responsables o que se ajusten a sus valores de alguna manera, y brindarle más opciones de esa manera, " él dice.

Más, transferir su 401 (k) a una IRA puede resultar en que gane un bono de cuenta de corretaje, dependiendo de las reglas y restricciones que tenga el corretaje.

¿Tengo que pagar impuestos al traspasar un 401 (k)?

El hecho de que deba impuestos en una transferencia depende de si está cambiando el tipo de cuenta (tradicional frente a Roth). Generalmente, si cambia una cuenta tradicional 401 (k) a una cuenta IRA Roth, podría crear una obligación tributaria. A continuación, se muestran algunos escenarios:

• Si está transfiriendo dinero de un plan 401 (k) tradicional a otro 401 (k) tradicional o IRA tradicional, no creará una obligación tributaria.
• Si está transfiriendo un Roth 401 (k) a otro Roth 401 (k) o Roth IRA, no creará una obligación tributaria.
• Sin embargo, si está transfiriendo un plan 401 (k) tradicional a una cuenta IRA Roth, podría (y probablemente lo hará) crear una obligación tributaria.

También es importante saber que si tiene un Roth 401 (k) que tiene fondos de contrapartida del empleador, esos fondos de contrapartida se clasifican como una contribución tradicional 401 (k). Entonces, si transfiere un Roth 401 (k) con fondos equivalentes a una IRA, Deberá crear dos cuentas IRA, una IRA tradicional y una IRA Roth, para evitar problemas de impuestos durante la transferencia.

Por supuesto, aún deberá cumplir con la regla de los 60 días sobre transferencias. Es decir, tiene 60 días a partir de "la fecha en que recibe" una distribución del plan de jubilación para transferirla a otro plan, según el IRS. Los impuestos generalmente no se retienen del monto de la transferencia, y esto se puede procesar con un cheque pagadero a su nuevo plan calificado o cuenta IRA.

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